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同样是银行存款,利息竟能差10倍?原来是这样!

发布时间:2019.11.15 作者: zxl 阅读:

银行的活期存款利率一般0.3%左右,许多人都不愿把钱放在活期里。不过现在有一种活期存款方式,能获得十倍的利息。

比方说存两万块,一年下来产生的利息收入,居然接近1000块。这背后,是一些银行为了竞争而推出的创新之举。

首先要从我国的银行分布讲起。

一、中小银行给出高利率

根据银监会官方公布的数据,我国银行类金融机构数目大约4000多家。

这其中包括政策性银行3家,国有商业银行5家(中农工建交),邮政储蓄银行1家,股份制商业银行12家(中信、广发、招商、平安、兴业、民生等),以及上百家城市商业银行,上千家农村商业银行、农村合作银行,还有上千家农村信用社,上千家村镇银行。

银行数千家,但很多银行相信大家连名字都没有听说过,更别说去存钱。普通人日常接触的,除了网点密布的几大国有行之外,就属本地的城商行、农商行多了。后者因为网点少,规模小,往往只能屈居一隅。

不过最近有一批银行,借助互联网成功吸引了广大储户的注意力,那就是民营银行和一些农商行。随着存款利率逐渐放开,加上互联网营销手段日渐成熟,这些银行充分运用自己在利率方面一定的自主“定价权”,报出高利率来吸引存款。

二、不同银行利率相差多大?

大型银行1年期定期存款利率才2%,有的农商行却能达到3%。20-30万元起步的大额存单,大型银行和中小银行之间差异也较为明显。国有银行3年期大额存单利率在3.85%-4.125%,而部分农商行3年期大额存单利率在5%左右。

最具吸引力的还不是定期存款,而是“创新型存款”,一种随存随取(类似活期存款)的产品。有些民营银行通过和大型互联网公司合作,对存款产品进行“包装”之后,年化利率居然接近4%。

介绍里是这么说的,只要存7天以上,提前支取就至少有3.9%的年化利率。如果你一口气存满一年,那么年化利率将达到4.8%。两万元存满一年可以拿到960元的利息,即便提前支取也能拿到780元利息。相比于传统活期存款,这种“创新型存款”相当诱人。

民营银行和部分农商行为什么这么拼?这就有必要了解一下银行存款的来源。

存款来源主要有两大类,一类是同业业务,比如银行之间的同业存单;还有一类就是面向广大的个人吸收公众存款。为了避免银行无序扩张,监管要求“同业融入资金余额占比负债总额不得超过1/3”,于是扩展存款用户和存款总量,就成了银行面临的一个重要问题。

农商行、民营银行的共同特征是知名度低、老百姓信赖感低,因而线下存款来源稀缺。互联网营销方式被开发出来后,这些银行非常有动力从网络上吸收存款,并乐于提供远高于一般水平的存款利率。用银行自己的话解释“创新型存款”,是银行将开设网点、产品宣传等成本费用省下来补贴客户的一种创新。

三、高息存款有风险吗?

农商行与民营银行的高息存款在网民中广受关注,能不能买、有没有风险,也是人们在意的问题。

不能说完全没有风险,要看银行们如何平衡。因为银行挣钱,主要靠存款人和借款人之间的利息差,从资产端来看,中小银行面向的借款人客群相较传统银行要劣质一点。如果银行左手高息揽储,右手放出去的贷款又没有管理好风险,那就会给资金链带来很大压力。另外,如果其他银行也一窝蜂地跟进,势必会加剧相互竞争,进一步推高银行的资金成本。

不过作为普通人,不用过于担心存款的安全性问题。毕竟很多人的银行存款不足50万元。如果有数百上千万的资金,通常都不会以存款的形式简单放在银行。

首先,农商行和民营银行,都是通过银监会审核的正规银行。其次,只要是存款,不管存在大银行还是中小银行,都受到《存款保险条例》的保护。50万元以内,即便银行倒闭了也能获得赔付。

有一点要提醒,这里的存款指的是“一般性存款”(表内业务),用大白话讲是“真存款”。市面上某些银行理财产品打着“存款”的名义,实际上并不属于存款。要知道,对于银行理财产品,监管部门是禁止保本保息的!当然,这种“假存款”也无法享受《存款保险条例》的赔付待遇。要注意鉴别。

来源:度小满金融

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