导读：　　来自司法界的信息表明，近年来因恶意透支信用卡导致纠纷频发，专家提醒：“超前消费”还需“理性消费”

　　来自司法界的信息表明，近年来因恶意透支信用卡导致纠纷频发，专家提醒：“超前消费”还需“理性消费”

　　作为一种非现金交易付款的方式，信用卡已经成为市民经济生活中重要的金融工具，它是由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人，允许持卡人在刷卡消费时，无须支付现金，待账单日时再进行还款。然而，在使用信用卡的“透支”便利的同时，必须遵守诚实信用的准则，适度、理性消费。

　　近年来，信用卡纠纷已经呈现出集中爆发的态势。据吴兴法院统计数据显示，2012年至今，该院共受理信用卡纠纷322件，每年以平均50%的速度增长。其中，2012年仅为41件，2013年上升至93件，2014年138件，2015年仅上半年就高达53件，预计全年或将超过去年总量。

　　涉案金额大、年轻化信用卡纠纷特征凸显

　　早在2011年，家住湖城凤凰街道的刘女士便向银行提出申请，要求办理一张能透支50万元额度的信用卡。综合考虑了刘女士的经济状况后，银行同意发放，这张卡很快被送到了持有人的手中。在使用前期，刘女士一直保持着良好的信用度，透支金额也能如期归还。但从第二年的4月起至去年3月，该卡中近50万元的额度已经被“洗刷”一空，持卡人刘女士虽长期接到银行催收，却拒不偿还，透支利息累计达到了20多万元……“这是目前为止，我院审理的信用卡纠纷中，逾期欠款标的额最大的案件。”吴兴区人民法院金融审判庭的承办法官坦言，信用卡纠纷案件标的额近年也是屡创新高，2014年以来，该院涉及此类案件标的额10万元以上的有42件，其中19件在20万元以上。

　　不可否认，信用卡是一把“双刃剑”。刷卡消费的方便、快捷等特征，很容易让人成为实实在在的“卡奴”，而信用卡套现，更是让人容易在不知不觉中债台高筑。这种“超前消费”方式，尤其在年轻人的圈子内颇具吸引力。“我们遗憾地发现，目前信用卡纠纷的被告中，年轻人所占的比重已经越来越大。”法官这样告诉记者。

　　就在日前，该院审理了一起被告为“90后”的信用卡纠纷。小万是吴兴区织里人，出生于1991年，是个标准的“90后”。2013年，他向银行申请信用卡，当时核发信用额度为5万元。在使用一年多后，小万花销的速度已经远远赶不上自己赚钱的速度，最终共透支本息6万余元。开庭当天，小万在父亲的陪同下来到了庭审现场，他承认了自身的不当行为，并表示希望能够协商解决，最后答应将所欠本息分10期归还。“上半年50多起案件中，有18起案件的被告人为‘80后’年轻人，占到了36%之多。”法官说道。

　　办卡手续易、门槛低监管不到位是诱因

　　市民日常生活中，或许有过这样的体会：这个月需要出席亲友婚礼、参加同事新生儿的满月酒或有外出旅游的计划，考虑到现金花销特别多，所以平时购物干脆直接“刷卡”了事，把“纠结”留到下个月。刷信用卡确实过瘾，但信用卡的利息是如何进行计算的？记者联系多家银行的客服，对方均表示，在未能按期偿还全部欠款时，持卡人则要支付全部款项自银行记账日起至还款日为止，每日万分之五的透支利息，并按月记复利。除此以外，若客户没有及时还款，银行还会另外收取滞纳金。

　　记者随后又拨通了我市某银行卡部的电话，工作人员小英说，目前，持卡人每月的用卡行为及还款行为都会被纳入个人信用记录，假如到还款期限后1个月没有还款，就可能造成信用污点，如果到还款期限后3个月还没有还款，银行会冻结该信用卡，发放催款通知书，并委托相应法律机构催款，对持卡人今后生活带来诸多不便。

　　在明知有风险的情况下，信用卡纠纷不减反增的原因又是什么？“现在银行申领一张卡太容易了，哪怕是没有正当职业的人，手中也可能握着数张不同银行的信用卡，刷卡额度相加可能达到数万元。这批人有偿还能力吗，还是向银行提供了抵押物品？”家住湖城凯莱国际的岳女士提出了自己的看法：“我建议银行规范发卡流程，对信用卡申请资料及卡主身份信息的审查与核对要严格，尤其是要确保申请人提供的各项资料的真实性和有效性。”

　　法律界人士分析，客观而言，现如今各大银行争抢信用卡发行市场，竞争激烈，银行允许持卡人透支消费，当然具有方便用户、促进消费、吸引储户等积极意义，但部分银行简化手续，发卡门槛低，为追求效率往往不设实质性条件，仅凭申请表即可申领信用卡，存在资信审核不严和过度授信现象，导致信用卡发放过滥，安全防范功能薄弱，让一些自控能力不强、法律意识淡薄的持卡人走上犯罪道路，造成大量信用卡被恶意透支难以追回。

　　与此同时，伴随银行信用卡业务授信额度的逐年增加，持卡人可享受的透支额度也随之增大，一旦发生逾期，在欠款本金之外，还会产生较高的利息、罚息、超限费、滞纳金等费用，“在受理的信用卡纠纷里，不乏有利息、滞纳金等费用部分超过本金的案例。”法官说，事实上，在部分案件的审理过程中，由于银行未能全面记录客户的联系方式，或执卡人变更后没有及时更新，导致信用卡诉讼文书送达难，以致于缺席判决的状况频发，以2014年度为例，全年结案138件案件，其中判决84件，缺席判决的79件，占全年信用卡纠纷案件结案数量的一半以上。

　　消费欲望高、觉悟低刷卡切莫恶意透支

　　“客观原因虽有，但主观因素依然存在。”湖州心远航公益国家二级心理咨询师陈占花认为，青年人群体普遍有很强烈的消费意愿、有接受新生事物的愿望。“从几个案例来看，这些人参加工作时间不长，大多从事服务行业，并且几乎无存款，自身经济能力有限，但有较高的消费欲望，加上对法律的无知等造成了逾期还款的情况。”通过调查可以发现，这些人使用信用卡，主要用于满足日常生活所需的预借消费、取现，金额都比较小，通常在1万元以下，“一方面疯狂消费，满足虚荣心；另一方面以购物缓解生活中的压力，通过对金钱的随意支配，宣泄负面情绪或增加安全感。”陈占花说，无论生意失败，还是周转不灵等，都不能成为恶意拖欠信用卡的借口，踏踏实实做人，制定科学合理的消费计划，培养正确的消费方式才是王道，决不应当触及法律底线。

　　根据刑法196条规定，恶意透支即构成信用卡诈骗罪。采访中，律师告诉记者，以非法占有为目的，超过规定期限或规定限额，并经银行两次催收超过规定期限3个月仍不归还的，将被视为恶意透支。

　　该如何理解“恶意透支“？法官告诉记者，首先，是行为人必须以非法占有为目的，如明知没有还款能力而大量透支造成无法归还的，或者透支后逃匿、改变联系方式来逃避银行催收等情形；其次，经银行多次催收后，超过3个月未归还，并且恶意透支超过1万元，“1万元到10万元的量刑为5年以下，10万元到100万元的量刑为5到10年，100万元以上，为10年以上有期徒刑或者无期徒刑。”

　　因此，专家提醒：公众在办理信用卡时，应充分考虑自己的消费实力、还款能力，不能盲目办卡，消费后要及时还款。否则，不但会对个人信用造成不良影响，还有可能被银行诉上法庭，这样一来，持卡人再办理贷款或向其他银行申请信用卡都会被拒绝。同时希望银行在办理信用卡业务时，应当严格审核，不能为了扩大业务而随意办理信用卡，给心怀不轨的投机分子以可乘之机。

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