横空出世的运通信用卡

　　在大莱卡刚刚兴起不久，有一双眼睛就一直在窥觑着大莱信用卡的发展，因为这样一张小小的塑料卡片，将对这个“窥觑者”的业务产生极大的影响。这位窥觑者却是一家以快递业务为主的——美国运通(American Express)——未来信用卡市场的一只大鳄。

　　运通的简史

　　美国运通公司早在1850年就已经创立，最初起家是由三家快递邮件公司合并而成的。它的邮件与货物快递运输服务，因快速与可靠而获得信誉。特别是美国内战期间，运通以可靠方便地传送快递包裹和信件而大为出名。美国内战之后，铁路系统的发展带来了地区市场的全国化，跨区域的全国性货币流动变得更为重要，但是由于现金很容易被盗，在没有全国性银行的情况下，资金的转运只能依赖于邮寄系统。于是，美国的邮局应需发明了一种简单的支票——邮政汇票。

运通发行的旅行支票

　　邮寄汇票很快就成为一个普遍受欢迎的资金转运方式，时至今天的金融系统中，邮寄汇票的方式依然存在，美国运通很快引入了这一产品。然而最初的产品总会存在着各种各样问题，这种汇票既缺乏兑换现金的灵活性，还同样面临被盗与伪造的威胁。为了解决这个问题，1891年美国运通的一个雇员发明了旅行支票，既有多种面值，又需要双重签名校验(取得和兑现时均需要签名验证)，保障了旅行支票的安全性，减少了因偷盗带来的损失。旅行支票很快就成为运通公司的重要产品之一，随着美国大众到国外旅行的人数日益增加，运通在欧洲的网络发展非常迅速。在1955年，运通为客户提供了约125亿美元的旅行支票，占据了当时全世界旅行支票行业市场份额的75%;而到了1977年，运通发放了全世界旅行支票的50%份额。今天，运通的旅行支票依然可以开出任何数额的金额以替代现金，在世界的很多地方使用。

　　涉足信用卡

　　由于大莱卡的出现，渐渐成为了运通旅行支票的竞争对手，在窥觑了大莱卡的兴起后，美国运通在1953年开始计划涉足签帐卡市场，1956年甚至考虑收购大莱信用卡，尽管这个计划最终放弃了，但在1958年10月，美国运通终于通过收购的方式，以1.75万家特约商户和25万持卡人资源跻身签帐卡行业，半年后持卡人数量已经超过了60万，1960年后期，持卡人就达到了75万，签账金额超过5亿美元，露出了信用卡大鳄的面目。

   

　　运通卡的市场目标是收入较高的阶层，特别是经常旅行的商务人员，为了与大莱卡区分，显示运通卡是更“时髦和高级的”卡，运通有意从开始就为运通卡定下了瞄准高端客户的基调——其年费为6美元，比大莱卡的5美元高20%。第二年，运通推出第一张塑料制作的卡片。塑料卡上的卡号、持卡人姓名等主要信息，都制成凸纹，可以在刷卡机上把这些信息通过复印纸印到收卡单上。这一创新，不仅明显降低了伪冒风险，而且收款员也不必再用手抄写信用卡信息，大大简化了刷卡程序。

　　最初，由于没有发卡和运作经验，一些客户到期不付款，运通一直亏损甚至考虑卖掉信用卡业务。就在这关键的时刻，运通聘用了后来被称为“签帐卡之父”的乔治·瓦特来管理运作。瓦特将年费增加到10美元，并对不按期付款的客户施加压力，严格管理，终于将运通不利的局势扭转，到了1962年底，运通卡的商户达到8.2万个，持卡人也翻了近4倍达到90万。运通签账卡首次盈利。

　　走向辉煌

  

　　1969年，运通卡持卡人发展到300万，近70亿美元的交易量使运通的签账卡业务获利数千万美元。同时，运通卡在这一年采用新设计，把卡的主调变成美元一样的绿色——运通绿卡。绿卡业务成为了运通最夺目的产品，到了1977年，运通已拥有了630万持卡人，200亿美元的交易量。绿卡的持卡人为大莱卡的5倍以上，并多为商业精英，近50%的年收入在55000美元以上的美国家庭，多数都持有运通绿卡。绿卡广泛地被与旅游业有关的商家接受，特别是在高档餐馆和商店，绿卡在旅游娱乐(T&E)消费方面完全居于了统治地位。

　　1984年，美国运通推出了运通白金卡，以及一系列附加服务，开创信用卡服务的先河，为之后整个信用卡行业的发展指明了方向。美国运通在1999年9月发行了带有智能芯片的蓝卡，在发行仅仅一年时间内就达到了550万用户，不仅创造了信用卡行业内的一个奇迹，也引领了智能芯片技术在信用卡上的应用。

   

　　运通的领路人

　　美国运通的发展，离不开几位功臣。被冠以“付款卡之父”的乔治·瓦特，在60年代为美国运通的发展奠定了基础。1985年，后来任职于IBM，并撰写了自传《谁说大象不会跳舞》的郭士纳升任总裁，以积极运用消费者导向，推行单一品牌名称而闻名，成为树立起“美国运通信用卡”这一品牌的功臣之一。1993年美国运通在危机中邀请了哈维·戈卢布出任公司CEO，他上任后在商业模式上展开变革，推出运通标志下的系列产品，并将定位从精英走向大众，特别是授权合作银行发行带有运通标识的信用卡。他的最大功绩是选择了之后的运通领头人——肯·谢诺，2001年谢诺尔特凭着出色的业绩成为美国运通的新任CEO。

  

　　美国运通卡跟随着大莱卡横空出世，经历了40年苦心经营和一番市场的磨砺，终于成就了美国运通的辉煌，2004年与中国工商银行合作在中国大陆发行了牡丹运通信用卡，后又在2007年与中信银行合作发行中信运通信用卡，2011年与招商银行合作发行了招商运通信用卡。尽管2007年美国爆发的次贷危机对美国运通产生了巨大影响，但是相信美国运通曾经的辉煌将会延续而走向未来。