导读：魏巍最近喜欢”炫耀“自己的广发信用卡。喝咖啡买一送一，看电影买一送一，这让他感觉“特别有面子”。而且，自己的南航明珠联名卡消费还能累计里程，将来可以兑换南航免费机票。“身边的很多朋友因为我去申请了广发银行信用卡。”魏巍无不得意地说。他在郑州的一家媒体工作，三年前因为广发业务员的热情介绍，申请了广发信用卡。

　　魏巍最近喜欢”炫耀“自己的广发信用卡。喝咖啡买一送一，看电影买一送一，这让他感觉“特别有面子”。而且，自己的南航明珠联名卡消费还能累计里程，将来可以兑换南航免费机票。“身边的很多朋友因为我去申请了广发银行信用卡。”魏巍无不得意地说。他在郑州的一家媒体工作，三年前因为广发业务员的热情介绍，申请了广发信用卡。

　　魏巍这样的年轻人正是广发信用卡的典型用户。“概括来说，他们属于比较年轻的族群，习惯刷卡、消费活跃、有时尚感，热衷于分期、网购，并且重视自己的信用，有还款意愿。”广发银行信用卡中心风险管理总监王玉海说。

　　王玉海是美国南加州大学的博士，曾任职于美国运通公司总部多年并担任该公司环球网络亚太区风险总监。两年前，这个已经把家安在了美国的北京人，怀揣回国成就事业的梦想来到了广州，担任广发银行信用卡中心的风险管理总监。

　　风险管理部门是广发信用卡的“神经中枢”。目前，这个部门有1200多人，不仅参与信用卡的审批，还负责资产、风险的管理系统。

　　根据王玉海博士的介绍，像魏巍所在的城市和北上广一样，属于广发信用卡的一类城市。而随着一线城市的饱和，向二三线城市拓展也是广发信用卡未来的重点。“风险部里有一个专门的团队——新发卡政策团队，他们会指导营销团队去寻找客户群的，同时营销团队还会有反馈，这是一个循环双向的过程，决策和执行互相作用，我们的地域性也很强，就是根据地区的不同情况来寻找客群。”

　　郑州是广发信用卡市场占有率较高的城市之一，除了因为广发银行进入较早，在服务上，郑州团队也是广发信用卡的“王牌团队”。像“买一送一”、“广发日”这种营销活动，就是本地团队秉承“站在持卡人角度”的服务理念，通过深入分析持卡人的消费数据，甄选出较受当地持卡人欢迎的优质餐饮商户，提供持卡人专享优惠折扣，真正做到人性化服务。

　　“现在已经不是酒香不怕巷子深的时代了，信用卡的服务再好，不让消费者亲身感受到，体验到，你怎么描述也都是自夸，所以我们的市场推广方针就是根据不同客户的需要，在营销后端找到特色客户群，来进行特殊的营销措施，这样客户体验会特别好，然后消费会延伸，发生连带消费。” 王玉海说。

　　不过在信用卡这个同质化严重的行业，营销是很容易模仿的，而核心竞争力永远都是——用卡的安全性，便利性，风险管理的技术含量。事实上，相比于营销和广告，广发信用卡还把很多的资源投入在看不见的地方。

　　对于持卡人的体验来说，还款便捷其实是一个关键问题。虽然广发信用卡的网点较多，ATM机还款非常方便，但年轻一代人还是更习惯从网上转账还款。而且，这些人还热衷于网上购物，习惯用网络银行支付，那么支付的安全性也成为用户体验的一部分。

　　广发信用卡网上银行背后是一个庞大的系统做支持。广发新一代个人网上银行“smart E-Bank”，在推出不到半年的时间，完成了技术升级三级跳，通过网银登录名+登录密码、手机动态验证码以及Key盾等三种不同等级的安全防护手段，保障持卡人网上交易的安全性。自2011年9月上线，迄今为止未出现一宗广发银行网银盗刷案。

　　风险管理部门还下设了一个专门的反欺诈团队，24小时监控这些网络上的不良分子。平时，这个团队就研究之前的案件，制定预案，排查客群，查处潜在漏洞，及时作出案例分析，以便出事时做出快速反应。按照王玉海对他们的要求，每一个新员工入职前都会接受严格培训，每个人都能独当一面。

　　事实上，广发信用卡的努力已经得到了回报。2011年信用卡透支余额近500亿元，同比增长六成;卡均收入、卡均透支额显著领先同业。全年新增发卡量增长近四成，至2011年末累计发卡量超过1800万张，而这些卡的持有者大多为年轻人。

　　因为消费合理，还款及时，魏巍的信用卡已经被授予了6万的额度，他正准备用信用卡购买自己人生的第一辆车。广发信用卡，不经意间已经成为他生活方式的一部分。

　　采访进行到最后，王玉海博士谈到自己刚刚考上耶鲁大学的女儿，他由衷地感到骄傲。事实上，无论是作为一个管理者，还是作为一个父亲，他都为年轻人的成长感到欣慰，他们开始拥有世界，也将改变整个世界，而在这个过程中，最重要的是学会生活。

　　他建议年轻人使用信用卡要量体裁衣，量入为出。 提前消费是信用卡的根基所在，但不要对自己的还款能力没有预期，盲目消费。“纯粹作为一个中立者来看，使用信用卡要理性消费，不能刷卡时很痛快，还款时很痛苦，银行也是不希望看到持卡人变成卡奴。信用卡应该帮助我们更好的生活而不是成为我们的负担。”