不吃亏不代表实惠 咋做个精明的“信用卡狂人”

　　刷卡不吃亏不代表刷卡就实惠。所以，还需要掌握用卡窍门，让信用卡不再仅仅是一个消费工具，而能成为个人的理财工具。

　　找银行借钱不用还利息，这是信用卡消费的一大卖点。其实，享受免息待遇只是最基本的要求，关键是利用不同信用卡的还款期限来拉长缴款期限，做好资金调度，这是理财的最基本最重要的功课。

　　月节余仅1万元的秋妹，就是这方面的天才。她居然在11天内透支3万元，还都在免息期给还上了。去年秋妹新买了房子。在筹划装修的时候，预算支出10万元，当时她手上只有存款7万元。而工资是每个月5日到账，每月节余约1万元。新房等着入住，装修可是不能拖延。秋妹想到了自己的两张信用卡。

　　“这两张卡的账单日、还款日不同，如果打好一个时间差，完全可以拥有2到3倍透支额度的资金。只要其中始终有一笔能够让自己周转，就可以顺利解决问题了。”

　　秋妹第一张卡(1号卡)的账单日为每月20日，最后还款日为下一个月8日——如果在1月19日消费的，1月20日生成的账单中就记录了这笔消费，到2月8日必须还款的时候只享受了20天免息；但如果是在1月21日消费的，那么这笔消费只会记录在2月20日发出的账单中，等到3月8日还款的时候免息了48天。

　　秋妹发现，能有多少天的免息，其实关键在于你是哪天消费的——在记账日后消费，免息期比较长。

　　秋妹第二张卡(2号卡)的账单日是每个月的5日，最后还款期是每个月25日。去年6月10日，除了提出7万的存款外，当天秋妹用2号卡买了2万元的建材；21日，她又用1号卡购买了1万元的建材——装修的资金和材料全部到位。7月25日，她要还2万元的信用卡账，这个时候她已经存了6月和7月的两个月的工资节余共2万元，正好用来还款。8月8日，1号信用卡的1万元账到期，这个时候，秋妹8月份的工资已经到账，节余的一万元正好用来还款。没有一张卡逾期还款，不用支付任何利息。

　　除了合理调配，还可以通过贷记卡，利用银行的免息期，把自己的钱存在银行拿利息。当然，使用贷记卡，用足免息期，也是有一定限制的，因为各人刷卡消费的时间有先后，其享有的免息期长短也会不同。对于出门在外购物或旅游的市民来说，如果遇到小额资金的短缺，完全可以利用透支功能来解决，而不必申请需要计息的个人消费贷款和个人旅游贷款。

　　还有就是，注意银行推出的客户优惠活动，尤其是关注刷卡优惠信息，还真能从中获利。各家银行为了鼓励持卡者消费，往往在节假日的黄金消费期推出一些诸如双倍积分、刷卡换礼、品牌折扣优惠礼遇等项目在内的大礼包。因此，假日购买商品时，用借记卡不仅可以省钱，甚至还有获得奖品的机会呢。

 

　　选信用卡要下足功夫 理财师教你三招“喜刷刷”

　　随着中国信用系统的日趋完善以及百姓消费理念的转变，银行信用卡的普及率越来越高。

　　从没有收入的大学生到收入微薄的年轻白领都可以申请办理到一张或几张不同银行的信用卡。他们在"喜刷刷"了几回之后，由于过度和不合理消费，却沦为"卡奴"。

　　卡族：没法过无卡生活

　　"现在没有信用卡，我根本不知道该怎么生活！"我市某高校研三同学小马对记者感叹道。由于临近毕业，各种花费骤然升高，吃不完的散伙饭，送不完的纪念品，让本来就不太富裕的小马只能依赖信用卡过日子。钱包里的3张信用卡，几乎天天都要刷，经常超过最高额度，成了典型的"卡奴"。和小马一样的还有程小姐。跨入公司上班的第一天，就有人向她推荐信用卡，在诸多"好处"的诱惑下，她拥有了第一张信用卡，而后又有了第二张，第三张。从此以后，程小姐只要看见一条漂亮的项链，一条美丽的长裙，都会不加考虑的"刷"下来。到月底时，一看账单，程小姐傻眼了！5000多块！自己的收入也不过2000块。无奈下只好选择最低还款额，付少量利息。

　　信用卡进入校园让许多学生成为"负翁"，好多家长和老师将这个责任推给银行方面。银行方面也觉得委屈，

　　某银行信用卡中心学生信用卡负责人这样说："在办卡之初，我们相关工作人员不但注重从申请人诚信的基本教育来谈风险的控制，在推广期间就申请信用卡后持卡人应该履行的义务、还款细则、不还款导致的后果清楚告知，作为银行我们已经对持卡人除了进行必要的安全用卡的教育，还以各种方式提醒持卡人如何合理用卡，以此来培养良好的理财习惯。"

　　专家：分析卡奴形成根源　　就此现象，记者走访了西安交通大学经济金融学院博士生导师余力。他认为，大学生和年轻白领往往是收入不高或没有收入的人群，而处于这个时期的青年人攀比心理又很强，对自己的行为控制力不够。这些青年人在没有信用卡的情况下，会由于囊中羞涩而放弃了不应该的冲动，而信用卡的存在又使这种冲动变为现实，让他们一下就跨进了"负翁"行列。

　　在国内，大部分孩子都是独生子女，从小就受到父母和家人的溺爱。在他们小的时候，很少有家长培养他们的理财思想，理财意识。而在国外，家长会在孩子很小的时候就教会孩子如何合理管理自己的零花钱，如何学习独立生存。这种成长上的差别是当今"卡奴"现象普遍存在的重要社会原因。

　　理财师：持卡人要合理用卡

　　针对这种现象，招商银行、民生银行西安分行信用卡中心相关负责人提出以下建议："除了经常对持卡人进行必要的安全用卡教育，持卡人更应合理用卡，培养良好的理财习惯。在做出选择时也要下足功夫"。

　　1.选择合适自己的卡。随着信用卡的普及，针对不同人群的主题信用卡、联名信用卡越来越多，从其中选择适合自己的才是关键。比如可以积累某航空公司的里程的航空卡，对于多数很少出差的人来说，要想通过刷卡换回机票几乎不太可能。对于这样的信用卡，即使有了一定的积分，也要"咬牙"销户。

　　2.选择合适的银行。各银行由于经营方式、规模等不同，对信用卡的相关收费也不尽相同。比如年费、比如免息期、各种业务手续费等。所以，根据自己的情况和银行网点的布局，选一家相对方便、实惠的银行，也是一种省钱的方法。

　　3.选择适合自己的信用额度。普通卡、银卡、金卡、白金卡等等，银行根据不同的透支额度推出了一系列信用卡。但并非透支额度越大的卡就越好，应当根据自己的需要选择适合自己的信用卡，往往等级越高、透支额度越大，所需承受的风险也就越大，通常会有较高的年费等等。

　　记者手记：在美国、日本、新加坡、香港等地，信用卡的使用也非常普遍，却很少出现"卡奴"现象。我国自古以来就注重"量入为出"、"开源节流"。作为未来社会中坚力量的年轻一代更要继承这种美德，从使用一张信用卡开始……　　

　　别被“污点”砸了钱袋子 信用记录也能"当钱花"

　　自从沈城各家银行公布了存量房贷利率调整政策后，信用记录就成了房贷一族关心的话题。

　　3月10日，记者从沈城几家银行搜集的数据显示，大概有10%左右的房贷客户因信用情况不合格而无法享受贷款利率的优惠。人民银行专家提醒市民，在办理贷款或申请信用卡时，谨防滥办滥用，以免因失误而影响个人的信用记录。

　　特别要注意的是，市民一定要谨慎保管好自己的身份证等证件，在向别人提供身份证复印件时，要注明此复印件的用途并签上名字，以免自己的身份证件被他人冒用办理信用卡恶意透支。

　　还贷一迷糊 利息多拿三万

　　崔先生在高校工作，2005年在某银行大东支行办理了首套普通住房贷款。本月3日，在看到银行公布了存量房贷利率调整细则后，崔先生觉得自己完全合乎要求，便兴冲冲地到银行去申请利率优惠，可银行信贷员却告诉崔先生有两期房贷还款逾期记录，不能给予房贷利率7折优惠。崔先生有点儿发懵：自己每个月都按时去还款了啊，怎么会有逾期呢？

　　在查看了信用报告后，崔先生才知道，自己的信用污点都是在不经意间产生的。“去年和前年的利率调整得挺频繁，还款金额总变，我每个月的还款额是2000元上下，嫌零头麻烦，我一般都是存2000元，偶尔存2100元，没想到有两个月的零头没算明白，银行扣款时少了10元和15元，被当成了逾期还款。”

　　由于不能享受到7折利率优惠，崔先生的房贷利率仍按8.5折算。在利率不变的情况下，剩下的16年，崔先生要为自己的疏忽多还银行3.1万元的利息。

　　难享优惠利率 10%客户“拍大腿”

　　由于各家银行都把信用情况列为给予利率7折优惠的必要条件，因此平时对信用状况不经心、申请利率优惠时“拍大腿”后悔的房贷客户还真不少。记者分别对沈城两家国有商业银行和三家股份制商业银行存量房贷调整情况进行了调查，综合各家银行目前的情况来看，大致有10%的房贷客户因为使用信用卡和还房贷过程中产生了两期及两期以上的逾期记录，而无法享受到优惠。

　　“这里面很难找到恶意欠款的，几乎都是在无意间产生了信用污点。”某股份制银行个贷中心陈主任介绍。具体来看，大致分三种情况：一是对银行房贷还款日期掌握得不准，现在有的银行是15日扣款，而大部分银行是20日，部分客户错以为所有银行都是20日扣款，不能按时还款；二是过去几年央行频繁调息，房贷客户不知道准确的还款金额，还款有时差几十甚至几元钱；三是客户在使用信用卡时因为欠缴年费、逾期还款或者被他人恶意办卡等产生的逾期。

　　信用当钱花 有“污点”要修复

　　记者从人民银行沈阳分行获悉。截至2008年底，个人征信系统共征集辽宁省758万人、1541万个信贷账户个人信用信息，各项贷款余额1916亿元，查询量达222.5万次。经过几年的建设，个人征信系统已经覆盖到了市民经济生活的多个领域，尤其是在与银行“打交道”时，没有信用寸步难行。那么，已经产生的信用污点能否修复，怎么能避免产生新的信用污点呢？

　　人民银行专家表示，已经产生的逾期记录，即使还上了款，一般也会在征信系统中保存两年。如果目前自己的信用报告中存在负面记录，首先是要避免出现新的负面记录，其次是重新建立个人的守信记录。商业银行在判断一个人的信用状况时，着重考察的是这个人最近的信贷交易情况。如果偶尔出现了逾期还款，但此后都是按时、足额还款，这足以证明其信用状况正在向好的方向发展。

　　为避免新的信用污点出现，市民应在使用信用卡透支消费后按时还款，办理按揭贷款后足额准时还款。更重要的是，市民一定要谨慎保管好自己的身份证等证件，在向别人提供身份证复印件时，要注明此复印件的用途并签上名字，以免自己的身份证件被他人冒用办理信用卡恶意透支。

 

　　为积分狂刷信用卡是赚是赔？ 赚积分几招必杀技

　　本末倒置的情况在生活中并不少见，记者的朋友们就经常被这个问题困扰———原本消费可以积分，现在成了为积分而消费，信用卡的积分促销让荷包不知不觉就敞开了。

　　“即日起至3月31日，连续刷卡消费10天，积分可5倍累计。之后每连续多刷一天，可额外增加1倍积分奖励。积分最高可翻25倍，上限50000分。”自打收到信用卡中心发来的短信后，为了换取这张信用卡25倍的积分奖励，记者的一位朋友创下了一个月内天天消费的记录！“第二十天的时候我后悔了，哪里有那么多东西要买啊？可是中途放弃太不划算，只得硬着头皮坚持下来，这种促销实在太恐怖了！”

　　信用卡的奖励计划，最终目标只有一个———去花钱吧！绝大多数的刷卡兑奖之类的活动都要动一番脑子，有时候还需要比拼速度，比如要求顾客在前多少名内刷满特定金额才能获赠礼品，所以，真正要练成“万花丛中过，片叶不沾衣”的高超武功，必须跟银行斗志斗勇。信用卡消费实质就是“拆东墙补西墙”，到头来还是要有借有还，大家千万别捡了芝麻丢了西瓜。

　　最后，传授大家几招必杀技：首先，良性消费和积分兑奖不能本末倒置。银行推出的信用卡的种种奖励只是刷卡消费的附属品，信用卡的主要功能在于利用免息期良性消费。所以每次刷卡之前，先问问自己是否必须刷这一笔，千万不能为了积分而盲目消费。其次，如果你已经“不幸”深陷积分的美丽陷阱中无法自拔，那么要做到：第一，一次消费，多次刷卡———购物时嘴巴甜点笑容多点，拜托收银小姐把你的单次消费分N次刷卡，轻松搞定刷卡次数；第二，全家总动员。把全家发动起来，用你的信用卡为他们购物，接下来就是回收现金了，一手交钱一手交货，轻松搞定金额限制！

　　危机下"赚一个不如剩一个" 各种信用卡省钱心经

　　经济危机到来，赚钱的路子越来越少，人们开始把心思更多地用在如何分配现有钱财、合理消费上。

　　在这方面，卡消费或者说无纸化消费不仅安全、便捷，更可以节省成本，很多时候，竟是意想不到的折扣和优惠。本期专题我们聚焦无纸化消费，请读者分享各路持卡达人的窍门、心得及他们有趣的故事。

　　“无纸化”买到特价机票

　　出门在外，没有钱寸步难行。那一次，我实实在在地艰难了一回。

　　去年深秋，我和同事奉命到天津出差，办事、住店、吃饭、买礼品，一件件圆满到位，临到返回了，一摸口袋，两个人的现金加起来竟然不够买回沪的飞机票(单人全价1030元)！这下我们傻眼了。

　　忽然间，我想起上海至天津有廉价航空航线，我赶紧打开手提电脑查询，没错！是春秋航空，票价只要99元，这样，我们手中的钞票绰绰有余了。满怀兴奋，我们就要点击购买，没成想，网页提示要我们先要成为注册用户方可购票。没关系，这简单。输入手机号码，输入一组验证码，网站会给要注册手机发送一个初始密码，获得密码后登陆，再据实填写一份个人资料后，就算成为春秋注册用户了。

　　我们两个像做贼似的，围着一台笔记本紧张地操作。接下来，该选择航班了，当然是那诱人的99元特价票了！点击、选中、购买，这一步步真带劲，就像深陷沼泽的我们正一步步走向陆地。轮到付费了，网页突然跳出“请选择付费方式”菜单，我们两个把鼻子在屏幕上蹭了一圈也没发现有“现金支付”一栏。让我们选择的全是选择信用卡、支付宝什么的，还要开通网上支付功能！我俩顿时“晕”了过去，人家不收现金，这可怎么办？

　　还是同事年轻机灵，他说：“我老婆有张信用卡，好像听她说过能网上支付。”赶紧打电话，他太太真不错，信用卡号都背得出，我们又向前进展了一大步。可是，还没完。网页几乎每进一步，都要求输入动态密码，而动态密码会发到持卡人手机上，这样我就不停地与同事的太太交换手机短信，虽然累点，但还算顺利！费了快两个小时，这两张特价机票终于买到。

　　当一块石头落地后，我和同事相对而笑，仔细回味，无纸化操作真是不可思议！

　　育儿、待客统统无纸币化

　　现在，无纸币化生活已经渗透到我们生活的每个角落：出门乘车用交通卡；餐饮、购物拉消费卡或银行卡，连看病买药等也可拉卡；工资则直接打进银行账户，再也不像以前每月发薪的日子到财务科点钞签字。

　　因此，手头现金往往不多。去年底，家里交1500多元物业管理费，需要付现金，我们都有点傻了——要知道，对习惯了拉卡的人来说，那笔现金简直是“巨款”。

　　孩子上幼儿园后，每月要交生活费、管理费等。现在学校现金管理也先进——让家长在指定银行开立一账户，把账号告诉学校财务，账户存入现金，每月学校去转账就是，实在方便极了。记得孩子刚进小学时，我往那个账户一次性存进3000元，一年级结束后，附近一熟人问我：“这所小学每年开销多少？”我查了才知道，一年下来才支出1000多元，好省心。因为有时候学校偶而收点零星手工材料费等，是要由孩子带钱交给老师，我们做家长的还总担心她丢失等。好在现在大多数缴费都通过银行转账了，免去了现金交款的种种不便，无纸化无形中提高了生活质量。

　　记得去年暑假，有亲戚到上海游玩，我们要上班，交给他门几张交通卡、一张餐厅消费卡(在很多快餐店和连锁餐厅都可以用)，就让他们自己看地图找路线玩去了。否则，每次乘车投币买票都是麻烦事，吃饭让他们自己掏钱既不好意思，也怕他们为了省钱饿肚子。再说，带着鼓鼓的钱包到处玩也不安全，后来大家都觉得用卡消费一个字——“爽”。是呀，如今我连很多对账单都采用电子邮件方式，既节约了纸张资源，又不会因废纸处理不好带来信息外泄，节省了人力物力。而且，很多消费卡、会员卡等都有消费积分，储值卡则有一定优惠折扣，何乐而不为呢？

　　用好信用卡是门学问

 　　美食卡、名城卡、都市卡、足球卡……江门市面上林林总总的信用卡数不胜数。昨天记者走访了江门多家银行，发现各家银行都推出了多种个性信用卡，争夺客源。记者也从中了解到信用卡达人理财秘诀！

　　据银行业内人士介绍，不少人觉得办信用卡没有必要，还是遵循量入为出的观念。

　　可是仔细一比较就知道，同样都是支付，刷工资卡购物，仅仅是得到所购买的商品，但是刷信用卡还能额外获得积分和各种优惠，善于利用的话，一年能省好几千。

　　比如说，某种信用卡推出自选商户三倍积分，如果市民喜爱购物，那么选择百货类三倍积分，花出去的钱能迅速积累为卡里的积分，一年下来就有十多万的积分了，可以兑换价值几百元的礼品。

　　市民办信用卡应根据实际需要

　　还有市民喜爱驾车，某银行的车主卡，可返还1%的加油费用或加油5倍积分优惠，以及赠送意外保险，另外，车子抛锚时，还可以享受100公里免费道路救援服务，光拖车费就可以省近千元。

　　还有的信用卡特别适合经常乘坐飞机出游的市民，例如某银行和航空公司推出的信用卡，消费1元等于1积分，14个积分就等于1个航空里程，卡里的里程积累到一定程度，就可以兑换免费机票了。

　　目前，很多银行都根据其市场定位推出了适合其目标客户群的信用卡，客户在办理信用卡之前，可以根据自己的实际需要来选择，这样能够最大限度地发挥信用卡的优势，不仅拥有丰富的消费生活，还能帮助实现精明理财，一举多得。