福州农商银行经营贷款是会卡负债的，农商银行在审核经营贷款时是会考察这一项内容的。

如果相关用户的负债过高，那么银行会对借款人的还款能力存在质疑，因为银行或贷款机构会考虑借款人的还款能力。

相关用户的负债率是银行参考的重要指标，申请贷款时，福州农商银行在审核借款人的资料的过程中，会依据征信报告和收入情况计算负债率。