51信用卡转型FinTech运营商

发布时间：2018.08.27 作者： youl... 阅读：

8月23日，“以固本与攻坚”为主题的2018中国银行业发展论坛在北京举行，会议围绕当前金融政策、金融改革以及金融创新与融合等话题进行深入探讨。  

大会邀请到了银保监会国有重点金融机构监事会主席于学军、工行董事长易会满、中国光大集团董事长李晓鹏、中行副行长张青松、建行副行长章更生、华夏银行(7.710,0.07,0.92%)行长张健华、平安银行(10.430,0.40,3.99%)董事长谢永林、北京银行(5.810,0.01,0.17%)董事长张东宁等重量级嘉宾。作为国内与银行在流量、技术等领域有着密切生态合作的金融科技企业代表，51信用卡CEO孙海涛也受邀出席大会，围绕“信用卡创新与突围”这一议题为银行业改革提供新视角。  

51信用卡CEO孙海涛

会上，孙海涛指出，“从供给端来说，信用卡是构成银行收入的重要组成部分。中国人口的特征导致过去用户的信贷需求是被压抑的，当他们感受过信贷体验后，这一需求将会变得很旺盛。”  

在信用卡市场的长足发展下，51信用卡通过提供信用卡管理服务，覆盖了超过1亿激活用户。在toB业务上，51信用卡也已经完成了从流量合作到一体化服务的转型，成为传统金融机构的金融科技运营商，并为信用卡市场的转型与升级提供助力。  

信用卡的后市场服务  

信用卡市场的高速增长衍生了后服务市场，而后服务市场的集聚效应则反向为信用卡市场带来了更精准的用户。  

根据央行发布的《2017年支付体系运行总体情况》，截至2017年末，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计5.88亿张，同比增长26.35%。人均持有信用卡0.39张，同比增长25.82%。虽然信用卡发卡量增长迅速，然而渗透率却极低，仅覆盖了特选客户及最高信用级别的消费者，因此信用卡市场仍是一片蓝海。  

横向对比来看，2017年，美国及日本已每人分别拥有2.0及2.5张正在使用的信用卡。根据OliverWyman报告，由于预期信用卡渗透率将由2017年的20.1%增长至2021年达到36.9%，预计未来线上信用卡管理的潜在市场将稳步扩张。  

信用卡市场的快速发展催生出了供应链路中的后市场服务。2012年，51信用卡管家应运而生，为用户提供信用卡管理服务，帮助该市场受众更好的管理自己的负债与信用。  

根据OliverWyman报告，按2015年、2016年及2017年各年的月活跃用户数计，51信用卡管家是中国首个且最大的线上信用卡管理平台。截至2017年底，51信用卡的激活用户已累计突破1亿，并成功管理约1.063亿张信用卡。  

这一庞大的用户数足以验证用户对于信用卡管理的需求真实存在，并且也反向证明了信用卡市场的重要地位。  

精准锁定用户  

从用户需求出发，51信用卡在提供解决方案的同时，也积累了信用卡垂直领域的用户客群，并顺势推出了线上信用卡办理服务。  

信用卡管理服务用户主要为有多张信用卡及可追踪信贷记录的信用卡持有人，他们的消费及财务需求通常较高，且已经通过传统金融机构严格的信用卡筛选机制，并愿意主动管理信用卡账单及保持自有的信用记录，是信用品质较好的高价值用户。  

2014年，51信用卡围绕信用卡管理用户推出线上办卡业务，在为用户提供服务的同时亦能反哺银行。截至2017年底，51信用卡已经与全国20家银行合作开展在线信用卡申请。  

线上办卡服务为用户免去了线下实地咨询、办理等冗长的环节，降低了信用卡办理门槛。而对于银行来说，51信用卡在为其匹配了精准流量的同时，也帮助他们打破了以往线下办卡中的地域局限性，并有效降低人力及运营成本。  

线上办卡已然成为主流趋势。OliverWyman报告显示，在2017年新发行的信用卡中，约35.0%通过线上渠道发行及约14.0%通过第三方线上公司发行，预期于2021年，约55.0%的新信用卡会通过线上渠道发行及约33.0%的新信用卡会通过第三方线上公司发行。  

根据51信用卡的招股书显示，在2015年、2016年及2017年，通过其发出的新信用卡数目分别为50万张、120万张及210万张，复合年增长率达114.09%。就2017年发出的信用卡数目而言，51信用卡管家已是中国最大的独立线上信用卡申请平台。  

提供一站式服务  

除了常规的线上办卡合作以外，51信用卡在该领域持续精耕细作，与多家信用卡发卡行建立了深度合作，为用户提供联名卡服务。  

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一直以来，中小银行在信用卡市场中常处于弱势地位。据方正证券(6.090,0.07,1.16%)公司深度报告显示，“与国有、股份制银行相比，中小银行同质化严重、服务单一，客户粘性及活跃度低。且智能化程度弱、协作效率低，用户及各类运营数据无法有效利用。”  

基于此，51信用卡与多家中小银行展开深入合作，不仅为其输出流量，更在技术、风控层面进行加持。去年，基于独有的数据源及先进数据分析能力，51信用卡在数据应用、信用分析及风险预测等方面与多家银行进行深入合作，推出以信用卡申请人为对象的联名卡。  

在该业务中，51信用卡为银行提供包括前端获客、客户初审、风险评估、下卡后激活、促进消费、贷后管理等一站式运营服务。该合作效果显著，截至2017年底，已发出超过10万张联名卡。  

51信用卡通过大数据分析与科技能力，打破了以往B端与C端略显割裂的局势，在帮助提升信用卡行业运营效率的同时，也助推了该市场的转型与升级。  

孙海涛表示，未来在运用大数据、人工智能等进行信用卡转型方面，51信用卡会与银行一起继续努力不断实现创新与突围。  

来源：新浪财经