《个人金融信息保护试行办法》细节曝光，金融数据行业面临一夜归零？

发布时间：2019.10.17 作者： zxl 阅读：

最近，大数据行业面临整顿，大量数据和爬虫公司人员被抓。

行业一度停摆，各家公司都在停业观望。多位从业者表示：“不知道红线在哪里，所以不敢轻易开业。”

10月初，有媒体透露，行业正在筹划《个人金融信息保护试行办法》（以下简称《办法》），并开始征求各方意见。

一本财经独家获取到《办法》的草稿件，文件中，主要有两项内容，会对行业产生深远影响。

金融和数据行业，在公安严打和监管重压之下，将何去何从？

01两项内容

《办法》首先对“什么是个人金融信息”进行了定义。它涵盖的内容很广，其中包括个人信息的原始信息以及延伸信息，比如身份信息等四要素，也包括账号信息、资产信息等金融信息。

“‘个人的基础信息和延伸信息’这个定义，几乎包含了个人的所有敏感信息。”接近监管的知情人士丁一维透露。

《办法》中最严苛的一点是，除了依法设立的征信机构之外，未经人民银行批准，任何单位和个人不得从事个人金融信息的收集处理工作，以及对外提供个人征信业务。

“这意味着，除了百行征信等官方设立的机构外，任何机构，都不得采集个人金融信息。”丁一维称，这项法规，对金融和数据行业都将产生巨大影响。

“按照《办法》的规定，几乎现在所有的风控公司、金融相关的数据公司，都很难继续运营。”丁一维称。

多位行业人士提出，《办法》出台后，“金融数据行业可能要推翻重建，一夜归零”。

丁一维透露，《办法》在今年8月份就开始筹备，最近的抓捕潮，让《办法》的推进更为加速，“现在出台，更是名正言顺”。

目前，《办法》已进行了多次修改，“推进不算特别顺利，因为还有多方压力和博弈”。

比如，现在监管部门正在推行的“信用中国”等项目，也会涉及这些“个人金融数据”，按照《办法》规定，“该项目都不可收集用户数据”。

此外，最大的反对意见，来自各大数据公司。

“感觉有点一刀切，这几年积累的行业建设，都得清零。这对金融行业的发展，是不是也不太有利？”一家大数据公司的创始人李庆认为，行业监管是必然，但一刀切可能过于严苛。

丁一维称，目前的《办法》草稿件还在征求意见阶段，没有定稿，“但修改的空间很窄，主基调估计不会变”。

《办法》也没有把所有的退路都堵死。

《办法》规定，金融机构也可以通过外包服务开展业务，只是对外包服务的要求更高，金融机构要进行充分调研审查，评估外包服务公司的能力。

“这意味着，大数据公司唯一的生存之路，就是和金融机构合作。”但丁一维认为，这样可收集的数据有限，业务范围也有限。

此外，这样的外包模式，可能也很难走通。

在过去，金融机构比较“犯懒”，可以通过市面上的大数据公司直接采集数据和服务。

双方合作的前提是，这些大数据公司已有大量数据。

而外包模式下，相当于大数据公司没有数据，只能提供风控服务。

“那这些金融机构不如自建风控，没有必要再外包。”李庆认为，这样一来，市面上绝大部分的大数据公司都将被淘汰，第一批死的，是没有金融背景的；第二批死的，是没有业务的。

02行业透支

“《办法》很严厉，但也不是拍脑袋的，这两年金融数据太过混乱，到了不得不管的地步。”丁一维称。

第一步，在获取用户数据上，就存在很多问题。

“现在，很多金融机构都是贪婪的。”行业从业者贺姗透露，它们会抓取一切它们可以抓取的数据。

“只要用户授权，不就可以了吗？”一些从业者也振振有词。

比如，获得用户运营商服务码授权，直接去运营商网站爬取用户的通讯录，了解用户近三个月甚至半年的通话记录。

比如，获得用户的淘宝账号授权，直接爬取淘宝账单。

但实际上，用户只知道自己提供了账号和密码，并不知道哪些具体的数据会泄露。

在采集数据这个过程中，大部分公司都涉及未授权获取信息、超采、强制授权等诸多问题。

第二步，在用户数据的存储和使用上，行业也极不规范。

“按照相关法规，任何数据的采集和使用，都是单次的，也就是说，这项服务结束后，数据要立刻删除。”一位执法机关相关负责人透露。

比如说，一个用户向金融机构借贷，借贷结束后，金融机构和数据服务商都需要马上删除数据，不可留存。

然而，行业的现状是，大部分金融数据都被保留下来，甚至被进行二次开发和销售。

比如用户的通讯录数据，就会被作为催收数据。

一个用户如果借款成功，就意味着他是一个好的借贷用户，其他金融平台就会购买这些数据，对用户进行再次电话或者短信营销。

“一些大数据公司还用这些数据进行二次开发，比如给用户贴标签，进行用户划分。”贺姗称。

譬如，将数据划分成信用卡、现金贷等群组，“合作机构需要推信用卡，就给它用信用卡群组”。

这在行业已成为常态，很多大数据公司甚至将其作为核心产品，进行VC融资。

“实际上，用后存储、再次利用和售卖，都是违法行为。”执法机构的相关负责人透露，如果细究，这些大数据公司都存在问题。

正因如此，最近才会掀起如此大的抓捕浪潮，行业沦落到不治不行的地步。

03何去何从

从根源上反思，为什么行业会出现这样的金融乱象？

“这是因为中国征信体系不健全、不开放。”丁一维称。

美国有征信系统，金融机构需要数据，就直接在征信系统里查。

同时，会再叠加极为严苛的“行为监管”，如果有公司违规，抓住重罚，罚到破产。

今年2月，Tik Tok（抖音国际版）因未经父母同意，采集13岁以下用户信息，被美国联邦贸易委员会处以570万美元的罚款。

在欧盟，罚款范围是1000万到2000万欧元，或企业全球年营业额的2%到4%，并且以较大数额为准。

而因为中国征信的不健全，很多用户几乎没有数据，这也意味着，市场存在巨大的空白。

于是，市场催化了灰色的金融数据业务——要给白户提供金融服务，只能依靠这些民间的数据服务商。

当然，其中还存在很多利益诱惑，这也是行业的驱动力。

面对这样的乱象，监管终于踩了刹车。

监管核心的逻辑是，这些数据采集和使用的权利，不再下放民间，全部收归官方。

“我以为监管会划好底线，没想到是一刀切。”李庆知道，监管肯定会来，但没有想到会是这样的疾风骤雨。

但是，行业依然存在一个问题：在征信尚不健全的情况下，行业的需求还在，这些白户如何服务？

当需求还存在，监管又不允许的情况下，通常就会出现一个更坏的情况：行业转到地下。

在2017年12月现金贷行业被监管之后，就一度出现了地下现金贷的浪潮。

这次数据监管之后，是否也会出现这样的情况？

丁一维也提出了一些意见：“法规最好不要一刀切，而是划好底线，哪些可以做，哪些不允许，保证市场需求的正常释放。”

同时，他建议加快征信体系的建设，“当官方能覆盖所有的需求时，这些民间机构再有序退出市场，这样就能平稳过渡”。

小结

这两年风风火火的金融科技浪潮，说白了，就是在数据推动下产生的。

如果数据被完全斩断，金融科技的源头也将被切割，这无疑是釜底抽薪。

行业，又再次走到了一个关键的隘口。

“行业从业者需要谨记的是，不要透支行业，否则换来的，就可能是一刀切，一夜归零。”李庆称，没有哪家企业，可以在整治浪潮中，独善其身。

*文中受访者为化名。