导读：　　尽管去年央行叫停了虚拟信用卡，但是电商并没有放弃赊购这块大蛋糕，“京东白条”、“花呗”等产品陆续上线。近日，蚂蚁花呗更是走出淘系，接入了唯品会、亚马逊、大众点评、当当网等４０多家电商平台，覆盖大多数主流电商，电商“赊账消费”开启高“烤”模式，也在一定程度上冲击着银行业。那么，电商“赊账消费”与银行信用卡孰强孰弱，各自优势是什么呢？

　　尽管去年央行叫停了虚拟信用卡，但是电商并没有放弃赊购这块大蛋糕，“京东白条”、“花呗”等产品陆续上线。近日，蚂蚁花呗更是走出淘系，接入了唯品会、亚马逊、大众点评、当当网等４０多家电商平台，覆盖大多数主流电商，电商“赊账消费”开启高“烤”模式，也在一定程度上冲击着银行业。那么，电商“赊账消费”与银行信用卡孰强孰弱，各自优势是什么呢？

　　最长免息期：

　　信用卡胜

　　据记者了解，目前支付宝花呗仅接受支付宝账户余额、借记卡账户余额、余额宝理财产品份额等非信贷性资金作为还款资金来源，没有办法用信用卡进行还款，这就意味着持卡人在使用支付宝消费时，或是选用花呗来支付，或是选择用信用卡来支付，没有办法叠加享受优惠，那么这两个哪个划算呢？

　　目前支付宝花呗的账单日是每月１日，还款日是下个月的１０日，最长的免息期为４１天；而目前各家银行发行的信用卡中，一般最长免息期则为５６天，信用卡胜。

　　不过记者发现，其实有个办法可以帮你延长花呗免息期，那就是延长确认收货时间。信用卡在确认某笔消费入账时是按照你刷卡消费的时间来算的，即你５月１日刷卡消费了，这笔钱就在５月１日当天计入账单，但是花呗是在你确认收货后才入账的，假设你５月２日在淘宝上买了双鞋，使用花呗消费了２００元，如果你直到６月３日才确认收货，那么这笔钱会出现在你７月１日的账单上，你７月１０日还款就可以了，这笔２００元的消费你实际上享受了６９天的免息期。不过，除非卖家使用的是ＥＭＳ之类的比较慢的快递，或是买家卖家距离远又出现退换货等问题，很少有可以拖到一个月才可以确认收货的，因此业内人士提醒你，如果你确认收货的时间充足，那么尽量在１日也就是账单日之后再确认收货，这样可以多享受一个免息期。

　　分期费率：

　　各有胜负

　　陈小姐近期计划购买一台高档冰箱，她意外地在天猫发现，那款冰箱可以用花呗分期付款，而且有３期０手续费优惠。陈小姐立马用花呗分期买下来。

　　网购消费的分期付款主要两种：一种是购买单个商品的分期付款，称作购物分期；另一种是账单出来后分期还款，叫做账单分期。

　　据记者了解，购物分期方面，目前淘宝、天猫上的信用卡３期分期手续费在２．５％－３．９％，花呗３期分期０手续费；信用卡６期分期手续费是３％－４．９％，花呗６期分期手续费为４．５％；信用卡１２期分期手续费是５％－７％，花呗１２期分期目前只向大学生开放，手续费约８％。

　　可以看到，期数越少，用花呗分期付款越划算。以购买一台５０００元冰箱为例，选择３期分期，信用卡手续费一般为３．５％，花呗０手续费，可省１７５元。也就是说提前还款：花呗可省分期手续费。

　　而在账单分期方面，信用卡的手续费比花呗稍低。以３期账单分期为例，信用卡手续费一般为２％－２．５％左右，花呗为２．５％；６期账单分期，信用卡手续费一般为４％－４．５％，花呗为４．５％。１２期账单分期，信用卡手续费一般为７．２％－９％，花呗为８．８％。

　　不过，信用卡账单分期普遍没有提前还款减免手续费政策。花呗则灵活很多，提前还款会减免剩余期数的手续费。银率网分析师华明建议，如果用户暂时资金紧张选择账单分期，打算手头宽裕时一次性还款，花呗账单分期无疑是最好的选择。

　　逾期还款：

　　花呗胜

　　若在还款日前，未还清当前应还金额，也就是发生逾期还款，无论是花呗还是信用卡，都会收取每日万分之五的利息，但是据数据，目前除了工行信用卡以外，其他银行信用卡的利息收取是全额罚息，也就是说，如果你没有全额还款，哪怕只有１分钱没还清，那么你整个账单日的每笔消费都不会享受免息期，每笔消费都要从消费当天开始计收利息；而花呗利息属于部分罚息，利息按当期未还金额的０．０５％按日收取，已经还款的部分则不计息。

　　举例来说，假设你的信用卡账单日是每月５日，还款日是每月２５日，那么你５月６日消费了２０００元，如果直到６月５日之前你都没有其他消费，那么６月５日你的账单上显示你需要偿还的金额是２０００元，如果你６月２５日最后还款日只还了１９９９元，少还了１元钱，直到第二天也就是６月２６日你才把这１元钱还上，就要被计收５０元的利息。利息＝１９９９×５０（５月６日到６月２５日的时间）×０．０５％＋１×５１（５月６日到６月２６日的时间）×０．０５％。

　　如果是花呗会怎么收呢？假设你５月２日消费了２０００元，如果直到６月１日之前你都没有其他消费，那么６月１日你的账单日上显示你需要偿还的金额是２０００元，如果你６月１０日最后还款日只还了１９９９元，少还了１元钱，直到第二天也就是６月１１日你才把这１元钱还上，就要被计收０．０００５元的利息。利息＝１×１（６月１０日到６月１１日的时间）×０．０５％

　　可以看出，花呗在逾期利息的收取上比信用卡要划算得多。华明也建议银行，不要死守着全额罚息的老黄历了，也该换一种更合理的利息计收方式了。

　　个人信用影响：

　　各有胜负

　　众所周知，逾期偿还信用卡，逾期记录就会被计入央行的个人征信报告中，未来将会影响你办理信用卡、申请房贷等贷款项目，如果你的信用卡还款使用的是支付宝，那么还会影响你的芝麻信用评分。

　　而如果使用花呗发生了逾期，那么只会影响你的芝麻信用评分，不会被计入央行的个人征信报告中，也不会影响你以后贷款买房子或者办信用卡。

　　这样看来似乎花呗更胜一筹，但是需要注意的是，花呗的逾期不会记入个人征信报告中，良好的还款记录也同样不会记入其中，如果你只是使用花呗来消费，没有信用卡或贷款行为，那么你的个人征信报告就是空白的，空白记录不等于良好的记录，据记者调查，目前银行在审批信用卡时都会调取申请人的征信报告，对于银行来说，空白记录的申请人和有逾期的申请人一样，都属于要严格审核的人群，更难获得信用卡审批。

　　相关链接

　　京东“白条”ＰＫ“花呗”

　　与蚂蚁花呗相似、做个人消费信贷产品的，还有另一家电商巨头京东。２０１４年２月，京东推出了面向京东用户的消费信贷产品“京东白条”，时间上比蚂蚁花呗早了一年多。

　　据记者了解，京东白条３０天免息＋信用卡自己的５６天免息期进行衔接，帮消费者打造８６天超长免息期，那么支付宝花呗是不是也可以呢？很遗憾，答案是不能。

　　从消费者最关注的分期手续费率看，京东“白条”无论是分３、６、１２、２４期，其分期付款手续费均为每期０．５％－１％，如果超过最后还款日，京东收取每日万分之三的违约金。此外，京东采用招商银行信用卡进行网上支付分期付款，手续费为３期３％、６期４．２％、１２期６％。

　　总体来说，京东白条的分期费率比支付宝花呗低，但业内普遍认为，支付宝拥有２亿用户数，所以其“信用消费”业务的渗透率要高于京东，“关联账户余额、借记卡、余额宝自动还款”多样产品形态，催账难度比京东低，坏账率相比也会低些。

　　与蚂蚁花呗“去淘宝化”思路相同，“京东白条”除了应用于自身体系，也一直尝试走出京东，与体系外的其他合作伙伴合作。如与链家地产、远洋地产、中信银行、爱旅行等公司或机构合作，推出系列白条产品。此前京东方面在６月底透露，接下来还会发布一款类似于个人消费贷款的新产品，并且客户群体将不局限于京东现有用户。不过，这次显然蚂蚁金服的步伐要更快一些。

　　业内人士预计，未来互联网透支消费的步子会迈得更大，相应的产品也会更加丰富，消费者透支消费的战役也会打响。蚂蚁花呗，京东白条或将掀起阿里、京东两大电商阵营的“赊账”消费。

　　花呗近期将严查套现行为

　　自花呗出现后，关于花呗安全支付的功能乱想不断增多，尤其越来越多人通过花呗套现，对此官方于今年５月底针对花呗套现进行了严打，此次严厉打击让整个花呗套现市场大洗牌。记者了解到，自从花呗市场被整顿，已经有不少店铺关闭了套现功能，以减少被关闭店铺的风险。正因如此，花呗套现商家不断减少，而一些急于求钱的人也少了许多的选择，骗子却因此大行其道，开始大肆地进行骗局。

　　据悉，花呗套现骗局往往从需要钱财开始，不少人群宁愿选择扣除一些手续费也需要去进行套现。骗子们会根据每个人的反应进行不同的骗局设置，要账户密码是最常见的。专家表示，防范密码泄露很重要，这也是最基本的常识，这样也可以避免上当受骗。但是不少人群在骗子表示要密码是为了确认本人之后就轻易给了对方，甚至存在侥幸心理，无疑是很不理智的。

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