需要五年。

央行最新《征信业管理条例》有规定，止付五年期限是征信的消除时间。这条例表明不良信息的保存时限设定为5年，只要逾期还款5年后不良记录就会被删除，但是五年内必须确保还款记录良好，如果再次逾期将会再次记录。