支付产业各方权威解读小额双免，安全便捷持卡人可放心使用

发布时间：2019.03.18 作者： 阅读：

近期，小额双免业务引起热议，就广大用户关心的小额双免业务知情权、选择权、风险赔付等相关问题，中国银联、商业银行、公安机关、法律人士、支付专家等业内人士给与了解答。

兼顾安全与便捷小额双免已成国际国内发展趋势

中国银联相关负责人介绍，小额免密免签是指在对结账速度有一定要求的行业和商户，对于单笔交易金额在规定限额以下的交易，免去输入密码、打印签购单验签名等步骤，实现快速支付。

据了解，小额双免是一项行业规则，在国际国内已成为发展趋势。Visa卡公司已在全球几十个国家和地区开通了基于IC卡的免密免签快速支付服务，国内支付宝、微信支付（财付通）等支付机构的二维码付款功能均为免密支付，限额均为1000元。

使用小额免密免签，消费者将获得更便捷的支付体验。原本需要“插卡（刷卡）、输密码、签名”的支付流程可简化为直接将银行卡或手机靠近终端“一闪就付”，交易时间由十多秒缩短到三秒左右，非常适合应用于地铁、公交场景等人流量大、过闸速度要求快的场景。

便利与安全是一个硬币的两面。对此，中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼认为，“免密免签”的安全系数非常高，采用支付标记化Token等先进的安全技术，有效平衡了安全性和便捷性。全国政协委员、北京国际城市发展研究院院长连玉明表示，“要支付得更快，可以在安全可控的前提下进一步推广免密码支付和免签单业务在便民消费中的应用。”

多渠道明确告知 持卡人知情权、选择权获保障

银联从双免业务创设伊始即充分重视对持卡人知情权的保护，并通过业务规则对各银行提出了明确要求。

各大商业银行均在其银行卡合同中，设置了“银行可通过公告方式将合同内容的变更告知持卡人”的条款，据不完全统计，目前至少有中国银行、建设银行、民生银行、北京农商银行、齐鲁银行、浙江农信、浙商银行、杭州银行、鄞州银行、东莞农商行、顺德农商行、长沙银行、福建农信社等多家银行已将小额双免业务在持卡人领卡协议里明确告知。部分银行则通过手机银行APP向持卡人进行告知，如中信银行、光大银行、平安银行等。各家银行根据自身具体业务开展情况，择取不同的告知方式。

工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行、招商银行、中信银行、广发银行等多家银行表示，已通过官网公告、微信公众号、手机银行APP等方式就小额双免业务开通对持卡人进行点对点告知。在柜员培训中，银行也严格要求基层柜员在持卡人领卡时进行口头告知，充分尊重持卡人意愿。同时，银行也在积极推进并陆续开展短信告知，力求无死角、无遗漏。

银联在积极推动发卡银行落实上述业务规则的同时，也联合银行通过官网、官微、媒体、线下商户等多种渠道进行了广泛的宣传。持卡人可在充分了解小额双免业务内容的基础上自主选择使用或关闭此项业务，如需关闭此项功能，除至柜台或致电发卡行，持卡人也可在部分银行APP进行线上关闭。部分经常使用小额双免功能的市民均表示，已在手机银行APP和微信公众号上阅知小额双免业务的相关内容。

锦天城律师事务所高级合伙人盛斌律师认为，银联作为银行卡组织，已通过银联业务规则明确规定了发卡机构和收单机构在业务开通前应当向持卡人履行的告知义务，并规定发卡机构应当具备持卡人选择关闭小额双免业务的功能。银联为保障持卡人的知情权与选择权，已经尽到了合理的通知义务。

隔空盗刷造成的风险比率极低 风险全赔付、快速赔付

银行卡闪付既便捷又安全，据银联和商业银行统计，2015年业务开通以来风险比率为千万分之二，远低于万分之一点一六的行业平均交易欺诈率。

小额双免采取多项措施保障持卡人用卡安全：

一是硬件技术方面，金融芯片具有高安全性。POS终端和IC卡在交易过程中需要进行双向认证，是目前全球支付领域安全等级最高的支付工具，在支付过程中，完全规避了银行卡与POS机的物理接触，最大程度地避免了银行卡信息被复制的可能性。

二是商户方面，目前所有支持小额免密免签的商户均经过严格筛选，为全国及各地知名品牌或连锁商户。同时中国银联联合各收单机构，建立了规范的商户日常交易监测机制，确保用卡环境安全可靠。

三是交易额度方面，具有一定限度。小额免密免签服务交易限额目前统一设定为单笔1000元，超过则需输入密码；各银行对于单日累计免密限额也有不同控制。

四是风控技术方面，交易数据配备智能风控。银联及银行对小额双免交易进行后台风险监测，通过系统监测交易特征、识别可疑交易并立即暂停授权等防控手段。

五是补偿保障方面，风险全赔付。银联联合各商业银行为持卡人设置了专项补偿金，提供失卡保障“风险全赔付”服务，完全可以对正常用卡损失足额补偿。如有小额免密免签交易的盗用损失，持卡人可向发卡银行申请资金补偿，在银行调查取证后，向银联递交赔付申请。待银联审核通过后，补偿资金一般于2个工作日直接返回至持卡人指定账户，不同发卡银行赔付时限有所差异，具体以发卡银行解释为准。

大部分开通小额双免用户对于用卡安全很有信心。他们表示，不仅产品本身安全，自己也设有银行、手机银行APP动账提醒，只要妥善保管，不会对资金安全造成影响。

POS需实名申请且可追溯犯罪分子和违规收单机构将受严惩

支付专家表示，POS盗刷案件是极少数个例，持卡人不必担心。首先，POS机盗刷条件苛刻，超过5cm则没有任何读取反应。而且在人走动的时候，基本无法实现盗刷。其次，国家对于POS机也有严格的管控。

POS终端厂商联迪的技术总监倪国荣表示，申请POS机并非易事，实名核验是必不可少的环节。在商户开通环节，申请POS终端首先需要对申请人进行实名核验，收单机构会将申请人身份与公安机关系统进行联网核查，确认身份的真实性。如果识别出虚假身份人员申请终端，将会禁止准入。

即使不法分子通过非法渠道获取POS终端，也不可能逍遥法外，因为POS终端可定位追踪。银行卡检测中心总经理渠韶光表示，交易时，POS终端需要实时联网通讯，借助相关网络安全与定位技术，可实时获取终端实际交易地理位置。若发现可疑情况时，可锁定不法分子与非法交易终端位置，查获犯罪人员。

此前在广州发生的个别盗刷案，犯罪分子实施盗刷时，中国银联风控系统已监测到可疑交易并及时通知收单机构关闭相关POS设备。曾经侦破小额双免盗刷案件的广州南沙警方的易警官对记者表示，警方当时利用掌握线索，迅速通过调查研判，在极短的时间内发现犯罪嫌疑人踪影，及时进行抓捕，挽回经济损失。据记者了解，银联与发卡行已第一时间主动联系遭受盗刷的持卡人，持卡人已获得全额赔付。

金杜律师事务所合伙人周昕律师认为，“隔空盗刷”行为属于违法行为，数额较大的，构成盗窃罪。隔空盗刷的个案发生的主要原因为收单机构未根据规定进行POS机具管理以及特约商户的管理。而对于持卡人的风险损失，银联已联合各商业银行为持卡人设置了“风险全赔付”的专项赔付金，符合条件的盗刷损失可以通过“风险全赔付政策”获得足额赔偿。

如果收单机构未严格落实商户管理的监管规定和业务规则，给了犯罪分子可乘之机，也将受到管制处罚。据银联方面介绍，后续将推动收单机构进一步严格落实监管规定和业务规则，加强商户入网和受理终端管理，严查违规贩卖POS机，对违法收单机构进行从重从严处罚。

来源：界面天津