信用卡无法全额还款，账单分期和现金分期哪个更好？

发布时间：2019.01.03 作者： 阅读：

很多持卡人有大量消费需求，但是又没办法全额还款，就想到分期还款。最常见的分期有账单分期和现金分期，这两个分期哪个更好呢？它们之间有什么区别？

两种分期定义

账单分期是指出信用卡账单后，持卡人可以选择将账单分成不同期数来还款，每月还款金额是分期本金+每期手续费。

而现金分期则是持卡人还未消费，申请将信用卡内的可用额度或不占信用卡额度的专用额度转账到储蓄卡，同时选择好分期的期数，是先拿钱再消费，只不过还款方式还是分期，每个月还款金额同样是分期本金+每期手续费。

两种分期手续费

账单分期和现金分期都没有利息，但是都有手续费。同一家银行信用卡账单分期和现金分期同样期数的手续费率都差不多，即使有差异也是很小。目前各银行信用卡分期手续费月费率普遍在0.6%～0.9%，折算成年化利率都超过10%了，比起同期房贷利率高了2～3倍。

两种分期额度

账单分期最高额度就是账单金额，大部分银行信用卡账单分期额度是账单额度的95%。

而现金分期分两种，一种是信用卡可用额度，最高可分期额度就是固定额度，还有些银行是取现额度，只不过是分期偿还的形式转出。另外一种就是信用卡固定额度之外的分期额度，大部分银行最高可以达到30万，相当于一笔小额信用贷款，只要符合资质就能申请使用。

两种分期怎么选

从成本角度讲，我都不太建议使用信用卡账单分期和现金分期，除非银行做活动，费率很低时可以参考。当然了，另外一种情况就是有大额资金需求，而信用卡现有固定额度不够用，但是有额度外的现金分期额度，那这个时候是没办法了才使用现金分期。

账单分期是先消费后分期，现金分期是先分期后消费，但本质上都是分期还款，支付手续费缓解还款压力。

使用了现金分期，银行有可能中途会要求持卡人提供消费凭证，防止用于非消费领域。如果持卡人拿钱去干别的，被银行发现了，银行有权利要求持卡人提前还款，终止分期。

如果是因为还款压力选择信用卡分期，那是完全没有必要的，可以采取循环全额还款法，在降低成本的同时，还能获得积分，也更有利于提额。同时信用卡分期太多影响提额，有些银行必须等分期结束后才能提额，这也是分期带来的不利影响。

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