导读：　　目前信用卡市场格局已基本稳定，跑马圈地的思维方式不仅不能给银行带去盈利，还将造成严重的人力、物力浪费，而一些不法之徒利用信用卡管理漏洞，恶意透支、盲目套现，也给银行带来巨大的金融风险。

　　目前信用卡市场格局已基本稳定，跑马圈地的思维方式不仅不能给银行带去盈利，还将造成严重的人力、物力浪费，而一些不法之徒利用信用卡管理漏洞，恶意透支、盲目套现，也给银行带来巨大的金融风险。

　　信用卡传统三大收入来源为年费、刷卡佣金和利息收入。其中年费收入主要由高端卡贡献，刷卡佣金主要由持卡人的刷卡消费贡献并随着消费额增长而稳步增长，利息收入则为持卡人因透支向银行缴纳的利息。

　　目前各发卡行为了抢占市场、追求发卡规模，竞相采取了刷卡免年费等优惠政策。收取年费的信用卡主要面对高端客户，相应的银行将对这类客户提供从商务娱乐到投资理财等一系列高价值的服务。由此可见，该项收入有限，且在短时间内不会有太大的波动。

　　虽然经过多年的磨合，商户对信用卡的接受程度很高，但是随着零售业整体环境的低迷商家要求银行卡刷卡费下调呼声越来越高。数据显示，消费者刷卡消费比例以每年30%的速度在递增，超市行业平均刷卡消费比例达到35%，百货、家电行业已超过60%，企业每年承担的刷卡手续费少则几百万元，多则上亿元。另一方面商家经营成本每年递增超过15%，利润水平逐年下滑，零售行业平均利润率只有2%左右，而国内银行的刷卡手续费却高达0.5%至4%。降低刷卡手续费已是大势所趋。

　　利息收入通常被认为是信用卡收入的主要来源，因为信用卡的设计理念就是依靠收取未付款利息来获得收入。信用卡使用者分为两类——工具使用者和信贷周转者，只有后者才能为银行带来这部分收入。随着年轻人大量成为持卡人以及国内消费观念的改变，该项收入在信用卡收入中的占比正在逐年扩大，预计将占其总收入的四到五成。

　　前瞻产业研究院信用卡行业研究员武文韬指出，信用卡产业仍面临着不少的困境。收单市场上套用MCC等不规范行为并未得到根本性的改善，信用卡商业模式中非常重要的一环缺失;网上支付市场发展迅猛，但缺乏足够的监管，商业银行与非金融机构处于非对称竞争状态;信用卡产业的监管环境与监管制度还有待与成熟市场接轨，产品与业务的创新受到较严格的限制。