“借款1万元,日息仅2元”“借款1万元,日利率万分之二起”“分期付款可免息,费率低至1%”……互联网借款平台以及一些银行信用卡在向消费者展示其利息时,往往让人有云里雾里的感觉,真实的利息支出或许只有到真正付息的时候才会明确。而这些机构也正是用这些看上去非常“优惠”的报价,让消费者动心,然后刺激消费者“下单”。
为维护贷款市场竞争秩序,保护金融消费者合法权益,央行3月31日发布公告要求,所有从事贷款业务的机构,在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时,应当以明显的方式向借款人展示年化利率,并在签订贷款合同时载明,也可根据需要同时展示日利率、月利率等信息,但不应比年化利率更明显。
这意味着,今后我们通过这些机构借款,实际利率是多少,将一目了然,借款真正可以进行“价比三家”了。
“最低日息”看似便宜“实际利率”并不低
“最低日利率万分之二。”这是某互联网借款平台很常见的广告词。看到这样的利率,你可能会觉得很实惠。但是实际上,万分之二的日利率折算成年化利率,相当于7.3%左右。
而这个还是“最低利率标注”,实际实施的利率可能还要高很多。记者以某互联网借款平台进行了“实测”,该平台此前的广告词均是“最低日利率万分之二”,最近在后面加了一句“年化利率7.2%起”。点击注册之后,给出的实际利率是12.6%。这样的利息,用民间借贷的算法就是月息超过1分,并不便宜。
对多数人来说,平时接触更多的是微信支付宝里自带的“微粒贷”“借呗”,那么,这两个平台的借款利息是多少呢?
上周五,记者通过这两个平台进行的“亲测”,支付宝的“借呗”给出的利率信息是“年利率12.775%,日利率0.035%”;而微信的“微粒贷”给出的利率信息是“年利率16.425%,日利率0.045%”。
记者了解到,这类借款平台的利率并不是固定的,它会根据不同的借款者的个人征信等情况进行区分对待。记者咨询了几位身边的朋友发现,以支付宝的“借呗”为例,“年利率12.775%”其实已经属于比较优惠的利率了,好几位朋友的年利率是14.6%,即相当于是日利率0.04%。
我市一银行人士告诉记者,目前国内相关的信贷政策里,对贷款利率的上限要求并不明确,理论上,这些平台的利率往上的空间很大,不过由于存在市场竞争,现在基本上日息超过0.05%的不多,年化利率以10%-18%这个区间为多。跟银行的贷款利率相比,基本上有1倍的溢价。但是由于此前这些平台在进行宣传时,多数会把“最低利率”拿出来说,给人的感觉是这些借款非常实惠。现在这样一算就知道,其实他们属于“高息贷款”了。
该人士说,不过这样一来,对于真的需要从这些平台获得资金的人来说,可以很简单地比价了。比如甲平台给出的报价是12%,乙平台是15%,那肯定会选择甲平台了。
分期付款的“费用”依然让人云里雾里
记者了解到,要求明确实际利率的规定,并非只针对互联网金融平台,对银行的通过手机银行操作的信用贷款的利率同样有这个要求。记者用手机登录几家银行的APP,发现这几家银行也都明确地展示了具体的贷款利率。相比之下,比互联网平台的利率要优惠许多。如某银行的贷款利率优惠之后是6.12%,另一家银行则是7.2%。
除了对一次性还本付息的利率要明确的利率展示要求之外,央行还要求对信用卡分期付款的真实利率进行展示。而这一方面,则依然存在一些让人看得不是非常清楚的地方。比如有的平台在分期付款的费用方面,有“期利率”“年化利率”“年化综合息费率”等多种不同计算口径,数字各不相同,非专业人士很难搞清楚到底应该以哪个数据为准。
以支付宝平台的“花呗”为例,如有比较大额的支出,可以选择“分期”。这里面,既有“总费率”,也有“年化利率”,容易把人搞混淆。比如一笔分期付款,系统显示总费率是8.8%,但年化利率是15.86%。它实际上是这样计算的,若10000元进行12期的分期付款,每月需还本金833元,加73.3元的“费率”,全年实际支付的利息是880元。1万元还的利息是880元,有人会认为它的年化利率是8.8%,但由于本金占用的时间并非全年,所以折算之后,它实际的年化利率达到了15.86%。
有的平台在分期付款的页面显示的是“月费率”,要求展示年化利率之后,你会发现两者之间根本不是乘以12的简单算法,而是相差巨大。以记者测试的某个互联网平台为例,分期12个月的月费率是1.283%,年化综合息费率(即年化利率)为27.30%。
一银行人士说,“费率”与“年化利率”是完全不同的两个概念,此前有人会把他们当做一码事,8%的费率与10%的年化利率,有人甚至会认为前者更便宜,现在这样一展示,大家就知道了,其实后者要便宜许多。
利率标注再明白,借钱也要理性
最近几年,以“放贷”为手段实施诈骗及其他犯罪行为的事件层出不穷,在严监管重打击之下,非正规的放贷平台逐渐消亡。但是,一些有资质的互联网平台在放贷时,不客观宣传误导消费者的行为还是屡有发生,其中重要的一点就是在利率上不透明。
现在,所有平台的实际利率都要“大白天下”,这对借款人来说,具有非常积极的意义,因为既不要担心掉入陷阱,也可以简单地进行比价。
一金融业内人士说,利率明明白白了,借款人要更加“明明白白”才是。让利率透明化,并不是鼓励大家多借款,而是倡导理性借款。因此借款人要提升金融素养,做到合理借贷。
该业内人士说,对于普通百姓来说,第一要理性消费,量入为出,合理借贷,保持良好的个人信用和财务状况。其次,要学习经济金融基础知识,提升识别金融诈骗和各类陷阱的意识和能力。第三,真的有资金方面的应急之需时,申请贷款的顺序应该先是商业银行,然后才是消费金融公司等正规金融机构,无论什么情况都不要从不正规的机构去借钱,免得掉入“套路贷”等陷阱。最后,仔细看清借款合同等文本要素,包括还款方式、还款期限、利率及违约责任,避免逾期。
该人士说,无论什么时候,借款都属于应急之需,千万不要想通过贷款来套利或占便宜,那样做,不仅“薅不到羊毛”,还很可能会丢失一只羊。
来源:温州新闻网
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