消费金融2018年关键词:牌照紧俏 增资频现 受众年轻

发布时间：2019.01.23 作者： youl... 阅读：

近日，多家机构发布了消费金融领域报告，《2018年中国消费信贷市场研究》报告显示，去年我国消费金融的增长速度达到了30%。虽然“蛋糕”很大，牌照的审批却逐年放缓，根据《证券日报》记者统计，自2010年首批4家消费金融公司成立后，目前持牌的20余家消费金融公司获牌时间集中在2014年和2016年，2018年全年只有2家公司获得批复。  

人民大学重阳金融研究院研究员董希淼对《证券日报》表示，消费市场规模巨大，是居民实实在在的需求，持牌金融消费公司，监管应该持鼓励态度，开正门堵偏门，今年的审批速度或将加快。  

2家公司获得牌照批复  

虽然能够参与进入消费金融市场的牌照很多，例如小贷牌照、融资租赁牌照等，但是对于企业而言，民营银行和消费金融的牌照更具有吸引力，这两张牌照申请的门槛都不低，消费金融公司发起人若为企业，要求最近1年营业收入不低于300亿元人民币或等值的可自由兑换货币，而民营银行的要求不仅高，在2018年监管更是一张牌照都没有批复。  

在这样的情况下，即使消费金融牌照在2018年只批复了2家，却也引来了市场极大的热情。2018年公告新增拟设立消费金融公司的就有光大银行(3.900,0.01,0.26%)、宁波银行(16.870,0.06,0.36%)等。  

宁波银行公告称，拟成立宁波永赢消费金融有限公司，拟注册资本5亿元，其中，宁波银行出资3亿元，占比60%；共同发起方宁波富邦(10.450,0.10,0.97%)家具、宁波城市广场分别出资1.5亿元、0.5亿元，所占比例分别为30%、10%。  

光大银行拟与中青旅(12.800,-0.42,-3.18%)以及王道商业银行股份有限公司共同发起设立消费金融公司，消费金融公司注册资本10亿元，其中光大银行出资6亿元，持有60%股权；王道商业银行股份有限公司出资2亿元，持有20%股权；中青旅出资2亿元，持有20%股权。  

王道银行成立于中国台湾，主要通过互联网发展金融业务。  

富邦华一银行在去年9月份也宣布拟以1.25亿元人民币发起设立消费金融公司，占股25%，富邦华一银行的母控股公司富邦华一银行同样来自于中国台湾。富邦金控还于去年11月30日完成受让其全资子公司富邦银行（香港）所持的厦门银行19.95%的股份，直接成为厦门银行的第二大股东。  

江苏银行(6.090,0.02,0.33%)也曾在2017年发布公告称与凯基银行以及海澜之家(8.850,0.07,0.80%)共同发起设立消费金融公司，其中，凯基银行来自于中国台湾，不过该申请至今未得到监管部门批复。  

董希淼认为，台资在信用卡等消费金融领域上有丰富的经验，而内地市场的业务量巨大，近两年大陆金融市场开放力度加大，台资看中未来发展因此大举进入。  

市场一方固然积极，但从牌照发放的进程来看，未有明显起色。2018年全年，只有厦门金美信和中信消费金融获得监管批准，根据《证券日报》记者统计，2014年以来，获批消费金融牌照的数量分别为，6家，3家，8家、1家和2家。  

增资常态化  

由于消费金融公司不具有吸储能力，业务发展受制于资本金规模，2018年，消费金融公司增资成为常态。  

市场排名靠前的消费金融公司基本都进行了增资，招联金融在年初和年末进行了两次增资。去年12月末，招商银行(27.160,0.18,0.67%)和中国联通(5.380,0.03,0.56%)各出资10亿元，对招联金融完成增资，注册资本也达到了48.59亿元。  

去年年初，中邮消费金融注册资本由10亿元增至30亿元。6月份，马上消费金融公司将注册资本由22.1亿元增至40亿元。此外，中原消费金融、中银消费金融、海尔消费金融、锦程消费金融、长银五八消费金融、哈银消费金融均完成了数目不一的增资。  

不断增资的背后是业务规模的迅速扩张，从几家消费金融公司业务规模的增长上可见一斑。数据显示，2016年刚成立的长银消费金融资产规模仅为3.61亿元，仅仅过了2年，截至9月末，该公司的资产规模已经达到了32.09亿元，扩张近9倍。  

长银五八消费金融数据显示，截至2017年年末，该公司资产总额为18.59亿元，负债总额为16.31亿元，仅仅9个月后，长银五八消费金融资产总额就达到了26.99亿元，负债总额为24.73亿元。  

受众主要是年轻群体  

《消费金融行业洞察报告》指出，相比消费信贷模式较为成熟的美国，我国消费金融渗透率（短期消费贷款/消费支出）仍处于较低水平，仅为美国的60%，市场潜力仍然很大。研报显示，2018年1月份，用于衡量消费金融规模的短期消费贷款达到了7.04万亿元，如按照未来每年短期贷款增速20%计算，到2020年，消费信贷将达到10万亿元以上的规模，前景可期。  

供给层面，传统的金融市场由银行主导，由于仅能覆盖至白领和高净值人士的优质客群，大量长尾端客户的金融需求无法得到满足，典型用户如大学生和年轻蓝领人群，而这两类人群的数量和消费需求恰恰都是非常庞大的。  

《2018中国消费信贷市场研究》也得出了相似的结论，报告认为，从年龄层次来看，我国消费金融的使用者主要是年轻群体，其中，18岁至39岁的群体使用消费信贷的占比超过66%，而50岁以上的中老年群体很少使用。  

从收入层次来看，我国消费金融的主要群体，集中在月收入5000元以下的群体，其中，月收入在2000元-4999元的群体占比70%，其次为5000元-9999元群体，而2000元以下低收入群体和10000元以上的高收入群体消费金融行为较少。  

来源：新浪财经