信用卡作为便利的金融工具,亦是银行开展消费信贷业务的主要载体,在促进居民消费增长方面发挥了重要作用。
随着2020年六大行业绩的逐步披露,尽管遭受疫情的冲击,但六大行盈利能力依然可观。同时,六大行信用卡业务亦受到关注。
截至2020年末,六大行中,工行、建行、中行、农行的信用卡发卡量均进入了亿张俱乐部。
需要关注的是,2020年受到疫情冲击,银行资产质量承压,信用卡贷款不良率攀升也较为显著。其中,相比去年,建行信用卡的不良率上升最高,为0.37个百分点。
对于信用卡业务的不良率呈现上升趋势,消费金融专家苏筱芮表示,2020年部分银行信用卡逾期受疫情大环境、共债风险上升影响出现不良率增长等现象,预计今年信用卡风险形势将所有好转。
邮储银行发卡量同比增25%
据央行近日发布的2020年支付体系运行总体情况报告显示,截至2020年底,信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.78亿张,同比增长4.26%,人均持有信用卡和借贷合一卡0.56张。
信用卡资深专家董峥指出,受疫情影响,2020年银行信用卡业务整体增速放缓,不良率有所上升。“2020年信用卡用卡规模同比增速创下近五年来最低。其中第四季度环比增长仅为0.25%,也是全年四个季度中的最低。”
尽管银行信用卡业务整体增速放缓,但六大行中的工、建、中、农四家银行信用卡发卡量突破亿张。
数据显示,在累计发卡量这个指标上,截至2020年末,工商银行信用卡累计发卡量1.6亿张占据首位,建设银行发卡量1.44亿张位居次席,中国银行发卡量1.31亿张、农业银行发卡量1.3亿张、交通银行7266万张、邮储银行发卡量3679万张。
从新增发卡来看,邮储银行新增了780.94万张,同比增25%,排名第一。而建设银行、农业银行均同比增8.3%排名次之,中国银行同比增5.4%,交通银行同比增1.2%。
董峥表示,近几年发卡银行在信用卡业务上方面投入大量的人力、物力和财力,推出多种优惠、返现活动,一定程度上刺激了信用卡的申请和活跃,信用卡交易金额不断创出新高。但随着各发卡银行竞争日益激烈,导致多头授信的风险也非常突出。“
“发卡银行要重视信用卡业务的发展趋势,重视信用卡产品的市场细分,迎合信用卡市场多元化的需求,才有可能在激烈竞争的信用卡市场中占得一席之地。” 董峥说。
建行信用卡不良率同比增
在疫情冲击之下,部分行业人群还款能力出现明显下降,信用卡贷款风险加速暴露,银行业信用卡贷款整体呈现风险上升态势。
具体来看,据工商银行年报显示,去年末信用卡透支不良贷款为129.06亿元,不良率为1.89%,2019年年末不良率为2.21%。
交通银行去年末信用卡不良贷款为105.58亿元,不良率2.27%,而2019年年末为2.38%。
可见,工商银行和交通银行的信用卡不良率呈现下降趋势。
此外,建设银行和邮储银行去年的信用卡不良率均有所上升。
年报数据显示,2020年末,建设银行信用卡不良贷款金额为115.91亿元,不良贷款率为1.4%,而2019年不良贷款率为1.03%;邮储银行年末信用卡业务不良贷款率为1.83%,2019年年末为1.74%。
相比去年,建设银行信用卡的不良率上升最高,为0.37%。
在财报中,建设银行表示,将持续完善全面主动智能的风险预防、监测、管理体系,守牢风险底线、提升价值创造,保持信贷资产质量基本稳定,实现服务实体经济和自身高质量发展的良性循环。
董峥表示,受疫情影响,信用卡业务的不良率整体有所增加,但部分银行的不良率增速过快,需要警惕。“建行信用卡不良率虽然增加0.37个百分点,但仍以1.4%位居不良率最低。”
随着近期互联网消费贷收紧、信用卡利率上下限放开等,为银行信贷消费服务提供了巨大空间。作为其中的重要一环,信用卡业务迎来新的发展机遇期。
“从宏观环境来看,经济复苏使金融业面临的行业状况有所改善;从文化环境来看,树立理性消费、勿超前消费的理念正在成为社会新风尚;从业务环境来看,金融机构的信用卡业务已从规模增长逐步转向结构调整阶段。” 苏筱芮表示,“信用卡利率的放开也对银行的用户分层、风险定价等提出更高要求,既是对银行市场化运作的重要考验,也能够为稳步拓宽信用卡客群创造机遇”。
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