卡神学院

　　只要刷卡有道，信用卡积分就能帮着持卡人把选保险、旅游、商品、机票等各种所想所爱纳入怀中，这些“便宜”怎能不占，下面就教你如何用小小积分，换得大大实惠。

　　刷卡消费获得积分，原本是使用信用卡的额外福利，但在用卡达人的眼中，这个“便宜”却是非占不可。因为，只要刷卡有道，信用卡积分就不再只是换购廉价的纪念商品，而是能帮着卡主把选保险、旅游、商品、机票等各种所想所爱纳入怀中。本期卡通，就要教你如何用小小积分，换得大大实惠。

　　名词解释：何为反馈率？

　　使用信用卡的人都知道有积分，但在采访中却发现，虽然被访者大多能准确说出自己信用卡累积一分所需要的消费金额，但却并没有多少人清楚自己的信用卡积分的含金量到底有多少。因此，在想占信用卡积分这个“便宜”前，还是先要把入门的功课做好。

　　所谓信用卡积分，就是各家银行设定的刷卡消费即可以按照一定比例兑换积分进入信用卡的积分账户，有1元兑换一积分，也有20元兑换1积分。这些积分绝大部分是永久有效的，但也有部分特色信用卡规定了积分需在一定年限内使用完毕，否则自动打折或者取消。大部分人使用信用卡积分，主要用于兑换银行所提供的各种礼品，这个时候就是体现信用卡积分含金量的时候，积分礼品价值的计算一般是按照刷卡额的0.25％—0.3％制定的。也就是说，无论你刷卡消费是按照什么比例进行积分，最终折算成兑换礼品的比例大多在0.25％—0.3％，这个数字也被称为反馈率。例如，刷卡消费10,000元，最终通过消费积分兑换的礼品价值在25元至30元之间。但是，不少银行会不定时地推出一些积分优惠活动，如双倍甚至多倍积分、五折换购礼品、积分送礼等，而想要充分占积分的“便宜”，就要学会在这个时候巧妙刷卡。

　　第一招：算清积分含金量

　　工商银行的信用卡1元兑换1个积分，光大银行的信用卡8元一个积分，而招商银行的信用卡则要20元兑换一个积分，这三者积分规则相差甚远，但是实际的积分含金量却基本相当，这就是因为上文所介绍的0.25％—0.3％反馈率。不过，虽然行业的平均水平如此，但具体到各个银行以及各个银行设定的礼品兑换方面，实际含金量还是可能出现差异，因此，想要占积分的“便宜”，首先把数学学好吧。

　　案例：换张机票要消费20万

　　SHELL是在广州工作的外地人，老家远在天津，如果回家坐火车则需要接近一天的时间，所以她一般都选择“飞”回家去。但是，从广州到天津的机票全价为1,700元，还不算上燃油附加费。而且SHELL能回家的时候往往也只有节假日，很难买到低折扣的机票，以一年回家两趟的最低频率来说，单机票就需要6,800元，这对于普通工薪层的SHELL来说不算是一笔小数目，于是，有朋友向她推荐了航空联名信用卡。

　　所谓航空联名信用卡，就是各家银行联合航空公司推出的信用卡，一张信用卡卡里既包含信用卡账户，也包含了某家联名航空公司的里程积分账户，按照刷卡消费的金额直接兑换航空里程，当里程积累到一定程度，就可以兑换免费机票了。SHELL就一下子把各家银行航空联名卡的资料拿回家详细对比。她发现，广发银行的南航明珠每消费1块钱等于1积分，14个积分就等于1个航空里程，工商银行则有上航、海航、南航、国航等各家航空公司的联名信用卡，一般每消费15元—16元可以兑换1个航空里程，而招商银行的航空联名卡选择也比较多，与南航的联名卡是18元兑换1里程。

　　根据南航的规定，兑换从广州到天津的机票需要1.5万里程，如果用广发卡进行消费累计，则需要21万元，用工行的则需要22.5万元—24万元，用招行则需要27万元，以1700元机票价格折合成反馈率的话，则三家银行的航空联名卡反馈率分别为0.81％、0.76％—0.71％、0.63％，虽然想靠刷卡消费兑换一张机票确实颇为昂贵，但有便宜自然不能放过。

　　银行促销

　　深发展推出的按揭信用卡，所有积分可直接抵扣房贷。该卡以每期消费额为一次累积单位，按照每期消费额的数量进行分级累进。1元至2,000元的回馈比例为0.25％，而如果消费可以达到20,000元以上，则反馈比例达到1％。

　　平安银行新推出的携程商旅卡，可将消费积分自动整合成携程积分，持卡人可以直接成为携程金牌***，享受携程多倍积分回馈等高级别礼遇，其中电话预订机票、酒店并成交，则可以获得1.5倍积分，网络预订并成交可获得2.5倍积分。

　　工行牡丹商银通聚点信用卡，积分可换商银通积点，每400信用卡消费积分兑换1点商银通积点，4,000信用卡积分起兑。在使用积点时，按照1点积点=1元人民币使用，反馈率为0.25％。

　　兴业银行、招行信用卡，积分当钱刷。兴业信用卡按照积分400分=1元的比例，将卡内积分折算现金，抵扣消费金额，反馈率0.25％。招行推出的“积分店面兑换”在全国29个城市，持卡人可以按一定比例，用积分直接抵扣消费金额。不过，各家商户所给出的兑换标准各不相同，地区之间也会有差异。

　　理财师提醒

　　曾经有人就信用卡积分问题做了一次市场调查，发现要妥善管理和使用信用卡积分，关键在于挑选一家合适的信用卡发卡行。挑选的标准主要有以下两条：第一，选择永久有效的积分。目前部分银行的积分设置了有效期，一些不善于时时跟踪个人积分信息的持卡人，会出现积分的浪费。为避免这种情况的发生，选择一张积分永久有效的信用卡，无疑是最为稳妥的做法。第二就是比较信用卡积分的性价比。性价比的范围比较宽泛，不只是我们上文所说到的那个反馈率，还要体现在信用卡积分兑换物品是否丰富、积分兑换手续是否方便等方面。当然，最根本的也是跟自己的需求有关。比如，喜欢美食的，除了注意比较各信用卡的折扣及积分比例，还要选择能提供尽量多可享受折扣的食肆数量的美食联名卡。

　　对于拥有几张信用卡的人来说，如果可以兑换同类商品的，最好事先到各个银行的网站上对比一下兑换商品需要的积分，自己简单计算一下就可以得出哪个更为划算。虽然一般差别不会很大，但小便宜都不占，怎么能抢到大实惠呢？

　　当然，每个人不可能把涉及所有类项的信用卡一网打尽，与亲朋好友拼卡享用折扣也不失为一条捷径。

　　第二招：大额消费巧分解

　　每年，不少银行都会不定期推出一些刷满多少笔，可以享受翻倍积分、积分送礼的活动。当然，这些活动的目的都是银行为了提高持卡人的活跃度，因此往往都会设定有限制的时间段、刷卡次数、刷卡金额，甚至特定的刷卡商家或购买范围，但优惠的幅度也同样会极具吸引力。由于有诸多前提条件，因此真正刷卡消费前要做好规划，避免因金额或者刷卡次数的不足而导致不能享受到优惠。

　　案例：分三笔单累积分换名牌背包

　　以惠买达人fenny的刷卡经验为例，她使用的是中信银行的信用卡，此前该银行推出了“刷3次199元送175元李宁背包”的活动。而凑巧的是fenny喜欢去的某家某大型卖场正在举行店庆，她准备去给家人买过年的衣服，最终淘到了4件毛衫，原价分别为588元、579元、499元和399元，打完折分别是158元、158元、78元和68元，加上她购买的一双299元品牌女鞋，合计消费金额为761元。在刷卡时，她将毛衫两两分组刷卡，158元+78元的两件刷卡一次，158元+68元的两件刷卡一次，再加299元女鞋刷一次，这3笔消费都达到199元标准，她顺利获得了免费的李宁背包。

　　最后总结一下，fenny购买了1双鞋4件毛衫，本来预算为1,200元的商品最后761元搞掂，免费获得一个175元的背包，而这还不包括该商场***消费可获得翻倍VIP卡积分、80元代金券。若单纯以刷卡消费761元获得175元背包的刷卡优惠来计算，其反馈率就达到23％，相当于消费100元就可以兑换为23元的现金价值，是平均刷卡消费积分换礼比例的100倍。

　　银行促销

　　●招行信用卡新春回馈“天天刷”活动，从现在到2010年2月15日，只要持卡人连续刷卡10天，连续刷卡期间的交易，可以获得3倍积分累积，连续刷卡20天，积分可以获得10倍累积。连续刷卡30天以上，就有机会以9个积分换取包括iPhone3G手机在内的千元大奖。

　　●广发行信用卡新用户发卡3个月内刷卡3笔每笔满199元，金卡可获5倍里程，普卡获2倍里程。若满足第一项，且有境外消费，境外消费部分获10倍里程。

　　●建设银行南航龙卡，礼上有“里”，刷南航龙卡3笔每笔满688元，有机会获高级商务拉包一个。

　　理财师提醒

　　想要占这种便宜，持卡人必须对活动规则了然于胸，才会有所收获。各银行推出的信用卡积分活动一般都有刷卡金额、刷卡商品种类的限制，如招行此次“天天刷”活动中，网络交易就是不参加积分累积的，且每笔有36元的最低消费额，同时每户积分奖励上限10,000分，累积积分和千元大奖不可兼得，千元大奖资格只限总消费排名前20,000名的客户。

　　此外，要享受这种优惠，可以将家里需要添置的大件小件、日常消费品等提前列个清单，按照时间排列，将各大消费项目巧妙搭配，精确到日。另外还可以发动全家刷卡，将全家的消费都集中到一张信用卡上来。和朋友外出逛街、吃饭也可以抢着“埋单”刷卡换现金。而且，如果选择信用卡的合作商户进行消费，一般都可以享受到额外的折扣和积分，一举多得。

　　后记：玩转积分“六要”

　　想占到信用卡积分的“便宜”，必须先要做到知己知彼。只有把自己的信用卡和银行推出的积分政策、当期优惠活动、自己的购物需求等全盘掌握，才能让自己的消费积分潜力发挥到最大。因此，我们将用卡经验总结为六条，作为玩转信用卡积分规则的卡主入门指引。

　　第一，有的放矢。申请信用卡时就应该先弄清自己需要怎样的卡片。比如，经常购物的卡主应该尽量选择有各种商场或品牌的联名卡，商家VIP卡与信用卡合二为一，且往往是VIP卡和信用卡都可以获得积分，一举两得。而好吃的卡主则应该配备一些银行发行的美食卡，可以在不少食肆直接获得折扣。当然，也可以为不同的需求而配备一些具有特色的信用卡，只是注意不要太多，以免造成自己的“坏账”。

　　第二，掌握动态。了解自己的信用卡情况，包括额度、记账日、还款日这些基本的情况，不要想刷的时候没得刷。许多银行的积分优惠活动是在节假日期间，而此时不少银行也会主动帮卡主临时提升信用卡的信用额度。因此，购买一些大件产品就不妨选择此时，既可以保证额度够用，又可以充分获得积分。

　　第三，及时备案。当然是要全盘掌握银行的刷卡积分优惠活动。一般来说，各家银行在推出刷卡优惠活动时会主动发短信提示卡主，收到此类信息就不要一删了之，应该及时备案，必要时要致电客服咨询详细内容。

　　第四，规划消费。对自己的消费进行规划，针对不同的优惠活动安排自己刷卡的时间和金额，这一点尤为关键。例如，很多银行会推出某段时间刷满多少笔，就可以享受怎样的优惠。此时，一方面要想办法获得高额积分，一方面又要避免单纯为了积分而导致自己买了一大堆不需要的东西，得不偿失。通过帮亲朋好友刷卡、将大额消费分解刷卡等都是不错方式。

　　第五，择优刷卡。对于手中有几张信用卡的卡主来说，经常对比各卡的积分及优惠情况很有必要，做到刷卡要刷对的卡。

　　第六，总结提升。不少用卡达人都会对自己的刷卡消费和积分情况进行记录、总结，这是一个良好的习惯。一方面，避免自己无度使用信用卡，另一方面，也可以对于自己的用卡经验进行及时总结，提升用卡技巧。