涂志云：我爱卡创始人，银行信用评级专家。1989年从国防科大自动控制专业毕业后，被保送到中科院读研究生。1991年，拿到全额奖学金，进入美国加州伯克利大学。1997年，考入斯坦福大学。2001年回国发展。

　　创意英雄谱：2012年2月17日，艾瑞集团发布“2011年度十大独立财经网站”，我爱卡为代表的新兴专业财经投资网站排第九名，这对我爱卡来说意味着什么呢?

　　涂志云：安瑞每年都会做一个十大独立财经门户网站排名，今年这个排名，一开始的时候我完全不知道，有一天出差，一下飞机，一个做媒体的朋友给我发了一个短信，说我爱卡上榜了!我赶紧看一下。我们是第九名，和讯是第一名。和讯是综合性的，其他网站要不就是比较综合性的，要不就是偏投资理财。像股票、证券这一类的。信贷门户我们是唯一的一家。

　　我觉得这是对我们过去六年来工作的一个肯定吧。因为我爱卡是咱们中国第一家信用卡和个人信贷的门户网站，从上线到现在将近六年的时间。也是一个比较曲折，一步步发展起来的过程，在这过程中确实得到了许多人的关注和帮助，也有批评和鼓励，一步一步走到今天，好像被别人发现了一样，别人把你推上了舞台，我格外地高兴，而且(艾瑞)这次研究是完全独立的，连我们都不知道，那么完全是根据这个在去年这个整个网站的服务量和访问量做出的一个排名，所以真的是一个非常好，而且也是令人兴奋的这么一件事情。

　　创意英雄谱：在美国，三亿人口拥有信用卡总量15亿张，中国有二十亿张借记卡，但是信用卡不足两亿，为什么会存在这么大的差距呢?

　　涂志云：这是一个很自然的过程，美国金融非常发达，所有的金融产品可以说都是美国创造出来的。包括这个借记卡，信用卡，都是美国最早发明的。美国这个国家信用卡和借记卡都很发达。所以他一直在数量上在全球保持领先。

　　咱们国家从领导者到经济学家、银行家，包括到普通老百姓，我觉得大家的理解都特别少，因为你确确实实没有经历过这个事情。而我个人比较幸运的是在90年代初我就在美国，参加到美国这种风起云涌的信用大发展、个人信贷大发展、信用卡行业大发展这个过程。因为在美国有十年的工作和生活的经验，而且参与到了美国信贷的发展里面。回国一看，中国的市场相当于美国的20年前那个样子，所以巨大的发展潜力。

　　创意英雄谱：在美国有70%的消费是用信用卡，而中国可能是70%都是用现金，除了种种数字上的差距，在信用卡的使用上，我们和国外这些人还有哪些差别?

　　涂志云：一方面就是使用的程度，使用的时间比。其实来说，很大的差别在哪儿呢?中国基本上还是一个现金或者准现金的社会，就是一切基于现金，基于借记卡的交易。如果你账上没有钱，对不起，这个交易不会发生。而在西方国家，发达国家，它基本上基于一个信用卡的社会，你先交易后还款。西方国家，大部分的交易是基于信用卡，水、电、煤也是一样的，是先用，一个月以后跟你月结，所以西方大部分都是月结。中国是先去充卡，充值，所以中国有很多充值充卡，因为没有信用体系，所以很多交易都是基于现金来进行交易。

　　在很早以前，信用卡国际组织叫VISA，VISA有一个广告很有意思，他的广告就是说西方社会一直是用信用卡的，如果每个人都用信用卡。它的系统照常运行，其中有一个人突然掏出了现金，整个系统停下来了。因为这个系统不知道怎么处理现金。

　　而中国是反过来的，大家的结算的时候都是用现金和借记卡的，当你掏出信用卡的时候，交易停下来了，为什么?因为没有POS机，你刷不了卡，举一个例子，就是说中国和美国所处的状况。消费理念不一样。

　　创意英雄谱：您是什么时候看到了中国这种信用卡发展的空间的呢? 是从留学的时候就开始关注了么?

　　涂志云：这个要跟自己最开始留学有关，我刚开始去美国留学在加州大学伯克利学校，学的是管理，毕业的时候也有很多工作机会。当时美国的信用体系它是有三个大的信用局，有两家上市，有一家私人企业，他们收取了作为美国大概两三亿人的信用数据，那么还有一家评级公司，叫FICO，FICO是独立的第三方的给个人进行评级的公司， FICO的创始人当时是伯克利跟斯坦福毕业的，他那时候只到这两个学校去招生。

　　后来我就去FICO了，就开始做整个信用评级这一块的工作。当时挺有意思，金门大桥好像是世界著名的景点，非常漂亮的。我是每天早上开过去，晚上要开回来，一天开两趟，还经常堵车。那么有四年的时间在FICO的核心小组里面。我当时一进去他们就把我选到核心小组里面去了，做信贷评级、评分的。那个小组是非常少的一个小组，大概就五六个人，但是掌握整个美国的个人信用评级的所有的秘密，但是我们创造的利润非常地大。非常好!

　　FICO的环境非常好，每个人有独立的办公室，办公室看上去，外面就是小山林，野鹿在那儿走来走去，走来走去。那边工作时间很舒服，因为我在那儿有四年的时间，参加这个FICO评分。当时还不觉得FICO评分是一个很大的东西，因为只是银行用，银行要这个分。买这个FICO评分来判断这个消费者是不是能够借钱，能借多少钱，是不是应该给他信用卡，房贷应该贷多少，贷款应该贷多少。后来很快就变成一个美国的整个金融行业，信贷行业的标准。

　　那么到最后，不但金融机构要去购买，连老百姓每个月都花钱购买这个FICO评分，每个月大概花20美元，为什么这个评分这么重要?这个评分就是把一个消费者过去24个月，所有跟金融机构的交易、还款记录进行总结，然后通过这个评分来预测你未来一年是不是能按时还款，这样变成一个很重要的工具，让金融机构来评估一个消费者的真正的是不是有信用。

　　我工作四年以后， 1993年到1997年，那时候已经有很多美国大的银行想挖你去到他的银行工作。我本来想去，但是更想回国，因为当时留学，很早作为留学生总想着你得怎么去报效祖国一下。我想申请去读一个博士，读一个市场营销方面的博士，回国我就想去商学院当老师，就这么简单。后来很顺利的进入了斯坦福大学。斯坦福的教学氛围让我改变看法，开始有创业的想法。

　　后来在2002年以后我到了北京，开始关注中国的个人信贷、信用卡这个行业。那时候刚到北京，突然发现中国没有信用卡。不好理解。怎么会呢?是吧?当时开始想，这个可能是一个很好的市场。围绕着整个的信用卡和个人信贷的行业做这种相关的风险管理，像FICO那样的，那不是有巨大的市场吗?当时就是这么想的。我们就想围绕这个市场，按照美国的模式吧，我们把美国有的搬过来，当时就是想怎么开始创业了。

　　我们就按照美国的模式，美国需要一个做研发的，我们就找一个做研发的，你需要做咨询的，我们找一个做咨询的，就是按照美国那种模式配备一个团队。因为中国这样的人才也没有，你必须从海外请，从海外请第一个成本很高，第二个，其他的人不像我这样，我是先回了国，就是已经想好了，选定在中国发展了，有的人说我回来看看吧，创业成功，我再回来。

　　不成功我再回去，留了退路，我们整个过程，就是在组织团队的时候，我觉得我们就犯了很大的错误，任何创业者最初都犯的一个错误，就是团队的组成、合伙人跟你的价值是不一样的，这个组成就有问题。

　　第二个，中国然有这么大的市场，但是中国到底要什么呢?它是有步骤的，可能有一个先要1、2、3，但是你如果先给他推出一个3，那他可能接受不了。这样的话，1、2不能提供的话，这个企业也不行。所以我们除了在团队问题之外。还有一个错误就是对客户的需求不了解。

　　后来我们大概经营了不到一年，就散了!

　　创意英雄谱：对于这次创业失败，您做了哪些总结呢?对未来做了哪些打算的呢?

　　涂志云：最后就剩我一个人，有点小郁闷，如果自己回过来看，倒不是特别沮丧，对我来说这个不算什么，这种小波折我觉得是很正常的，这个应该能够承受的住。但是我当时就在思考怎么去了解用户的需求，后来，自己做了两个咨询项目。大概“非典”前后，三四月份，大家知道我在信用管理方面是比较资深的，当时有一个咨询公司就是在广东那边跟农行合作，他们需要一个信用管理的专家，他说你能不能帮我们。我说我有兴趣。我觉得就是应该去深入基层，去真正了解客户的这种相关的需求，所以2003年那个时候，我就自己就过去了。那个时候有了“非典”，比较危险，我记得我们还戴着口罩在深圳、广州之间跑。那个项目让我真正是第一次开始了解中国的银行的一些现状，广东还是比较大的省份，他们是怎么管理相关的风险的，原来我自己对这个东西是完全不了解，跟我自己想象的是不一样的。

　　因为我在美国看到了美国这个国家是很发达的，数据很精确，系统很完善，中国不是这样的，没有系统、没有体系、没有数据，它是一个非常手工的、作坊型的这么一个基础。后来我们很快就帮他完成了相关的项目，提出了一系列的方案，都受到他们的好评。

　　创意英雄谱：是基于在广州做项目咨询的经验 ，您又二次创业了?这次创业的主要业务是什么呢?

　　涂志云：对，2003年开始，我就是跟美国的三大信用局之一叫环联，完全代理在中国和香港，亚太地区的整个环联的一整套的解决方案。那个时候有几个比较有意思的项目，像上海资信，上海资信是中国第一个试点的信用局，还包括香港的信用局，现在叫做环联资信。香港的信用局要从原来的一代系统更新换代到第二系统，更加复杂的，有负面和正面数据，整个系统的升级和新一代的评分模型开发，是我主要负责的。

　　创意英雄谱：当时您还帮招商银行(微博)(12.46,0.11,0.89%)开发了一套评分模型，当时怎么得到这个合作机会的呢?

　　涂志云： 2003年就是偶然的一个机会吧，朋友也是找到我，说招商银行在投标，做风险管理的模型，我说这个我太熟悉了，后来我就约了招行的人，总行的人就过去谈，那么就给他们递交一套方案，最后他们选择了我们，我们不是最早去的，我们后来才去的，选择我们有几个原因，一个是整个方案的产品还是不错的。第二个，后来他们招行的领导跟我讲，主要是看上了我的相关的经验，因为他们觉得这个项目的负责人很重要，就是你得确实在国外有很多的经验，但是同时你得了解这个国内的市场，正好我回国已经有两三年的时间，过去也正好有摸爬滚打的相关的经验，所以他们很快就决定让我们来实施这个方案。

　　后来在方案的实施过程中一切都很顺利，我当时觉得算是大开眼界，像招行这么一个相对来说零售业非常发达的，最先进的，走在最前列的银行，他整个在数据管理，在整个的系统方面其实还是有非常落后的。但是他们招行有很强的意识，他们很愿意在这个技术、在这个管理方面有突破，所以他们整个全行非常重视个人贷款的信用评分项目，专门有一个副行长出面来协调整个的招商银行零售部，协调二十多家分行的人来参与到这个项目的开发。

　　前后开发大概一年多的时间，我还带了专门的两个外国专家，在现场进行开发，因为数据不能拿出来。在他们的培训中心，是一个山里面，比较安静，专心在那边开发，他们有一个小组跟我们一块工作，这个项目应该是国内第一个完全基于数据的这么一个风险管理模型推出。

　　创意英雄谱：项目完成后，向招商银行汇报的时候，招商银行满意么?

　　涂志云：经过初步的验收，模型也反复地检验，都OK，最后要进行总结大会，总结大会要进行一个培训，当时从总行的副行长开始到零售部的总经理、副总经理，整个的项目小组的人员，同时还有大概二十个分行的，招商银行的分行的主管的副行长，还有主管贷款的业务标兵都来听我培训这个东西。你想想在2004年那个时候，要把这个信用评分的这个概念跟在一线工作的中国的银行家们讲清楚不是件容易的事情，首先要讲清楚为什么要用计算机来进行评分，以前贷款不是贷得挺好的吗?，我们招商银行大发展，我们人都很好，你为什么要用计算机来评分?为什么用计算机评分来替代人员的任何，所以我担心他们整个的观念上面转变不过来。

　　当时银行的做法就是人工评分，他有一个大概的政策，比如做一个汽车贷款、银行贷款就看你的资质，你收入多少，你什么职业，什么行业，有没有收入证明，等等，一个问卷式的申请表，然后用人工的方法根据这个政策来看，看完之后批还是不批。其实我们都知道人是做不了这么多变量的处理的，他要判断这么多的变量，人脑子是判断不出来的，这样的话，人的因素就会造成很多主观的因素，不准确。

　　我们通过数据统计做出来的模型是客观的，是能够预测未来的，而且是他从来不受任何人员的干扰的因素，从数学的角度讲清楚这个东西是比较容易的，但是你要让很有经验的银行家来接受这套东西，来放弃自己的经验那是不容易的。所以当时我是给他们做了一个实验，实验就是说我直接从银行里面，大概抽调了一百份贷款资料。

　　我就想做实验吧，当时我就想，直接抽调了一百份的贷款资料，五十份是优良的贷款，没有问题的，有五十份有问题的，然后我就把来的人员随机地编成两个组，A、B组，一组就是你照常，你再打一遍，另外一组，我把评分告诉你，这样一做大家一下就明白过来了，为什么呢?没有评分的那一组他再做一遍的时候，出现的错误特别大，误差极大，而且是做了几个小时。另外一个有评分的那个小组，他们一看，很快就找到了评分的规律，他们基本上就不用看，就看评分就行了，结果大概三十分钟就做完了，答案都是对的。

　　创意英雄谱：通过做招商银行的风险管理项目，公司的业务也迈上了一个新台阶，公司从什么时候开始关注信用卡信销的呢?

　　涂志云：是的，后来就做了蛮多银行来和公司合作的。刚才我们讲到招商银行是风险管理，

　　从风险管理角度转到市场营销这个角度，我觉得在帮助银行进行市场营销有巨大的潜力，原因是什么呢?原因是我们中国的银行整个营销体制是基于分行的，在国内，比如银行要卖一个金融产品打一广告，大家推到分行去。这种方法成本很高，而且全部增加了分行的负担。国外基本上直接服务的，像比如信用卡，直接把信用卡装在信封里寄到你家里。

　　美国整个信用管理体系比较健全，我也比较了解。在04年05年的时候，国内互联网也已经开始推动了，当时我就想应该做一个信用卡的网站，信用卡为什么不可以在网上申请呢?或者我在网上提交我的申请意向?所以我们在05年的时候就策划了我爱卡，当时包括名字、LOGO的设计都是自己设计出来的，然后找了团队开始做这个网站，在05年年底的时候，算是正式上线，当时我们也不知道会是什么结果。上线以后，我记得也没有特别的庆祝，然后就回去睡觉去了，第二天回来上班一看，一百多个人申请，真填表了，很详细，因为我们第一版还非常详细，姓名、身份证号、住哪儿。很不可想象，我们就把前一百个人数据打下来看一看，我记得第一个申请就是来自于贵阳的，他怎么找到我们的，我真不知道，互联网的奇妙之处就在这儿，它是一个相通的一个平台。

　　我记得中信的一把手陈总他专门来看一下，怎么通过互联网申请信用卡呢?他说会不会有人作假，如果作假怎么办等等提了一系列的问题。我就说，问题不是在于作不作假，是让老百姓知道你的问题。我提交的申请的人，都是有强烈需求的，首先是让客户认可中信的品牌，对于欺诈问题，我们又风险管理的部门。审核部门审核就行了!很容易，查他的身份证、信用记录，问题反而是让大家知道你这是大问题。

　　创意英雄谱：互联网申请信用卡和线下做信用卡营销有哪些区别呢?

　　涂志云：后来我们也做了大量的数据分析，发现通过银行的人员从线下拉一个人他的活卡率可能不超过50%，一半的人是为了那个小礼物才用，办完卡就不用了，所以对银行来说成本很高。通过互联网来申请的人，他主动申请的，本来就有这个意愿，这种人的活卡率在90%以上。这些年轻人更加容易成为使用循环信贷的，第一活跃度高，第二贡献度高。从风险上面来讲没有什么区别。这样的话，成本低、活跃度高、贡献度高，恰恰是银行所需要的，所以银行开始跟我们进行相关的合作，慢慢进行测试，我们也是从最早的几百个申请到一年几十万的申请量，慢慢慢慢就这么发展起来的。到今天可以说我爱卡网站也只是刚走过了初步阶段，未来还是一个挺长的过程，还有一个很大的发展空间。所以回到最开始艾瑞的排名，我们是成为中国前十大的独立财经门户，我觉得这是对我们工作的一个肯定吧，而且是我们一直在个人信贷领域慢慢耕耘，到现在我觉得应该是取得一个初步的成绩。

　　创意英雄谱：我爱卡发展了一段时间后，在2010年的时候开始转型，是因为做信用卡网络营遇到了局限还是另有原因呢?

　　涂志云：在2010年的时候我们开始进行转型，我们发现消费者除了需要信用卡以外，还有很多需要贷款的，扩展到个人信贷，个人无抵押贷款、汽车贷款，我们跟花旗银行、渣打、平安、通用汽车金融公司，通过我们的网站都能够申请，不但信用卡，是个升级，是自然的延伸。所以我们原来的口号也成为，从信用卡门户变成了个人信贷门户。

　　创意英雄谱：如今，我们可以通过信用卡经营管理个人信用，而大多消费者对这个概念不了解，我们应该如何做好信用管理呢?

　　涂志云：我们先讲信用管理这个新概念，在信用卡推出之前，在中国，如果你没有东西给银行做抵押的话，你是借不掉钱的。目前大部分的企业依然是这样，去银行贷款必须拿东西抵押，你不还我，我就扣你的抵押物，个人拿什么抵押?个人没有抵押物的，而在国外个人贷款完全基于信用，就是我对你的信用进行评估，评估一个价值，根据你的信用我给你一定的贷款，我相信你能还的，如果你不能还，因为我做的是一个组合的风险管理，我有办法。这个业务慢慢发展起来，就形成了个人信贷这个业务，包括信用卡贷款这个业务，围绕这个大的行业就有的信用局、信用评分等等一系列的机构，个人信贷对整个国家的消费和内需的拉动是巨大未的。同时，个人信贷产品，包括信用卡、个人贷款，也成了银行利润收入的主要来源，比如花旗，它应该有三分之一到一半的利润直接来自于信用卡和个人贷款。作为老百姓，你钱包里能带的东西有什么，身份证、现金、信用卡、手机，这几样东西永远跟着你的，所以说跟你的生活是密切关联的。 中国也一样，将来会有越来越多的消费者会发现自己需要建立个人信用，就是说你要学会借钱，借多少，同时需要借钱，同时需要学会管理好自己的借钱，我们绝对不能放任自己去做出作为所不能承受的这个消费，这个我是反对的。但是我也反对说我害怕自己透支而放弃一个建立自己信用的这么个机会，所以我的观点说人人都需要学会建立和管理，保护好自己的信用。

　　怎么建立呢?最简单办法就是申请一张信用卡。如果你用得好，能让银行替你服务，以后有个免息期，如果在自己正常消费范围内你使用了信用卡和免息期，一般有三十天到五十天，以后再还，在这过程中你能获得很多优惠折扣，你还有积分，你还有免息，你还能做账单管理，所以它是一个现代化的金融工具，我们没有必要害怕它，有很多消费者害怕说我管不了，所以我觉得一是你需要一定的信用，如果在国外的话，特别你出国没有信用卡很难的，走不出去，我鼓励大家需要建立自己的信用，你应该有几张信用卡呢?一般老百姓两三张足够了。因为两三张就能基本上满足你所有的生活需求，包括优惠折扣等等。所以你可以选择比较适合你的信用卡来申请。比如女性有专门给女性使用的信用卡，如果你旅行你可以申请各航空公司的联名卡，你喜欢百货，可以选择银行跟百货公司的联名卡，所谓联名卡的好处你可以两边积分，又能得银行的积分，又能得联名方的积分，所以你可以最大限度获得这些相关的好处。当然，一定要注意量力而出，每个月刷多少、用多少，大家一定得控制，所以应该做出相关的财务的计划来。

　　创意英雄谱： 在未来，个人信用将会在哪些方面影响到我们的生活?

　　涂志云：从未来的个人信用的建立来说，会越来越重要，首先大家必须意识到个人信用这个概念已经进入我们的生活了，将来不是简简单单借款这块，将来下一步有可能很多找工作、买保险、租房子的时候都有可能让你出示你的信用报告，但是如果你不能出示你的信用报告的时候，你就不能证明你的信用，如果你是个年轻人，你连一个信用卡也不会用，也管理不好，那表示有问题，所以不是最佳的，所以没有信用卡不是最佳的信用管理。

　　创意英雄谱：如果我们没有使用信用卡，我们就没有个人信用记录么?

　　涂志云：对，没错，不用信用卡没贷过款，银行不会有你信用记录，你信用记录是未知数，我无法进行判断，这不是最优的，最优的是什么呢?最优的是你有两三针信用卡或者贷款，额度适中，每个月还款正常，这个是最好的信用记录。跟你收入没有关系的，收入可以低，但是在低收入情况下我都能管理好我的信用，我每个月透支的钱我就还了，在免息期内我就还了，如果我需要透支，我需要分期，我有按次还，表示我是一个负责的人，我对自己的信用负责，如果我对自己的信用都不负责，那我还能指望他对别的负责吗?指望不了，所以个人信用的管理是一个非常好的一个指标，来看一个人的诚信度，以及这个人是不是所谓的靠谱，非常重要。中美正好是两个极端，中国的个人信用太初级了，市场空间非常大，刚才我前面咱们说到的，中国发了两亿张信用卡，估计可以发二十亿，还有十几亿张信用卡，要发给咱们的年轻人，所以咱们的网民不是有五亿吗，将来一人两张卡，是个巨大的市场，消费者还不懂得如何去用信用卡，用贷款来为自己建立相关的信用，这是目前中国的状况。而美国，恰恰它是有一点信用泛滥了，全部都在透支，有逾期，有透支自己的信用，非常高的人信用卡刷爆了，说普通一点刷爆了，高额的债务他还不了，整个消费者债务高，国家债务也很高，所以不健康。

　　所以中美很有意思在两个极端，我觉得最好中间好一点，中国可以适当的来进行通过信贷，通过信用应该多方法个人信用、个人信贷给个人、给小微企业，来提高我们整个的社会效率，所以中国是一个要多方信贷的阶段。

　　创意英雄谱：个人信贷行业未来的发展会有哪些意义呢?

　　涂志云：个人信贷有两方面的意义，一个是从个人的角度来说，一个是从政府和国家的角度说。因为一个国家要发展，它必须建立这套个人信用管理的体系，有的这个信用体系才使整个交易更加有效率，做决策更快，做信贷的成本，我要审批的成本会更低，更容易使得金融机构做出判断来，也使得消费者能够最大程度地奖励好人、打击坏人，所谓信用系统无非是这么个作用。所谓建立个人信用体系就是这个道理，使得守信用的人不停得到奖励，就使它的贷款成本很低，你信用好，价格不是15、不是10，而是5，降下来。现在咱们国家你只要借钱大家同样利率，好人坏人，你买房买车，信用卡，价格是一样，这不是最优的，应该奖励好人，应该奖励守信用的人，就是你借钱利息低这就是奖励，坏人也不能完全把他拒绝在外，成本我们很高，我申请信用卡通过率50%，一半人会拒绝掉，他们不一定都是坏人，那应该怎么做呢?他愿意给他高利息对吧?这是所谓的基于风险的定价就是这个道理。一个人如果信用不好，他就要为他的信用不好付出代价，就算我批准你，对不起，你的利息要高，因为你不好。这个就是比较真正地做到了公平、合理，以及提高了效率，这是从国家的信用体系建设这块。

　　从个人的角度来说，如果这个人从来没有信用卡，从来没借过钱，这个人是未知的，我不知道他好还是不好，所以他只是中等的，最优秀的人所谓信用良好的人，就是他借过钱，有信用卡。他能够按时还款，他需要透支的时候他也是按照分期来付的，他完成了自己的承诺，他守规矩，这种人的信用是非常好的，那就应该鼓励他，怎么鼓励?刚才说的利息应该降下来，这些人的保险，保险金应该降下来，因为他们是最好的客户。反过来，如果这个人透支或者借的钱不按时还，信用体系会记录下来，使得他将来借钱比较困难或者借不到钱。二如果要借钱他的话，利息也会更高。所以我们都在面临这个问题，中国要拉动内需，要促进更多的消费，中国的信贷行业一定会有个大的发展。刚才说的一个标志就是信用卡会不停地增加、上升，使用信用卡的人群也会增加，个人信贷还会不停发放，应该多给老百姓贷款，给小微企业贷款，这个是最好的。同时在这个过程中，我们国家的信用体系也会慢慢完善出来，这样就是最优的，最终有个体系能够使得好人很容易认出来，坏人能够受到一定的惩罚，好人受到一定的奖励，这个对全社会来说是一个更加有效率的方法!

　　创意英雄谱：您曾说过我爱卡的经营模式是消费者、银行、我爱卡三方共赢，怎么做到的呢?

　　涂志云：其实这个很容易做到，刚才你说的我们确实是一个我爱卡是个门户，门户作用无非是个桥梁，我们搭了个桥，把消费者和金融机构，把他们两个通过桥连接在一起，我们是一个超市，金融机构的信贷产品放到超市里让消费者更好的选。这个价值在哪儿?我们先从消费者角度，消费者可以一站式的来很快了解所有关于信用卡贷款和人信用管理的知识，大部大部分的消费者是来了解相关的知识的，因为我们里面有所有相关的文章、知识、百科、用户的体会等等，它是一个学习的过程。

　　同时它又是非常有效地找到它自己所需要的产品，它可以进行产品的比较。可以看其他用户的点评来判断这个产品是不是适合我，同时他可以比较便捷地进行网上的申请，以及申请后的相关服务。所以对消费者来说，它是一个挺方便的，就像你去其他产品的超市和金融产品的电子商务是一个概念，所以消费者已经很习惯来一个门户网站进行相关产品的比较和选择。

　　对金融机构来说，所有来这个网站的消费者又是都是对信贷产品很感兴趣的人，它可以比较有效地来宣传它的品牌，来寻找它最终的目标客户，消费者经过选择、经过比较以后，他一旦点击了你、他选择了你，他表示对这个银行有认可，这些客户我们以前做过大量的数据测试发现活跃度非常高，像活卡90%以上，贡献度非常高，经常用的，第三对银行的品牌很认可，这样的话银行只要服务好他就行了。，消费者也赢，金融机构也赢，我们如果能服务好他们，我们网站有大量的流量，我们把这些流量就能换成钱，这就是我们的商业模式。

　　我们现在收入模式非常简单，我们所有服务基本上对消费者免费的，消费者免费来了解银行的产品来进行比较、进行点评、来看、来学习、来了解、来申请。我们的收入来源是来自于银行金融机构。每当我们成功推荐一个客户给他，他付给我们一定费用，这样对银行也大大降低了他的风险，因为我们给他找到的非常有针对性的，对他的产品非常有兴趣的，非常忠诚的客户。这样的话通过这种方式找到客户，整个性能价格比是最高的。

　　创意英雄谱：我爱卡在金融机构和消费者之间扮演什么角色?它的使命是什么?

　　涂志云：有一次我去徐小平的一个晚会，他让我们一分钟讲讲你们公司做什么，喊一句口号，我当时灵机一动，我说我叫涂志云，我来自我爱卡，我说我爱卡，让中国人更有信用，就这一句话，所以我们最终做一个门户目的是什么，是希望能够教育消费者说你应该建立信用，你必须建立自己的信用，你没有信用，将来是寸步难行的，二怎么建立信用，怎么做?三如果你在这个信用过程中你碰到了问题，我们怎么帮助你。那我们等于做了这么一个桥梁，把金融机构和消费者有机结合在一起，同时也是一个金融门户，人消费者能够比较方便地来选择自己所需要的，适合自己的金融产品。

　　创意英雄谱：谢谢涂总接受我们栏目的专访，最后，对我创意英雄谱栏目说几句话吧。

　　涂志云：非常高兴能够和《创意英雄谱》的朋友们进行交流，我觉得这个节目本身就很有创意，把创意、创业，很有励志相关的故事进行结合，一方面能够发掘相关的创意创业方面的思路，同时帮助大家通过不同的一个一个的活生生的例子，总结出一些相关的规律，大家进行共享同时，大家在创业的时候也能够相互的相助、相互的能够鼓励，再一次感谢《创意英雄谱》