恒丰放水背后：“票据之王”的转型之战

发布时间：2019.11.15 作者： 松鹤 阅读：

这两天，在我爱卡社区中，最火的话题，莫过于恒丰银行信用卡突然放水。

所谓放水，是指的银行在信用卡的批核方面突然降低了标准，也就是说，原来你需要满足一系列的条件才能申请到的信用卡，那么在这某一段的时间内无论是活动还是系统调整，或者是接口调整的原因，你不需要在以以前的的条件进行申请，而可以直接下卡，这个我们统称为放水 。

恒丰银行是谁？

据介绍，恒丰银行股份有限公司是12家全国性股份制商业银行之一。

目前，在全国设有18家一级分行，共306家分支机构 ，前身是1987年成立的烟台住房储蓄银行，2019年10月8日，中国银保监会正式批复变更法人住所，恒丰银行总部正式迁入济南。

根据银保监会官网显示，近期已同意恒丰银行将注册资本由16.9亿元增加至112.1亿元；并要求恒丰银行持批复到工商行政管理部门办理变更登记，并修改章程相应条款。

在2019年上半年的时候，有传言恒丰银行将被建设银行接管。

6月9日，银保监会发声称，因案件查处和改革重组等因素，恒丰银行暂未对外披露年报。

8月，有市场消息称，中央汇金公司将作为战略投资者入股恒丰银行，也不排除还有其他战略投资者对恒丰银行注资的可能性，比如地方大型国企等。

票据之王为什么放水信用卡？

在信用卡市场当中，恒丰银行并不是重量级发卡行。

除了国有四大行之外，交行、中信、招商、浦发等银行近些年在信用卡市场中的发力有目共睹，优质的产品设计，在获得收入的同时，也取得了较好的用户口碑。

恒丰银行此前的主要业务，以票据业务为主。

由于2017-2018年恒丰银行并未披露年报，根据七2014年~2016年年报发现，2014年末票据业务规模为1316.84亿元，2015年翻倍增长至2863.43亿元，2016年末继续保持在3028.78亿元的规模。

可以说，在恒丰银行原董事长蔡国华在任时，恒丰银行的票据业务在业内能够排行前列。

票据业务是指信用机构，按照一定的方式和要求为票据的设立、转移和偿付而进行的日常营业性的业务活动。主要包括票据的承兑、贴现和票据抵押放款业务。

票据业务是银行一项传统的资产业务。银行的票据业务是建立在商业信用基础之上的。是银行信用和商业信用的结合。

然而不可忽视的是， 票据业务同时也潜藏着较大的风险。

近年来，恒丰银行涉及多起票据业务民事纠纷，案件金额合计高达数十亿。2017年，恒丰银行原董事长蔡国华涉嫌严重违纪违法，接受调查。

2018年，山东银监局原局长陈颖当选恒丰银行董事长。2019年在一季度工作会议中，恒丰银行宣布把“零售金融”作为未来发展的重要主攻方向，加快推进零售战略落地。

银行的零售业务，是指以自然人或家庭及小企业为服务对象，提供存款、融资、委托理财、有价证券交易、代理服务、委托咨询等各类金融服务的业务。

用一种形象的说法来说，恒丰银行从B2B，走向了B2C。

随着恒丰银行转战零售业务，信用卡业务也就自然而然的成为银行转型之“利器”。

谨慎的态度

现在的时间已经到到了2019年的11月，距离恒丰银行宣布转型零售的日子，已经过去了半年多。那么为什么恒丰银行信用卡突然大规模放水？

原因很简单，到年底了，是该回顾一下成绩单的时候了。

对于恒丰银行这个在零售业务市场中的“新玩家”来说，在移动支付和传统信用卡发卡行竞争已经成为红海的市场，如果不借助于优质权益的信用卡产品，想要进行大规模获客，难度巨大。

根据央行公布的数据显示，截至2019年二季度，我国信用卡的用发卡数量已经超过了7.1亿张。

就像中信银行的i白金、浦发银行的美运白金卡、广发银行的银联钻石/VISA无限卡套卡一样，然而这一系列的产品需要较高的市场营销费用和强力的风控手段，恒丰具备吗？

显然，大规模的放水有助于银行信用卡客户数量的增长。

我爱卡社区超级版主Tradition表示：现在已经进入2019年末，各大银行的信用卡发卡目标基本上该达成的已经达成了，没有达成的，那么近期就是冲绩效的时候了。

不过恒丰虽然放水发卡，但在额度上，却非常谨慎。

有效的控制额度，可以控制信用卡不良率带来的风险。根据目前相关版区的发帖分析，目前5K批卡（额度仅有5000）仍是主流，部分卡友已戏称成立“恒丰5K组织部”。匹配他行授信额度的很少。

可以说，恒丰银行通过放水收获了一波客户、向年度目标稳步前进的同时，也控制住了授信额度，尽量避免在未来可能会出现的不良率风险。

根据《2019年第二季度支付体系运行总体情况》显示，信用卡逾期半年未偿信贷总额 838.84 亿元，占信用卡应偿信贷余额的 1.17%。而在去年同期，逾期半年未偿信贷总额756.67亿元。

来源：我爱卡