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临近年末,“信用卡套现”“花呗套现”等引流小广告频繁出现在社交媒体平台。
花呗和信用卡一样,属消费贷,能用于在淘宝、天猫、部分外部商户和线下商户消费购物,并不支持提现或转账。不过,花呗等消费信贷业务高速发展,有人开始打起了套现主意。
花呗套现并不便宜。据时代周报记者了解,市场上花呗套现手续费约为套现金额的7%至15%,而处于风控状态的花呗套现需要多收4%左右的手续费。超过免息期,套现者还要按正常花呗分期付息还款。目前,花呗分期年利息为15.6%。与信用卡一样,花呗逾期未还会产生逾期利息,利息按当期未还金额的0.05%按日收取。
如此高额的套现成本,花呗套现为何屡禁不止?该黑色产业链存在现实需求,一是高利润驱动中介牟利,二是不少花呗套现者本身信用卡将近逾期、或没有信用卡透支能力等,而花呗等新兴信贷产品具备信用额度。
针对类似套现行为,花呗、微信分付等平台也推出过应对之策。以花呗为例,用户使用花呗付款时,平台会多维度评估,例如商家店铺、所购买的商品、支付宝状态以及操作环境等,综合判断能否使用花呗付款,不符合条件的部分交易无法使用花呗付款。
然而,平台风控趋紧,花呗套现的伪装也在加强。从早期的扫码套现,到淘宝虚拟物品发货,到目前网店真实物流规避风险,套现中介和平台之间的猫鼠游戏还在继续。
今年7月,套现监管主体已压实到所有移动支付产业链的参与者,延展至银行业金融机构、收单机构、清算机构。今年下半年,财付通、支付宝、嘉联支付、富友支付等多家支付公司进一步严控信用卡资金流向,严格落实商户的实名制管理,实现交易风险的实时监测、识别和拦截等。
伴随作为新兴消费信贷产品,花呗、京东白条等新支付方式崛起,套现的法律依据也有了更清晰的界定。
“一般而言,自己套用自己的花呗算违规。如果是组织他人(一同)套现,达到一定严重程度的,可能构成非法经营罪,京东白条等信贷产品也是如此。”广东金桥百信律师事务所律师林子淇告诉时代周报记者。依据刑法第225条第3项之规定,未经国家有关主管部门批准非法经营证券、期货、保险业务的,或者非法从事资金支付结算业务的,情节严重,构成非法经营罪。
据花呗的使用规定,花呗无法进行提现或转账,只能用于在淘宝、天猫、部分外部商户或线下商户消费购物,花呗也明确表示套现属违规操作,会影响个人信用记录和信贷服务。花呗官方微博也提示,“花呗只能在消费时使用不能套现,商家所谓的提供套现服务是不合规行为,情节严重的还会构成非法经营罪。”
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