花式揽储 银行剑走偏锋

发布时间：2021.10.27 作者： 星爷说卡... 阅读：

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中管理层频换、业务违规罚单增多、存贷业务拓展受限……民营银行仍在“夹缝”中求生存。

今年1月份，互联网存款新规落地生效，此前依赖线上渠道展业的民营银行进入调整转型阶段。在这样的背景下，部分民营银行资产负债表出现“缩水”现象，福建华通银行也是其中一员，今年6月末，福建华通银行资产总额和负债总额均较上年末减少近三成。

今年以来，民营银行在存款产品营销方面下足了“功夫”。而关于新的花式揽储行为是否合规或符合监管导向，业内尚存一定争议。

与股东合作“储蓄支付”产品

近日，《中国经营报》记者注意到，永辉生活APP中“小辉宝”产品全新上线。10月13日，该产品宣传显示：“310元永辉超市权益+40元活期利息，每万元一年累计可得350元。”

其页面宣传显示：“该产品综合年化权益高于市场同类产品，每日权益看得见，去超市购物能省不少钱；真实银行账户，正规银行机构管理，又是永辉钱包官方产品，安全放心有保障……”

记者又从永辉金融客服工作人员处了解到，上述产品需要开通福建华通银行电子账户，存入一定金额，起存额为100元。以综合年化权益3.5%为例，其中3.1%为永辉超市的充值权益，用户存入资金之后，当日的权益在次日发放，满20元后就会充值到用户永辉生活超市的账户余额中，剩余的0.4%收益是按照福建华通银行的活期利率，每个季度结算到用户华通银行且类电子账户中。

客服人员提醒，3.1%的权益是永辉超市权益，只能在超市线上或线下进行消费使用，不能进行操作提现，而0.4%的权益可以进行操作提现。同理，部分老用户可以获得4.2%的权益，包括0.4%的活期收益和永辉超市给予的年化约3.8%的权益。

对于“小辉宝”是否属于存款产品，永辉生活APP在线人工客服表示，“小辉宝”是由福建华通银行为永辉用户提供的银行存款产品。永辉金融客服人员表示，开通“小辉宝”电子账户的同时也相当于购买了福建华通银行活期存款。而福建华通银行客服人员表示，“小辉宝”并不是一个存款产品，而是一个支付产品服务，合作中该行作为且类电子账户，在相应产品下提供余额支付服务，用户把资金充值到电子账户，享受账户提供的活期收益。

记者联系到福建华通银行方面咨询其与永辉超市合作产品的相关情况，但截至发稿暂未收到对方的回复。

今年1月《关于规范商业银行通过互联网开展存款业务有关事项的通知》（俗称“互联网存款新规”）出来之后，业内专家对民营银行如何破局也多有分析。其中，银行业资深观察人士苏筱芮曾提出一种拓展思路，是通过开立且类账户充值，开设网络预付业务，充值资金可以计息，类似银行版“余额宝”，但底层不是货币基金，而是储蓄存款，“边存钱边消费”，与“信用支付”相对，能够算作“储蓄支付”产品。

对于福建华通银行与股东合作的“小辉宝”产品，苏筱芮表示，这种模式与之前其分析有相似之处，就是底层都具备一定的储蓄存款属性，但又因为承载了支付消费的功能，并且跟具体的消费场景进行了结合，因此不能算作完全的存款产品。其表示，民营银行借力股东的资源布局存款市场是一种金融结合场景的创新举动，但也要关注其中的流动性等因素。

南方某民营银行相关人士也告诉记者，民营银行在尝试借助股东单位的资源和力量做一些拓展，不过产品创新并非易事，要在监管的要求内行事，因此也有部分银行处于政策观望中。

“花式”揽储合规性尚存争议

今年以来，在国内存款市场规范发展以及同业竞争加剧下，部分民营银行短期负债压力明显上升，而负债难又直接影响资产的投放，部分民营银行资产负债缩表。

“压力”之下，多家民营银行开启了花式揽储之路，比如开白名单、非公开发放“加息券”、会员体系分层奖励、质押存款等等。

同时，记者也注意到，今年以来推出的各种“加息”活动中多是以短期为主，一般为10~20天就会结束，一段时间后换成另外一种福利活动，比如以各种“节庆”为契机来推行，如某民营银行成立六周年，推出多重好礼的活动，另一家某民营银行APP新版本上线，推出“产品+收益券”活动等等。

某城商行人士表示，短期多频的福利活动既能吸引用户，又比较灵活，即使存在“擦边球”的现象也能随时终止。

而关于新的花式揽储行为是否合规或符合监管导向，目前业内尚存争议。苏筱芮表示，积分、会员体系等确实有“擦边球”嫌疑，目前看，一些“变相”或打“擦边球”的手段如积分揽储还存在争议，这些“擦边球”虽无明确禁令，但能够通过“简单粗暴”的方式使得银行客户看到其中的收益，进而影响他们的存款决策，因此确实能够对揽储形成助力。

“银行频频推出此类存款营销活动，一方面表明银行揽储压力不减，需要通过各类方式吸引客户前来存款；另一方面也表明这些地方中小银行的客户黏性并不高，对于‘花式揽储’手段仍较为倚重。”苏筱芮解释道。

在谈到目前民营银行负债端如何破局，某民营银行内部人士表示：“夯实存款基础并不容易，目前是在合规的基础上，维护好存量客户的同时推出一些新客专享产品，在合理的范围内增加银行的被动负债。在产品创新方面，积极拥抱监管，及时备案。”

苏筱芮表示：“未来，商业银行需要厘清自身的业务结构与规模占比，通过加强同业融资来缓解监管趋严带来的冲击；要认真评估监管指标，如流动性匹配率、优质流动性资产充足率、核心负债比例等重要监管指标，进行压力测试；要加紧平衡收入结构，做好客户精细化运营，大力发展自营渠道，通过手机银行、微信银行等新型方式提升自身的运营能力；地方法人银行应坚守本地地位，在自身的能力范围内精耕细作。”

光大银行金融市场部分析师周茂华表示：“国内实体经济中长期向好，融资体系发展相对滞后，民营银行未来市场空间广阔，应突出错位竞争优势，提升服务实体经济和风险管理能力。同时，拓宽补充资本渠道，提升抗风险能力。”

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