如何避开信用卡收费大坑？年省2千-2万，信用卡这6项收费要注意

发布时间：2021.01.25 作者： 阅读：

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当今用信用卡的人是越来越多了，因为信用卡是所有融资渠道里面准入条件最低，额度最高，用的时间最长的一种融资方式，信用卡里90%的钱都是可以刷走，帮你去创造财富的，提高生活品质。那大家信用卡的收费陷阱有了解吗？今天本人给大家讲讲信用卡的几大收费项目：

在讲银行信用卡收费项目之前，我们先来了解一下银行的资金成本

1：资金成本

信用卡的一个资金成本，大概是在0.38%左右的一个月息，我们来看一下，银行的存款利息呢，活期利息是年化利息0.35%。一年定期利息是1.5%，两年定期是2.1%，三年的国家基准利率是2.75%。

因为互联网金融兴起，比如说余额宝，他们的资金成本的是：每天1万块钱的是一块钱的一个日息。月息的是万三十，相当于每个月的资金成本是0.3%。

信用卡的一个资金的成本其实也不低，因为银行的话，他会有活期存款，定期存款，还有一些理财产品的存款。银行一般的低息的资金都是放在大额低息的贷款上去了，比如说房贷，公积金贷款，还有一些政府项目上了。所以……

信用卡的资金成本也是比较高的。一般的信用卡里面的钱都是从这个理财产品吸储买进来的存款。现在很多人的基本上都没有活期存款了，

所以自从这个互联网金融兴起以来呢，信用卡的资金成本的是一个大幅度的提升了。那么信用卡的资金成本，比如说我们这个理财产品，按年化利息百分之4.5利息出来算的话，那么。每个月的资金成本的差大概是0.38%，

而且呢，这仅仅是资金成本，还不算那个房租，水电，还有员工的工资这方面的成本。这边都可以算到0.38%的一个月息的成本了，所以……

如果你在用卡的时候。如果银行连0.38都没有收到，那么你这个卡用的时候，每一笔银行都是亏钱的。

2、贷款计息方式：

贷款计息方式呢，一般现在比较正规的，比较官方的分成三种，

第一种叫先息后本

先息后本是什么意思？就是本金是到最后一次性还就可以了，然后每次只需要还利息就可以。

第二种叫减本减息

像银行的一个正规的贷款都是减本减息的，什么叫减本减息呢？就是你借了贷款还掉的部分呢，不再重复的计算利息。这个叫减本减息，有等额本金还款和等额本息还款两种还款方式。

第三种叫减本不减息

什么叫减本不减息呢？就是每期的利息都是按借款的总金额来计算的，你还掉的部分依然来计算利息，所以呢，这个叫减本不减息，现在所有的信用贷款，小贷，网贷，还有信用卡的一个分期，都是按照减本不减息来计算的，

他们打电话给你的时候说这个是没有利息的，我们只是计算一个手续费而已，这个就是叫减本不减息的算法，每一期的利息都是按借款的总金额来计算的，

这种还款方式的利息是减本减息银行正规贷款的1.8倍到2.2倍之间，差不多算下来，那就是两倍这么个概念。

当然信用卡的固定额度是属于先息后本来计算的，这个是所有贷款里面是最低的一种利息计算方式，银行正规贷款都是减本减息，现在微粒贷，还有借呗，也是按减本减息来给大家计算的。

有了这两个基本的常识之后呢，我们再来看一下信用卡的一个6个收费项目：

一、ATM取现费用2.5%-3.5%月息（费用是刷卡的3倍多）

ATM取现的费用的是两分五到三分五之间的月息，费用是正常刷卡手续费的3倍还要多。因为……

取现的是有两部分的一个费用的，第一个取现手续费。根据银行不一样，收费不一样，一般的是1%的一个取现手续费，有些银行会收取2%的一次性的取现手续费，

第二是利息，因为取现是没有免息期的，从取现的那一刻开始，每天的是收取万分之五的日期，每个月也就是1.5%的月息。那么两部分费用合计下来月息呢，是在2.5%-3.5%之间，ATM取现是两分五到三分五的月息。

二、超限费，（费用是刷卡的7倍）

那么信用卡的第二个收费项目叫超限费，这个费用是差不多是正常刷卡的七倍左右，比如说广发银行，平安银行（000001），

如果说额度用完了，那么在额度之外的消费，它也是可以消费成功的，一般他可以超过固定额度的10%，超限这部分如果说账单出来了你还没还，那么就要被收取到5%的一个超限手续费，

另外呢，超限部分还有另外一种可能，就是你的信用卡办了分期。比如说你有一张十万元信用卡额度的卡，那么你办了分期，比如说出来1万的一个账单，那么在你账单出来之前，你就会出现一个额度是个负数的情况，那么你就会被收取超限费了。

三、滞纳金（费用是刷卡的7倍）

信用卡收费的第三个大坑叫滞纳金，是正常刷卡的七倍以上，什么是滞纳金呢？

就是你最低还款的那部分，如果你不能全额还清，那么未还清的部分会处于5%的滞纳金罚息。

而且这个滞纳金罚金是按照月复利来计算的。5%的月复利是什么概念？就是说，如果你遇到了，你是根本还不起的，只能等着银行去法院起诉你，然后你就等着去坐牢了。

你可以拿出手机来算一算，这个5%的月复利是个什么概念。如果说你欠款2万的话，那么七年翻60倍，十年翻350倍，15年翻6517倍，如果你欠银行2万块钱，5%的月复利给你计息的话，7年后复利滚存到120万，10年之后复利滚存到700万，15年后复利滚存到1300万。

四、最低还款 月息1.5%（费用是刷卡的2.5倍）

信用卡收费的第五个项目叫最低还款，这里也是一个非常大的一个坑，很多人应该都还过这个最低还款。那么最低还款的月息的是1.5%，费用的是正常刷卡的2.5倍左右，

最低还款的利息呢，他是怎么来计算呢？最低还款他是没有免息期的，这个利息从消费的时间那天算起，也是全额给你计算利息，这里要注意，是全额计算利息，每天万分之五的日息，那么月息就是1.5%，就是一分五的月息，

这里要特别强调一点，他算利息的金额是全额计算利息的，全额计算利息是什么概念？只要你没有全额还清都算最低还款，都要全额给你算利息，还掉的部分呢，也依然计息。

比如：单张信用卡负债99805，还款99800元，欠款5元，也算最低还款，按99805全额算利息！利息1500元

给大家举个例子，比如说你单张信用卡负债是99805元的话。那么如果你还款还掉99800元，你欠着他五块钱没有还，那么也算最低还款。等你账单出来的时候，它是按99805元全额给你计算利息的，利息出来之后呢，差不多是1500元的利息，那你之前欠着他五块钱，结果你的利息要付掉1500元，

这个是最低还款的一个大坑，很多人可能都已经中了这个圈套。很多人在还款的时候总是把那个零头不还。所以都被收到高额的一个手续费，一个最低还款的利息全额罚息。

五、分期 月息1.3-1.9%（费用是刷卡的2.5倍）

我们再看一下信用卡收费的第六个项目叫信用卡的分期。信用卡分期有两个，一个是账单分期，第二个是备用金贷款分期，这个分期的月息是按这个减本不减息来算的，差不多一分三到一分九之间，费用是正常刷卡的两倍到两倍半左右，

但是这个分期相对比平常那些贷款，小贷网贷这些来说，是非常非常的低的。只有平安普惠贷款的一半，小贷公司贷款的一半到三分之一。

先来看一下账单分期，分3期，6期，12期，24期，18期，36期等等，账单分期的手续费根据银行不同，他会有所不同。费用呢，叫做手续费，他不叫利息，实际上是一种减本不减息的还款方式，每期的利息都是按全款来计算利息的，还掉的部分仍然按全额来计算利息。

所以说你想省钱，也想提额的话，那么要减少这个账单分期，分期的利息比较高，利息高的说明你是高风险客户，说明你比较缺钱，当然提额就可能跟你就没多少关系了。

第二个是备用金贷款的分期，备用金贷款分期，那个利息呢会比这个账单分期要便宜点，费用呢是正常刷卡的两倍左右，但是这个利息对比小贷公司也是比较划算的，计息方式也是减本不减息的，他那个计息方式叫手续费，不叫利息。也是全额来计算利息的，

比如你分期10万，不管你还了多少，每次都是按10万元全额计算利息，所以大家要注意了，在这个分期这里呢，大家要特别注意，很多银行分期一旦你提前结束，那么。你应该付多少，利息还是一分不少全部要付给他的。

信用卡分期也是一个很大的坑。比如说你分期十万元，每期的利息他都是按照十万元全额来给你计算利息的，你还到第12期了，已经还了9万，剩余1万块钱，利息仍然按10万块钱全额来计算利息，还掉的9万的部分也重复计算利息，折合下来这种利息实际上是银行正规减本减息贷款的1.822倍，所以信用卡分期手续费0.75的话，那么折合下来实际利息在1.36%左右。

六、刷卡消费 银行可能赚钱，也可能亏钱

刷卡消费根据国家发改委和中国人民银行商户收费标准收费，2016年9月6号费率改革后，收费标准有3种：

1、标准类：银行固定收取0.45% 银行赚钱

2、优惠类：银行固定收取0.20% 银行亏钱

3、公益类：银行一分钱都没有0%费率

信用卡一个收费标准，里面有个最大的坑，就是信用卡的第6个收费标准，叫刷卡消费。这个坑不是银行带给你的，是这个支付公司，你的POS机带给你的。

刷卡消费的话，银行固定才收得到0.45%，这个还说的是标准类的。说的是你的POS机比较正规，没有给你挑码的前提下，银行是非常微利的。

刷卡的银行是赚钱还是亏钱，也是由你用的POS机来决定的。

如果说你刷卡不当，那么不管你是因为什么原因让银行亏钱，银行的都会强迫你办理分期，让你选择两倍甚至三倍以上的费用来用信用卡。如果你用的POS机用的好，每一笔都让银行赚到钱，那么额度就会涨得很快，费用也是最低的。

但是如果你用POS机刷卡，银行总是亏钱，那么银行会经常打电话让你办分期，如果你分了，那么费用是正常刷卡的两倍多，你如果说不分，那么银行会毫不犹豫给你降额或者封卡。

大家都银行信用卡收费有了解了吗？欢迎留言评论。

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