卡神学院

一、 分期付款方式介绍

　　目前国内常用的信用卡分期付款方式主要有：任意分期付款，指定商户分期付款，邮购分期付款等。

1.任意分期付款

　　当您单笔消费达到银行规定的最低数额时，不限商户，就可以直接针对该笔款项进行分期处理，分期的期数大致有3、6、9、12、18、24期不等，同时银行将根据选择的不同期数收取一定数额的手续费，总体来说，每期的手续费大于同期贷款的利率，而且选择期数越长，发卡行出于资金在外的安全性也将收取更为高昂的费用。哪家银行收费最低廉？选择多少期最经济？

　　目前业内，对任意分期消费金额的要求情况如下图所示，1000元以下的银行占半数，绝大部分在1500元以内，超过1500元的银行数占比不到10％。

 
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　　期数选择上，如图2所示。其中3期、6期和12期为最常见的方式，三者加总占比达74％，期数超过1年的占比近20％，其中9期为各发卡行最不常用的分期方式。
 

 

图2

2.指定商户分期付款

　　持卡人在银行指定的分期商户刷卡消费，满足商户规定的条件，如单笔消费额要求，分期期数等，在商户处就可以直接办理分期。此种分期的手续费相比任意分期来说要为低廉，但是由于受规定商户的限制，灵活性上不及任意分期。同时，商户对消费额的要求也较为苛刻，根据消费额层级和期数不同收取相应的手续费。如：消费在1500～5000元，5000～10000元之间，3期和6期，手续费是不一致的，总体来说随着消费额的增多，期数的变长，手续费也呈递增趋势。同时，根据调研统计，银行分期商户涉及的领域分布主要集中在IT数码、家居家电、家装类的商户比较多，详细如下：

 

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3.邮购分期付款

　　持卡人通过选择银行提供的商品，遵循银行针对商品的具体分期策略所进行的分期付款方式。该种方式一般银行不收取分期手续费，但是商品价格较市场价高昂。

二、 提防分期付款涉及的其它费用

　　购物申请分期付款，除了要支付手续费以外，还会涉及到以下费用，正确使用卡片，就可以轻松跳出银行的收费“雷区”。

　　1.超限费 根据人民银行有关规定，对于您超过信用额度用卡，银行将对超过信用额度部分计收超限费，央行规定最大超限金额的范围是原信用额度的10%；若在账户超限日（即发卡机构对该笔交易金额的记账日）营业终了前未偿还超限额部分，则对超额部分按5%逐日支付超限费。专家提醒广大消费在每期款项入账前，保证卡片有足够的信用额度，以免产生超限。

　　2.滞纳金 如果您在到期还款日实际还款额低于最低还款额，最低还款额未还部分要支付滞纳金。滞纳金的比例由中国人民银行统一规定，为最低还款额未还部分的5%。目前国内大部分银行规定分期款项不享受最低还款额还款方法，建议广大消费者根据实际应该支付的最低还款额还款，以免产生滞纳金，影响个人信用记录。　　3.循环利息 当您没有根据对账单上金额按时全额还清欠款时，将不再享受免息待遇，银行将根据每笔交易的具体入账时间来计算利息，直到还清欠款为止，按月计收复利。同时您的预借现金部分，不享受免息待遇。循环信用的利息计算方法如下： 上期对帐单的每笔消费金额为计息本金，自该笔帐款记帐日起至该笔帐款还清日止为计息天数，日息万分之五为计息利率。循环信用的利息将在下期的帐单中列示。 举例说明： 张先生的帐单日为每月5日，到期还款日为每月23日； 4月5日银行为张先生打印的本期帐单包括了他从3月5日至4月5日之间的所有交易帐务； 本月帐单周期张先生仅有一笔消费--3月30日，消费金额为人民币1000元； 张先生的本期帐单列印“本期应还金额”为人民币1000元，“最低还款额”为100元； 不同的还款情况下，张先生的循环利息分别为： (1) 若张先生于4月23日前，全额还款1000元，则在5月5日的对帐单中循环利息= 0元。 (2) 若张先生于4月23日前，只偿还最低还款额100元，则5月5日的对帐单的循环利息= 17.4元，具体计算如下： 1000元×0.05% ×24 天 （3月30日--4月23日） +(1000元-100元)×0.05%×12 天 （4月23日--5月5日）

　　4.提前还款涉及费用具体费用收取情况，根据手续费的扣除方式不同而有所不同。一般来说，对于一次性扣收手续费的银行，当提前还清剩余款项时，发卡行将不会退回手续费，主要银行有：招商银行、兴业银行、中国工商银行、中国银行、北京银行等，其中北京银行除了不退回手续费以外，还要另外加收20元的提前还款手续费；若手续费分期扣收，各家银行对余下各期手续费的收取方式各不相同。