导读：北京市消协向国家发改委、中国人民银行和中国银监会建议，对于越来越多的信用卡用户，应取消信用卡部分逾期还款全额罚息规定。

　　北京市消协向国家发改委、中国人民银行和中国银监会建议，对于越来越多的信用卡用户，应取消信用卡部分逾期还款全额罚息规定。

　　北京市消协上午正式提交了《关于进一步提升银行业服务水平的建议》(下简称“建议”)，其中包括建议在银行收费项目中，对涉及不特定多数消费者群体利益的收费项目引入价格听证机制。yuqihuankuan-y

　　逾期还款：从今年5月21日起，北京市消费者协会向社会征集对银行服务的意见和建议，引起了社会各界的广泛关注。截至7月1日，通过电子邮件、信件等方式共收到各类意见建议373条。

　　1 银行监管部门设消保机构

　　逾期还款：目前，在我国的法律体系中，《中华人民共和国消费者权益保护法》起草于上世纪90年代，没有针对金融消费者保护的特指条款，《产品质量法》等法规也没有针对金融服务作出明确规定，因此，对金融消费者保护的法律制度尚有缺失。

　　日前有消息称，保监会将成立专门的消费者权益保护局。市消协建议，银行的各级监管部门也能借鉴相关做法，成立专司消费者权益保护的机构，能够认真研究并推进金融领域消费者权益保护法律法规的制定。

　　此外，从保护消费者利益的角度完善监管政策，在服务和制度建设上为消费者权益保护奠定必要的基础，加大对金融消费者权益的保护力度。

　　2 收费项目需听证

　　逾期还款：今年年初，国家发改委牵头起草了《商业银行服务价格管理办法(征求意见稿)》，市消协认为，办法中关于政府定价、指导价仅有23项，与自主定价在比例上略显不足。

　　市消协表示，即使商业银行自主定价，也不能仅强调商业银行自身的内部控制。要建立健全国家发改委等部门的行政备案与行政指导权力，同时增加消费者的话语权。建议《办法》对广大消费者如何参与商业银行自主定价程序的可操作性作出相应规定。即增加“在银行收费项目中涉及不特定多数消费者群体利益的收费项目引入价格听证机制”的规定。yuqihuankuan-y

　　3 取消信用卡部分逾期还款全额罚息

　　据了解，在消费者投诉反映比较集中的问题中，针对银行业各类不合理收费的最为强烈。

　　目前大多数银行规定，使用信用卡只要有一分钱过期欠账，银行都会以当月消费透支的总额度而非未还款金额按天来计算利息，且逾期还款的时间越长、金额越大，利息支出越多。

　　在现实生活中，多数消费者往往只大约记着透支账单整数，而消费者使用ATM机还款时，也只能以百元为单位存入，这就极易出现部分零头未还的情况，且消费者并没有欠款的主观恶意。

　　4 取消小额资金账户管理费

　　目前，几乎所有的银行都会对资金余额较小的账户收取小额账户管理费，只是有的按月收取，有的按季度收取，各家银行对于小额账户的定义门槛也略有差别。除了小额账户管理费外，如果是开通了银行卡的账户，还需缴银行卡年费。yuqihuankuan-y

　　小额账户管理费让银行获取了双重利润(管理费和放贷利息)，也让存款户受到了无端“剥夺”。小额账户的客户群往往是弱势群体，银行不应该为了激活所谓的“小额资金账户”、“沉睡账户”，强行将储户的存款无休止的扣掉。

　　市消协表示，从《合同法》角度看，储户在与银行签订服务合同的时候，并未被告知要收取小额资金管理费，且合同中没有此收费项目，银行单方面收取费用属于“单方修改合同”，应认定为无效合同。据此，建议取消小额资金账户管理费。

　　这几年，银行多次加息，房贷还款额不断增加，但福州的吴先生却不知道，还是按原来的数额来还款，导致7年间有十几次逾期还款记录，个人信用记录有了污点，去年以来，不管是办理贷款还是申请信用卡，都被银行拒绝。

　　信用记录出问题 办卡贷款屡被拒

　　逾期还款：吴先生告诉记者，2002年时，他向一家银行贷款48万元按揭买房，期限为10年，每个月还款4000多元。2009年，他尚欠20万元左右，他办理一次性还款时才知道尽管自己每个月都是按时还款，但7年间还是有十几次逾期还款的记录。

　　经了解后他才知道，这几年间，国家多次加息，导致他每月应还款额增加，但是他却不知道。yuqihuankuan-y

　　“当时也没在意这事。”他说，没想到去年，他申请信用卡，被银行拒绝，还被列入了“黑名单”。今年，他想办理房产抵押贷款也同样被拒。

　　吴先生现在很苦恼，询问有没有办法修改他的不良信用记录。对此，记者采访了该银行省分行有关人士。他说，不良记录均归集到人民银行的征信系统，像吴先生这种情况无法修改，只能等到7年后自动消除。

　　逾期还款：采访中，记者发现，近年来，不少人遇到了类似吴先生的烦恼。福州李先生告诉记者，2004年时，他办理了一张信用卡，2009年他销卡了，当时银行工作人员告诉他这张银行卡曾有多次逾期未还记录。他说，当时他也没怎么在意，以为还了款销了卡就没事了，但没想到正是因为这张信用卡，导致今年申请贷款时被银行拒绝了。

　　人信用记录是由银行逐级报给总行，然后报给人行。如果不良记录尚未汇报给人行前，持卡人只要主动联系银行说明原因并采取适当的补救措施，银行通常会帮助客户消除不良信用记录。在榕一家股份制银行有关人士告诉记者，银行一般是每月汇报一次，本月数据次月上报。

　　逾期还款：此外，在榕一家股份制银行有关人士介绍，个人征信出现不良记录，也不一定都会被所有的银行拒绝。他说，各银行风险控制的标准不同。他们银行一般关注申请人近两年的信用记录，此前的记录作为参考。因此，他建议征信记录出现污点的市民，可多向几家银行申请贷款。