近期看到一种观点,是说由于兴业银行近年大刀阔斧地发力信用卡业务。
萝卜快了不洗泥,这里可能会埋下一个大雷。
我对这一观点也比较好奇,而且,过去几年兴业银行信用卡业务增长确实挺猛,粗看下来,还有几分吓人。
于是今天就把数据给梳理了一遍,我们一起来看下吧。
我做了一张表格,这样清晰一些(由于不是程序员,不会处理数据,因此一个个数据都是从年报中扒拉下来的,如果因为眼花出现错误,还请指正)。
上图是从2008年-2020年的信用卡业务关键数据。
若要问为什么没有2008年之前的,那是因为2008年之前的数据,年报中也没有啊。
过去十三年间,大致有三点值得注意。
1.信用卡坏账率的走势大体与经济周期接近。
信用卡坏账率(总额中,可能收不回来的贷款的比例)的高峰是三个时间节点,2009年、2013年、2020年。
这三个时间节点都挺有意思的。
2009年是2008年全球金融风暴的次年;2013年我只记得市场利率非常高,连余额宝收益都超过7%了;至于2020年,贸易问题的后遗症以及疫情来袭,都非常典型。
从这里看,兴业的信用卡坏账率更多和经济周期有关。
我们接着看增长率很高这个问题。
2.兴业信用卡的增长,是渐进式增长,而非完全不管不顾地胡吃海塞。
有意思的是,兴业信用卡规模增速呈现一种波浪式前进,也或者说是周期式增长,有明显的高峰与低谷。
信用卡业务规模增长的峰值,主要集中在三个时间节点,2008年、2012年、2017年。
2012年的峰值增速超过100%,2008年、2017年增速均在70%附近。
可以看出,在经济环境较好的情况下,往往大胆扩张。在经济环境较差的时候,则放慢增速,开始巩固消化。
比如,2017年是上一个峰值,此后2018年则一路放缓增速。
比如2012年是一个峰值,此后也在放缓增速。
至于2008年为什么增速很猛,个人认为主要是当时信用卡业务体量小。大胆迈出去、逆势扩张,或许是一种更好的选择。
说到体量,我们来看第三点。
3.信用卡业务体量的增大,对待的举重若轻。
信用卡余额在贷款中的占比,从2008年的1.1%,一路增长到2020年的10.96%。
伴随着银行体量扩张,这一块业务可以说是发展尤其迅猛。
从这一点来看,信用卡业务对银行来说,还是有相当价值的。
在最开始只占贷款总额1.1%,可能只是无足轻重的一节。
但一旦权重超过一成,就不得不慎之又慎了。
我想,这也是过去三年,信用卡业务增速从68.82%一路阶梯式降至17.32%的原因。
经过上述分析,我的观点是兴业的信用卡业务不会雷。
主要依据是兴业信用卡坏账率大致与周期,说明主要是系统性风险,不存在管理漏洞;兴业信用卡业务增长是有节奏的,管理层在2020年报中说的信用卡坏账率在可控范围内,还是比较可靠;2014-2020年业务规模增长的阶梯式节凑,说明其实是有计划的。
最后,再说一个旁余的佐证。
周五晚,招行发布了一季报,信用卡不良率已从去年四季度的1.66%降至1.62%。
一切都在好转。
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