如果是等额本金还款法，那么贷款总额320,000.00元，还款月数240月，首月还款2,906.67元，每月递减6.65元，总支付利息189,586.67元，本息合计509,586.67元。

如果是等额本息还款法，那么贷款总额320,000.00元，还款月数240月，每月还款2,274.16元，总支付利息225,797.62元，本息合计545,797.62元。

所以三十二万房贷按揭二十年，等额本金与等额本息的本息合计相差36210.95元。

等额本金还款法的计算公式是这样的，每月还款额=每月还款本金+每月还款利息;每月还款本金=贷款总额/贷款月数;每月还款利息=贷款本金余额*贷款月利率( 贷款月利率=年利率/120);贷款本金余额=贷款总额-已还款月数*每月还款本金。这样带入你的数值计算得出你本息合计是509,586.67元。

等额本息还款法的计算公式是这样的，每月应还款额=借款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数/[(1+月利率)^还款月数-1]，总还款额=每期还款额*还款月数。按照这样的计算方式得到本息合计是545,797.62元。

所以这两者相差36210.95元，使用等额本金还款法更合算。