银联最新发文！全面整治信用卡违规代还业务

发布时间：2019.11.19 作者： zxl 阅读：

近日，据媒体报道称，银联发布了《关于开展收单机构信用卡违规代还专项规范工作的通知》（以下简称“《通知》”），要求立即关停信用卡违规代还业务。

《通知》表示，针对当前受理市场端出现的信用卡违规代还等问题，银联将开展信用卡违规代还专项规范工作，要求收单机构立即指定专人根据通知要求开展全面自查和整改工作。

什么是信用卡违规代还？

《通知》对信用卡违规代还业务进行了定性：包括但不限于特定应用程序、移动支付APP利用信用卡账单日和还款日时间差，通过违规存储持卡人支付关键信息、系统自动化发起虚构交易，以较小的金额进行定期或不定期循环还款。

《通知》提示相关机构此种违规业务极易引发持卡人支付信息泄露、资金损失等重大风险，甚至引起恶性案件。要求收单机构自2019年11月18日至2019年11月29日全面开展自查整顿工作，重视其危害性。

收单机构该怎么做？

《通知》对收单机构的整改自查提出了三个要求：

1、收单机构应从外包服务机构合作、商户管理、交易监控等各环节全面排查是否存在信用卡违规代还业务，对于发现信用卡违规代还业务的，应立即关停。

2、对自查发现自身存在信用卡违规代还业务的，收单机构应报送包括外包服务机构的名称、地址、法人、营业执照和软件APP 的名称、交易规模等信息银联至相关部门。对于存在应报未报违规代还业务的收单机构，一经发现将采取严厉处置措施。

3、收单机构应加强业务合规学习，建立有效工作机制。在外包服务机构管理、商户真实性管理等各方面从严开展业务，避免出现类似违规问题。

此外，中国银联表示，目前已建立信用卡违规代还的侦测模型，并通过大数据搜索、举报投诉等多种渠道开展监测。

《通知》要求，自2019年12月02日起，收单机构仍存在信用卡违规代还业务的，一经发现，将根据银联业务规则对其从严从重处置，包括但不限于全行业通报、暂停银联网络内业务等。

信用卡代还整治早已开始

据移动支付网了解，信用卡代还主要分2大类，一种是代还公司或从事代还业务的个人，一种是线上代还APP。

目前市面上存在许多信用卡代还公司和个人，持卡人由于手头拮据，又不想以最低还款额度了事。可以在还款日前，提着自己的信用卡去找他们代还。还多少由持卡人决定，代还之后过一会，或隔天再通过POS机刷出。据了解，代还公司或个人每万元从中收取100-200元费用。据了解，这一方式弊端是容易被银行风控认定为风险交易，可能面临降额甚至封卡风险。本质上看，代还公司属于找人借钱还信用卡，再当场套现还钱的过程。

此外，还有通过剩余额度还清账单的手段，以 “500元额度还清10000元账单”为例子：

第一步：绑定待还信用卡和一张储蓄卡；

第二步：将信用卡中500余额套现至APP平台商户账户；

第三步：商户账户代付至持卡人储蓄卡；

第四部：通过某支付公司或者某银行小额代扣通道进行扣除代还到信用卡。

通过不断地重复这几步，直至账单全部还清，也就是将账务延期至下个月。

以上就是智能还卡的原理，其本质还是套现。除了还卡之外，这些平台还会提供收款、提额、办卡、放贷等业务。智能还卡业务需要绑定一张信用卡和一张储蓄卡，智还平台基本上都是无资质、无监管的平台，在绑定的过程中需要完成手机认证、储蓄卡认证、个人信息认证、信用卡绑定等等，同时需要开通小额免密代扣。

在交易过程中，所有的银行卡信息和交易信息都会被这些平台留存，这些敏感的信息很有可能会被恶意利用，而开通小额免密代扣更是高风险的一件事情，持卡人很有可能会在不知不觉之间承受资金损失。

代还APP、无卡套现行为频发，银联对此风险的警惕也早有相关动作。2018年4月，中国银联曾发布《关于防范辖内机构业务违规可能引发衍生风险事宜的通知》，指出以提供套现服务的无卡支付类APP正无序滋生，可能引发风险。

中国银联认为：

1、利用无证支付机构的“线上钱包”类APP进行非法套现的现象呈现高发趋势；

2、无证支付类APP易成为滋生电信诈骗风险新手法的温床；