涂志云递过来一张卡片，旁人不仔细看，以为是一张信用卡。其实，这只是他的名片，一串看似账号的数字是电话号码。他不掩饰对信用卡的热情，因为他创建了全国第一也是唯一家信用卡门户网站。

　　也许，在很多人看来，信用卡只是和银行有关的事情。不过，你点击进入"我爱卡"网，就会发现，在一个第三方平台，只需要花上几分钟的功夫，在家用手指头敲打键盘就可以申请信用卡。

　　可能有人体会过这样的经历：因为被推销员摆在桌上的一件商品吸引，就迫不及待地填下个人信息，从银行申请一张信用卡。在成为"信用卡"一族之后，才发现自己根本不懂信用卡用途，无奈地变成"卡奴"。

　　俗话说，货比三家。挑选一张适合自己消费习惯的信用卡也需要一番比较。在"我爱卡"网站上，各大银行的信用卡像放在货物架上，等待挑选和认领。

　　热衷网络购物的"达人"们都知道，买东西之前要先看"评价"。在"我爱卡"网上，每一款信用卡同样要被打分。而且，"我爱卡"网搭建了信用卡论坛，卡友们可以在这个平台上交流和"吐槽"。很快，一个信用卡"菜鸟"可能成长为一个"老鸟"。

　　而银行和"我爱卡"网的共鸣在于，它们找到了精准的客户和划算的营销方式，银行还可以通过这个平台直接了解最详尽的用户体验评价。

　　"我爱卡"网的创意看上去并不复杂。它就像一个信用卡超市，银行纷纷入驻，消费者选购商品，大家在这里各取所需。但即使将近七年过去了，"我爱卡"网一直没被超越，甚至连模仿者都还没有。或者说，它的诞生与涂志云的经历都一时难以在国内找到复制品。

　　上名校，留学，海归，从求学经历来看，涂志云是标准的"优质产品"。如果把日历往前翻上十年，温和、讲话会露出浅酒窝的涂志云，说起在美国的两段经历时，眼镜会睁得更圆。

　　第一段经历，是涂志云从伯克利大学毕业后进入Fair Isaac消费信贷风险管理咨询公司的职业生涯。通俗来讲，这家公司就像一个大夫，给美国银行的消费信贷"把脉"。涂志云作为核心人员，参与开发了FICO信用局评分系统。这个系统后来成为美国消费信贷管理的行业标准,被北美绝大多数金融机构采用。对一个踏入职场不久的人来说，这是一份很不错的成绩单，自豪感被涂志云一直延续到现在。

　　正当事业结出硕果的时候，涂志云选择去斯坦福商学院继续求学。这是他在美国第二段重要经历。斯坦福大学被誉为硅谷的人才基地，也给涂志云来了一场彻底的思想洗礼，"如同被洗脑一般"。

　　在涂志云看来，斯坦福就是一个创业训练营，校园里每一个角落里都散发着创业的气息。在这里，走出过雅虎中国的杨致远、人人网的陈一舟等在中国互联网业掀起波澜的创业者。

　　"人人拿着计划书,不是在找投资,就是已找到投资,要不就在投资公司工作。在斯坦福，除了创业，放佛人生没有别的选择。"1998年，美国正值火热的网络革命。两年里,眼见着身边的同学开出一家家公司来,涂志云也涌入互联网浪潮。

　　涂志云成为美国的网络营销公司Digital Impact的营销科学家。2000年该公司上市，涂志云也获得财富，他感受到了创造价值的兴奋。

　　拿下两个美国名校的硕士，先后进入两家上市公司工作，拥有财富和体面的生活，涂志云的"美国梦"在十年前就已经实现了。

　　可是，涂志云和美利坚说了再见，回到大洋彼岸的故土，开始创业。那一年是2001年。

　　"这根本都不是一次艰难的选择。"在涂志云的人生计划里，回国是听从内心声音的必然选择。

　　涂志云认准的创业准则的是：选择创业之前，要成为这个行业的专家。这是他身上激情之外的务实一面。回国后，涂志云开了国内第一家针对银行消费信贷的管理咨询公司，从他最了解的领域开始初次创业。

　　不过，第一次创业并没有成功。涂志云犯下了和一些回国创业者相似的错误：不懂中国商情。

　　"最初回国的时候，我能听懂别人说的是普通话，可是不理解是什么意思。"在美国呆了十年的涂志云终于明白什么是"文化鸿沟"，"把美国的那套理念和商业模式直接放到中国是行不通的"。

　　涂志云把自己从"商业模式"里拽出来，去了解中国本土的银行业，接起地气儿来。涂志云给广东省一家银行做二手房风险管理咨询项目的时候，赶上"非典"，他戴着口罩在北京、广州两地奔波。

　　度过了这段"本土化"适应期，涂志云的创业之路峰回路转。2003年8月，涂志云再一次创业，与美国一家信用局合作，作为其在中国内地和香港的代理，成立北京决策引擎风险管理科技有限公司。这仍然是他熟悉的消费信贷领域。

　　涂志云的客户名单变得越来越长。2004年，他的公司给中信银行销售信用卡。涂志云开始把目光投向信用卡市场。

　　中国信用卡元年是2003年。那时，对很多中国人来说，信用卡还是新鲜事物。涂志云却已经嗅到了商机。越来越重视零售业务的银行也把信用卡视为要争抢的市场"高地"，"不过却要花费人力和财力去寻找营销模式"。

　　2005年，"我爱卡"网诞生了。涂志云的想法是，把银行信用卡销售业务"承包"过来，打造联系银行和客户的平台。

　　可是，银行凭什么相信一家网站?这就是涂志云的难以复制所在。他深谙消费信贷风险评估和网络营销，而他在之前和银行的合作中也建立了信任。

　　一家家银行入驻"我爱卡"网。"这就好比一条商业街一样，一家银行进来了，接着更多地银行也要进来，形成了聚合效应。"涂志云的商业判断被事实证明是正确的。

　　不过，拿什么"卖点"吸引顾客的?长期以来，大部分中国人传统的消费观里，"提前消费"还是不踏实。"中国的消费信贷还有很大空间。中国的借记卡用户最多，信用卡用户却较少。"不过，空白才意味着商机，事实还是让涂志云相信，中国信用卡不仅可以卖得出去，而且可以卖得更多。

　　如今说起来仍有意外的惊喜感，"第一个来'我爱卡'网站申请信用卡的客户来自贵州，开张首日就有100多人来申请"。涂志云尤为自信的判断是，很大部分网络用户和信用卡用户是重合的，"这些人的消费观相对超前，而且活跃于网络"。

　　而在涂志云的心里，"我爱卡"网不仅要方便用户申请银行信用卡，还要倡导一种观念：你的信用是有价值的，要合理地透支和融资，积极而理性地消费，做聪明的消费者。

　　这几年，"我爱卡"网的发卡量"在没有大规模商业推广的条件下野蛮生长"。目前，"我爱卡"网和208家银行和金融授权机构合作，已经有161万人次在网站上申请信用卡 。

　　2010年，涂志云对"我爱卡"网进行升级，他将信用卡、个人贷款、汽车贷款、小规模贷款一起打包"放进"网站。"我爱卡"网成为服务消费者和小微企业的金融平台。

　　说起科技创新，人们能感受到科技对生活的改变，而金融创新是什么?涂志云像打量自己的孩子一样评价"我爱卡"网，"我们的金融创新之处在于将金融和互联网结合，降低了消费信贷的交易成本"。

　　前不久，涂志云和一群创业"大佬"们在一块儿聚会。大家开始讨论起一个宏大的话题：每个企业的使命是什么?

　　轮到涂志云发言，他一跺脚，站起来就说："我爱卡"，让中国人更有信用。

　　涂志云简历：

　　涂志云于1989年获得国防科技大学自动控制学士学位。1991-1993年期间，在美国加州大学伯克利分校读工商管理硕士。

　　1993年，涂志云在美国消费信贷风险管理公司Fair Isaac (FICO) 公司工作，并曾担任美国数据库营销公司Digital Impact高级营销科学家。1997-1999就读美国斯坦福大学统计学硕士，又在2003至2007年间攻读中国人民大学经济学博士。

　　2004年，涂志云创立了尚诺集团和尚诺科技(中国)有限公司。该公司为中国银行、招商银行、中信银行等二十余家金融机构提供信用卡和个人信贷营销服务。尚诺集团旗下的"我爱卡"网站是中国首家信用卡门户网站