新旧版征信更替，需要购房的你最应该做的事

发布时间：2019.04.03 作者： hers... 阅读：

近日，新版征信出台后，很多人大呼贷款越来越困难了，那么对于新版征信，我们有什么对策和建议呢？这一帖就是解决这个问题。

共同借款人，均体现负债，如何才能最低成本投资房产？

原：夫妻双方共同还款，男方主贷，女方征信不体现负债。

现：作为共同借款人，二方征信均体现负债。

影响：今后夫妻双方买的房子，离婚后，非主贷人再次买房属于有房有贷，首付80％，离婚无法获得低首付买房了。

对策：

不让配偶做共同借款人就可以了。在之前的贷款要求中，银行对主贷人的配偶，并不是因为配偶提供收入才作为共同借款人，而是强制作为共同借款人。那么现在只要不强制共借，也不提供收入，那么贷款时配偶信息就无需上报央行征信系统。

那你会问，配偶不提供收入，万一主贷人一个人收入不够怎么办？这个问题分为两部分回答：第一层面，当主贷人申请的是抵押贷款时，由于目前都是经营性抵押贷款，只要主贷人名下的经营收入够多，可以覆盖总负债，完全无需配偶参贷提供收入。第二部分，当主贷人申请的是按揭房贷时，如果申请的是真正的首套房，那就是刚需，刚需一般是拼尽全力，“夫妻同心其利断金”地共同用足预算，贷出能力上限的额度，这个时候，一般也不会考虑共借人会不会上征信。如果不是“真正”的首套，我相信，正在贷款的你肯定也做足了准备了把？

如何正确做好准备首套房准备，向银行提供流水：

1、转入的流水要有留存时间。一般情况下，银行查流水时，都要求流水有一定的留存时间，因为马上转入马上转出，银行会直接认为你是人为操作或负债过多，固然不承认该流水。这个留存时间最少为3-5个工作日，一般留存一星期为适宜。

2、月底账户余额是月供1-2倍。一份好的流水，到月底（即每月30号）的余额存量最少是月供的1-2倍。毕竟，银行借款给你，当然希望你每个月有那么多钱去偿还。而每月底月底的流水是最好证实你有该能力的证据。

3、无规律多存少取，存入1万取5000，如果没用完的钱可重新存入银行，这块主要是想证明该存进的流水是真实有效，而不是人为操作的。

4、流水账单的最后一笔金额能覆盖6个月以上的月供。最后一笔金额是月供的6倍，主要是增加银行对你的信心。毕竟工薪阶层，有失业的可能性或者其他意外需要花钱。而你账户上有6个月以上的月供，也就能大大打消银行对你的顾虑。

一般来说，办理贷款需要提交6个月的个人银行流水作为参考，流水能直观地看到一个人的收入和消费，从而可以让金融机构计算出个人的收入和支出，证明还款能力。通过现有的数据来判定能借出最高的贷款金额，并且还多少才不影响一个人或者一个家庭的正常生活。

T+1更新征信报告，并发申请不可能了吗？

原：征信更新时间长达一个月或更久。

现：要求各机构在采集时点T+1向征信中心报送数据。

影响：想利用银行征信更新缓慢的时间差，去并发申请贷款越来越行不通了。

很多朋友看到这一点，都会产生这样的疑问，以前一次申请多家信用贷的方法是否还可行？其实这个方法一般情况下是不建议的。当然这里就做一个解释，

首先，T+1上报和并发申请其实没有直接关联，主要看各家银行如何执行，比如要求申请信用贷之前最多出现两笔其他银行信用贷，每家银行对此肯定有不同的要求，但想像以前一次性申请几百万，几乎不可能。

来源：herscar