专家解密银行信用分 提额下卡看这个就行了

发布时间：2019.07.11 作者： 松鹤 阅读：

活用信用卡不仅可以为你在日常生活中获得更多的优惠，利用分期和免息期等时间上的优势，也可以让你在生活中获得一定限度的资金周转。

但信用卡的下卡以及额度是否完全与你的信报有关？并不是，主要取决的是你的信用评分，你可以把他理解为发卡行方面的芝麻分，也就是对你的一个评级。

由于发卡行的信用评分属于商业秘密，一直以来都没有一个算法的公布，更重要的是不同发卡行对于信用评分的算法也是不同的，所以也会出现年轻人没有多高的收入，但获得了高额信用卡的情况。

那么是不是只有获得高额信用分才能下到你想要的信用卡和额度呢？也并不是这样。我们可以参考一下北美地区信用评分的逻辑，事实上，你不需要特别完美的信用评分，有的时候就能获得更高的额度。

国外的信用分是什么？

在TPG特约作者Michelle Lambright Black的文章中，她以海外的信用评分为例进行了介绍，信用评分模型（如FICO和VantageScore）旨在按比例对您的信用风险级别进行评级。两种评分模型的范围都在300到850之间。因此，如果您想获得完美的信用评分，850就是神奇的数字。

FICO和VantageScore分数旨在预测您在未来24个月内任意90天违约的可能性。你的信用分数越高，你就越不可能拖欠债务。这使您成为贷方、发卡行甚至保险公司的更具吸引力的申请人。

当您努力提高信用评分时，首先要确定您希望获得更高分数的原因。您是否打算获得能够更容易获得贷款资格的分数？您是否希望信用评分足够高，以帮助您获得贷方和信用卡发卡机构的最优惠利率？如果是这样，您可以以低于850的分数实现这两个目标。

在北美信用卡的世界里，要获得贷方给予的最高额度，您通常只需要760的信用评分。这意味着贷方眼中，您可以说760是真正完美的信用评分。

虽然满分在850分，但在不少贷款机构眼里，760分和满分850分一样好。

与中国市场不同，北美地区的贷款利息其实是与信用分数挂钩的。以FICO提供贷款计算器为例，可以根据用户的FICO分数，估算可能为贷款支付的利息。

当然，说这个的原因是，这是是一个了解信用分价值的渠道。业内人士表示，信用分达到760分就可以拿到最低的贷款利息了。

TPG特约撰稿人Michelle Lambright Black表示，虽然你可以继续提高你的信用评分，但即使您获得了更高的分数，您也不可能从贷方或信用卡发卡机构获得更好的待遇。

在海外提额下卡的要点
知己知彼，百战百胜，我们先了解一下在北美，有哪些渠道可以提升信用评分呢？Michelle Lambright Black认为主要有下面五点：

1、按时还款。你的信用记录，也就是信报，可以占据你信用评分的35%，如果想拿到一个较高的信用分，必须要按时还款。

注意控制负债率。负债率是个老生常谈的话题，FICO信用分的30％很大程度上受您的信用卡使用率，也就是负债率。在最后还款日之前全额还款，对这个权重是有积极意义的。

2、你的信报年限，15％的FICO分数取决于您的信报上显示使用信用卡的年限，以及在银行开户的时间长短，显然越长是越好的。

3、信报中的账户类型和数量以及详细情况，会影响10%的信用分。比如你的循环信用，你账户中是否有分期付款等。

4、申请新卡，可能会影响你最后10%的FICO信用分。虽然每申请一张其他银行的新的信用卡，你可以获得更多的额度，但短时间内多次申请显然是有害无益，尤其是如果被拒绝了的话。

虽然国情不同，但从下卡提额的思路上来说，各个国家都是大同小异，在资质方面，显然是资质越好的朋友，下卡以及额度也会越大。

结合国内如何更好的下卡提额

和北美地区的信用卡不同，国内的信用卡在下卡时，还会额外关注几个点：日均资产、固定资产（房产或者车产）、社保与税单、其他银行的同级别信用卡等等。这些辅助资料更主要的作用体现在网点申卡上，只有社保数据，有可能在网申当中被查询到。

近几年由于发卡量的压力，各大银行在发卡方面都实现了大跃进发卡，但由此带来的问题，就是不良率、逾期率的上升。所以各大银行在从2018年开始在权益和额度上都进行了一定的收紧，更加专注于优质客户的经营。

所以是否能够下卡提额，一方面是结合我们今天讲到的这些全球通行以及中国特色的信用评分衡量基准，而另外一方面，也不是所有的信用卡都适用于自己，还是要按需选择。在额度方面，也并非越高越好。随着信用卡行业的不断发展，很多贷款形式的产品以信用卡为渠道进入市场中，申请下来的虽然是高额度的信用卡，但是使用超过一定金额就自动分期，对于不少朋友来说，可能利息费用得不偿失。

如果你只是对信用卡所带来的优惠感兴趣的话，那么一个适中的信用评分，就足够你去申请你想申请的大部分信用卡了。在文章的开头我们也提到过，不是所有的银行都采取一个信用评分的维度，但仅以支付宝的芝麻分为例，如果你的芝麻分较高，那么在银行眼里类似的评分标准下，也会带来较高的信用评分。

由于国内支付行业较为复杂，随着银行在风控系统上的升级，很多原有基于POS器具的交易模式，已经被纳入到了大数据风控的模型当中，虽然短时间内对额度没有影响，但被命中名单后，如果你没有了临时额度，或者是原有的高星级客户变成了普通客户，这都是信用评分降低的征兆。

所以，如果你资质还不错的话，我更建议的是你顺其自然，去申请一些有实实在在优惠的信用卡，比如开卡礼较大的金卡或者小白金。而如果你遵循了错误的提额下卡建议，有可能会降低自己较高的信用评分，适得其反。

来源：周末旅行