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网贷清退倒计时:打折债转成下车首选,但须提防这些套路

发布时间:2020.09.07 作者: zxl 阅读:

2020年,网贷全面出清步入倒计时阶段。

近日,中国人民银行党委书记、银保监会主席郭树清公开表示,网贷平台从最多时的五六千家到6月底只有29家在运营,专项整治工作可能年底就会基本结束,转入常规监管。他同时表示,出借人的资金还有8000多亿没回收,只要有一线希望,会配合公安等部门追查清收,最大程度上偿还出资。

过去的几年里,P2P平台不断出现“暴雷潮”,网贷行业经历了前所未有的系统性危机,大量出借人在这场危机中遭受着财产损失。高层的喊话,无疑给无数焦灼等待安全退出的出借人吃下一颗“定心丸”。

一、网贷平台接入征信,保障出借人权益

受经济形势和疫情的双重影响,借款人还款能力和还款意愿下滑,导致多数平台都出现回款困难的现象。

然而,需要指出的是,网贷平台只是撮合中介,回款的效率和速度取决于借款人的还款情况,平台不参与也不保证回款能否成功。

事实上,监管一直将P2P网贷平台定位为信息中介而非信用中介。根据《网络借贷信息中介机构业务活动管暂办法》的规定,网络借贷信息中介机构是指依法设立,专门从事网络借贷信息中介业务活动的融信息中介公司。该类机构以互联网为主要渠道,为借款人与出借人(即贷款人)实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务。

不过,“信息中介”的身份并不意味着网贷平台在金融活动中边缘化,而是要求网络借贷平台不直接参与金融借贷业务,进行金融风险隔离,以另一种第三方身份,“审核”“服务”金融业务,需要承担客观、真实、全面、及时进信息披露的责任。

过去相当长一段时间内,由于多数P2P平台未接入征信体系,一些借款人存在侥幸心理,导致恶意逃废债一度盛行,即便一些平台或地方协会在官网披露失信人信息,仍收效甚微。

去年以来,国家相继出台政策集中打击逃废债。2019年9月,互联网金融风险专项整治工作领导小组、网贷风险专项整治工作领导小组就联合发布《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》,支持P2P网贷机构接入征信系统。

2020年上半年,已有20多家网贷平台陆续宣布接入或者获批接入央行征信系统,玖富、人人贷、真融宝等已经接入。接入征信系统后,债权债务关系得以保全,恶意逃废债无处遁形,有利于提高资产处置效能,切实维护出借人权益。

二、及早落袋为安,打折债转或为出借人“下车”首选

在选择清退平台提供的回款方案时,如何最大程度减少损失并安全下车,是每一位出借人最为关心的问题。目前来看,网贷平台清退后,推出的回款方案有以下几种。

首先是网贷平台给出的分期回款方案,这种方式的弊端也显而易见。参照目前多数网贷平台分期回款方案的实践情况来看,由于坏账过高,回款难度大,导致每期回款比例过小,出借人拿回本金恐怕要等待2-5年时间。

其次,以物抵债也是网贷平台较为常见的做法。目前,不少平台上线了债权转让商城,引进第三方合作机构,使出借人通过商城将债权换成实物,满足用户的债权转让需求。例如,和信贷的方舟优品商城和小白买买提供了以物抵债的回款方案;宜贷网再次引入第三方债权消费平台“一号商城”,协助出借人快速退出。

不过,这种方式在现实中却是套路满满:抵债商品无法自主选择,抵债商品价格虚高、商品质量、售后问题无法保障等问题相当普遍。除此之外,出借人一旦兑换了网贷商城的某币,从法律上讲即完成了债转,兑换的债权权利灭失,无法回转。

因此,出借人如果想安全“下车”,在选择方案时,需要评估好股权或者商品的实际价值,和债权价值做比较。如果对股份或者商品的价值不看好,则可以选择第三种退出渠道——打折债转的方式早点落袋为安。

三、债转的快慢取决于什么?

债权转让是指原债权人因个人原因急需资金,将在网贷平台出借的未到期项目转让给网贷平台其他用户的行为。

假设一个场景:A购买了某网贷平台的一款理财产品,期限是3年。3年过去,标的无法按时退出,A临时需要用钱,因此A选择在该平台的个人债权转让板块降价转让,虽然损失了一小部分收益,但也解了资金短缺的燃眉之急。

事实上,债权转让也是被监管层所允许的行为。2017年颁布的《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》(57号文)中,银监会认为,为解决流动性问题,在出借人与出借人之间进行的低频次债权转让,应当被认定为合规。

由网贷之家发起的2019年网贷出借人问卷调查结果显示,58.3%的网贷出借人表示可接受债权打折退出,其中超半数表示愿意接受七折以上的债权打折。从实际情况来看,现有打折计划的网贷平台中,折扣程度有2-5折,也有6-7折,不同平台转让折扣差异较大。

对于还在“车上”的出借人来说,最为关注的就是项目债权转让的速度,因为速度的快慢意味着出借人钱拿回来的快慢。

然而,债权转让与银行取款不同,无法实现即时转让。根据监管要求,合规的网贷平台即便有实力、有意愿先垫付,也是不允许的。网贷的本质是信息中介,是进行撮合交易的平台,出借人发起的债权转让需求,只能由其他出借人接受后,方可完成。

债转慢是网贷行业中颇为常见的现象。当出借人的资金流入大于债权需求时,会造成出借人资金的预约等待,当债权需求大于资金流入量时,便会造成转让债权的速度变慢。换言之,债权转让速度的快与慢,由市场行情决定。在行情好的时候,由于市场活跃,债转速度较快;但是当市场行情不好的时候,由于恐慌心理,退出的资金比进入的资金多,匹配不足,资金链紧张,债转自然变慢。

值得一提的是,目前已有多家AMC(资产管理公司)已经介入网贷不良资产处置,这也增加了债转退出的可能。不过,业内人士也表示,能否与网贷平台就不良资产处置达成合作,主要取决于两点:一要看AMC的处置能力。一些处置个人信贷不良资产经验较缺乏的资产管理公司,更偏好有抵押物的不良资产;二要看资产质量和规模。如果底层资产真实,不存在自融、假标和平台挪用资金等问题,且具有一定规模,即便是个人信贷资产也乐于接手。

需要提醒的是,折价债权转让也有不少“坑”:例如有平台不设置折价下限,折让率最低甚至可至1折;还有部分平台引入三方债转平台,这些平台大多通过收取担保服务费与提现费获利,其中,担保服务费通常按照转让债权本金一定比例收取,提现费分为正常提现与加急提现,这无疑是对出借人的二次收割。

因此,对于急需用钱,且风险承受能力较高的出借人而言,在选择债转的同时,一方面要对债转有清晰的认知,避免不必要的恐慌;另一方面,也要提防无良平台的割韭菜行为,争取最大程度减少自己的损失。

来源:我爱卡

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