银行业零售业务转型大势下,城商行也越来越重视信用卡业务。不过,相较于国有大行以及股份行而言,城商行信用卡业务面临着基础薄弱、投入不足等制约。
在此背景下,通过与一些在场景方面有优势、用户精细化运营能力强的金融科技企业合作,成为城商行信用卡实现发卡突破的一大选择。强强联合的背后,如何提供丰富的场景和更友好的用户体验,来激活年轻客群,增加用户粘性,成为城商行信用卡突围的关键。
痛点:基础薄弱、前期投入不足用户经营能力弱
从上市城商行数据来看,2018年银行财报中,城商行的零售业务发展势头在上市银行中较为迅猛。10多家A股上市城商行提出了零售转型目标。作为零售业务的重要分支,信用卡业务近两年也颇受重视。
事实上,信用卡兼具支付和借贷的属性,天然可以产生高频用户交互。京东数科副总裁区力指出,从现在中国的信用卡形态看,除了房贷外,已经覆盖了大部分个人信用贷款领域,如汽车贷款、现金贷款、消费贷款等。信用卡既是支付工具,也是信贷工具,能够跟客户不断产生交互,通过信用卡这个载体可以为客户提供更多综合金融服务。
不过,城商行信用卡业务发展普遍受到基础薄弱、资源投入不足等问题,发卡量、用户活跃度远远落后于国有大行和股份制行。
以城商行信用卡头部玩家上海银行为例,该行2018年的信用卡流通卡量也未到五百万级别。截至2018年末,上海银行信用卡流通卡数439.65万张,较上年末增长41.06%,流通户数334.93万户,较上年末增长34.80%。
有银行业人士表示,大部分城商行的系统建设能力、迭代速度和大行、股份行相比是有较大差距的,信用卡属于小额信贷、小额零售,这类业务对系统的要求、IT资源的需求是非常高的,这方面的落后,会导致业务推进中跟大行形成比较大的差距。
“大银行会做自己的核心系统、发卡系统,但是中小银行因为成本等问题,更多使用银联数据提供的系统服务。”区力指出,区域性银行的信用卡业务在用户经营、贷后管理等环节基础较为薄弱,很多工作仍依靠人工运营,其效率低下。
在资源投入方面,信用卡行业前期需要大量投入,后期才有可能有大量回报。
“这个行业产业链较长,业务投入比重大,我们发现区域性银行在资源投入方面比较难以取舍,到底需要投入多少资源,未来能不能收到回报,还是蛮纠结的。”区力表示。
共建:从单一流量场景的“联名卡”到多方参与的“联盟卡”
在自身受制约的背景下,越来越多的银行开始寻求外部合作,如与流量场景巨头合作推出“联名卡”。
7月16日,“上海银行美团联名信用卡”焕新上市。该信用卡结合美团平台生活场景,为持卡人提供餐饮、出行、娱乐等一站式服务,包括美团全生活场景多入口、更便捷的申请使用及新户外卖立减、消费累计美团零花等权益。9月,哈尔滨银行牵手腾讯,推出合作信用卡"哈尔滨银行腾讯微加信用卡",为持卡人提供更多智能化、场景化、个性化的金融产品。
需要关注的是,“联名信用卡”这种策略相对于城商行来讲,时间成本和资金成本也并不低。对于银行、商户和用户来讲,都存在痛点。区力指出,受限于自身规模或市场地位,中小银行无论对场景还是对一些科技类的系统服务商,并没有很强的议价能力。
针对此痛点,10月,京东数科与银联数据联手区域银行、头部互联网平台成立“菁卡生态联盟”。首批“菁卡生态联盟”意向成员主要包含晋商银行、中原银行、南京银行等近10家区域性银行。
对比来看,之前每家联名卡的产品体验都不统一,而且信息分散,很难对用户形成长期有效的习惯培养;且基本为两两联名,权益最多为两方权益,很难形成生态闭环的体验。而菁卡生态联盟推出的联盟卡,将以标准化平台的方式让联名卡的产品体验达成统一,且可以实现多方权益的打通,让用户真正享受无界联盟带来的生态闭环体验。
来源:凤凰网财经WEMONEY
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