花呗套现违规还是违法？

发布时间：2022.12.28 作者：星爷说卡阅读：

微信搜索【我爱卡】关注公众号，第一时间了解最新放水/提额、优惠、热点，来撩我吧～
临近年末，“信用卡套现”“花呗套现”等引流小广告频繁出现在社交媒体平台。

花呗和信用卡一样，属消费贷，能用于在淘宝、天猫、部分外部商户和线下商户消费购物，并不支持提现或转账。不过，花呗等消费信贷业务高速发展，有人开始打起了套现主意。

花呗套现并不便宜。据时代周报记者了解，市场上花呗套现手续费约为套现金额的7%至15%，而处于风控状态的花呗套现需要多收4%左右的手续费。超过免息期，套现者还要按正常花呗分期付息还款。目前，花呗分期年利息为15.6%。与信用卡一样，花呗逾期未还会产生逾期利息，利息按当期未还金额的0.05%按日收取。

如此高额的套现成本，花呗套现为何屡禁不止？该黑色产业链存在现实需求，一是高利润驱动中介牟利，二是不少花呗套现者本身信用卡将近逾期、或没有信用卡透支能力等，而花呗等新兴信贷产品具备信用额度。

针对类似套现行为，花呗、微信分付等平台也推出过应对之策。以花呗为例，用户使用花呗付款时，平台会多维度评估，例如商家店铺、所购买的商品、支付宝状态以及操作环境等，综合判断能否使用花呗付款，不符合条件的部分交易无法使用花呗付款。

然而，平台风控趋紧，花呗套现的伪装也在加强。从早期的扫码套现，到淘宝虚拟物品发货，到目前网店真实物流规避风险，套现中介和平台之间的猫鼠游戏还在继续。

今年7月，套现监管主体已压实到所有移动支付产业链的参与者，延展至银行业金融机构、收单机构、清算机构。今年下半年，财付通、支付宝、嘉联支付、富友支付等多家支付公司进一步严控信用卡资金流向，严格落实商户的实名制管理，实现交易风险的实时监测、识别和拦截等。

伴随作为新兴消费信贷产品，花呗、京东白条等新支付方式崛起，套现的法律依据也有了更清晰的界定。

“一般而言，自己套用自己的花呗算违规。如果是组织他人（一同）套现，达到一定严重程度的，可能构成非法经营罪，京东白条等信贷产品也是如此。”广东金桥百信律师事务所律师林子淇告诉时代周报记者。依据刑法第225条第3项之规定，未经国家有关主管部门批准非法经营证券、期货、保险业务的，或者非法从事资金支付结算业务的，情节严重，构成非法经营罪。

据花呗的使用规定，花呗无法进行提现或转账，只能用于在淘宝、天猫、部分外部商户或线下商户消费购物，花呗也明确表示套现属违规操作，会影响个人信用记录和信贷服务。花呗官方微博也提示，“花呗只能在消费时使用不能套现，商家所谓的提供套现服务是不合规行为，情节严重的还会构成非法经营罪。”

微信搜索【我爱卡】关注公众号，第一时间了解最新放水/提额、优惠、热点，来撩我吧～