360金融“霸王条款”与暴力催收之下的流血IPO突击

发布时间：2018.12.11 作者： 阅读：

将于12月14日登陆美股市场的360金融，被曝却通过各种“霸王条款”催收监控，比如强制开放位置信息、盗用用户通讯录以及提前还款仍需支付利息等。

　　奇虎360分拆金融板块独立运营的法人主体，360金融近期开启上市之路，并再度更新招股说明书，预计将于12月14日在美国上市。360金融确定IPO定价区间为16.5-18.4美元，募集资金约5735万美元。

　　360金融起步较晚，2016年才宣告成立。此时的网贷市场基本上被瓜分殆尽，为此，360金融不惜以各种套路吸引用户。

　　360金融上市在即，然而该公司旗下360借条却频遭投诉。光是12月第一周，聚投诉上关于360借条的投诉就高达近50条，且绝大部分是投诉该网贷产品存在暴力催收。

　　如此频繁的投诉，或与360金融借款涉及“霸王条款”有关。

　　借条的“霸王”套路

　　在招股书中，360金融将自身定义为一家“连接借款用户与金融合作伙伴的科技平台”。即该公司主要从事助贷业务，从传统金融机构取得资金，再提供给用户。

　　但是360金融跟其他巨头系公司相比，既缺乏电商消费场景，也缺乏社交流量。此外，由于起步较晚，360金融手中缺乏高价值的金融牌照。目前，360金融仅拥有网络小贷、金交所、融资担保等细分金融业的牌照，对银行、保险等泛资管，泛金融牌照缺乏概自不必说，甚至连支付牌照、基金代销牌照也没有拿到手。

　　似乎，正是由于上述先天不足，才促使360金融运用“霸王”套路野蛮生长。以360金融主力产品360借条为例，据网络资料，一开始360借条会利用各种插件，以及360品牌的知名度吸引用户下载APP或者直接网站注册。在引流过程中涉及捆绑下载“全家桶”模式的情况繁多，部分用户反映没有注册过360借条，却总是收到营销短信，并且各种退订和拦截都不起作用。

　　在注册过程中，360借条会以测算借贷金额为由，要求用户提供社保、房车、和公积金等个人数据，且需要授权查询征信。此外，360借条还以保障用户账户完全为由，要求用户打开位置权限，并在“去开启”按钮中，指导各个类型手机用户如何打开位置权限。经过尝试发现，若不开启位置权限，便无法成功注册。

　　开启位置权限后，360借条继续要求用户“刷脸验证”。这一步骤比较麻烦，但是用户退出时，便会弹出奖励界面。比如“完成刷脸即有机会领取20万额度哦？”，以及刷脸集龙珠，可以享受88元现金红包、30天免息券和最高888元免息金等奖励。不过，这些奖励，基本上贷款才能享受到。现金红包，也只有贷款后才能提现。

　　很多平台高价引流后，用户也不会使用该平台产品。360借条则不同，它会通过电话联系用户，催促用户消费。

　　上述手段只是设计个人隐私，对用户经济利益并没有严重伤害。一旦用户开始使用360借条借款，那么便会遇到很多难以处理的麻烦。比如无法提前还款，360借条的分期模式并非随借随还。如提前选择结清，剩余分期费用正常收取。有的客户甚至借了十几分钟，就要收取1500元利息。

　　上文提到，集龙珠可以借款后享受88元现金红包。这样一来，只怕羊毛没薅到，自己反倒搭进去上千元。

来源：微博

　　若用户逾期还款，甚至会遭遇暴力催收。在聚投诉网站上，投诉最多的就是提前还款也收利息，以及暴力催收。很多逾期用户表示，360借条会盗取用户通讯录，造假说用户留了朋友手机号。一旦逾期，便会恶意给很多联系人打电话。骚扰了联系人的生活，有时甚至出言恐吓用户亲人朋友。光是12月8日一天时间内，就有四名用户投诉360借条涉嫌盗取通讯录联系人。

来源：聚投诉网站

　　“网贷总舵主”

　　除了自家产品360借条外，360金融旗下还有360贷款导航，即给网贷平台引流。据悉，该平台目前已与30多款互联网金融产品达成合作。这些网贷平台中，既有玖富、人人贷、拍拍贷、你我贷等老牌互金平台，也有读秒、及贷、百万钱包等中小平台，甚至包括万达普惠、国美易卡等传统企业推出的网贷产品。

　　据悉，除了“免注册专区”，360借款导航推荐的绝大部分业务都需要用户注册。而在注册过程中，会自动为用户勾选《360贷款导航用户注册协议》。

　　一般情况下，用户由于习惯了互联网平台“同意条款”多是正常的权利义务内容，于是并不特别关注。但是这一自动勾选之举，却能让360金融在收取相关中介费用的同时，把各类麻烦撇的一干二净。

来源：360贷款导航用户注册协议

　　该协议显示，360贷款导航仅作为信息平台，若出现问题，由金融产品和服务提供商全部承担。也就是说，360金融不负责筛选网贷平台，出现问题后也无需负责。引得客户来，风险你自担。

　　流血IPO？

　　值得注意的是，此前360金融公布的招股书显示，公司计划募集资金2亿美元。此次募资金额较之下降71.33%，或许说明360金融路演遇冷，国际投资者获对公司模式预期有所改变。

　　近年来，互联网巨头乐于拆分其金融业务子公司，将其独立运作，比如从阿里巴巴拆分出来的蚂蚁金服，从京东拆分出来的京东金融（现已改名京东数字科技）以及从百度拆分出来的度小满（原百度金融）。若360金融IPO成功，将成为巨头系中第一个上市的。

　　不过，360金融虽然与A股上市公司360有着广泛的合作，却没有直接的股权关系。根据IPO资料显示，周鸿祎为公司董事长，且通过Aerovane Company Limited持有360金融14.1%的股权，为公司第一大股东。除此之外，360金融CEO徐军持有公司4.8%的股权。

　　事实上，中国本土的P2P企业在进入11月之后，于美国市场遭遇了二次血洗。和信贷因有序退出与财报首亏大幅下跌75%，微贷网、宜人贷等美股借贷平台股价亦长期不振，其一定程度拖累了新P2P公司赴美上市的热情。

来源：新浪财经