本次调研围绕信用卡任意分期付款的成本进行测算，包括各家银行之间的收费横向对比以及分期付款和银行短期贷款之间的比较。调研结果显示：分期付款收费最低的银行为华夏银行和光大银行，同时两家银行的收费相比同期的贷款也要低廉；调研结果还发现，１２期的分期付款为最经济的分期方式。

　　一、发卡行之间横向比较

　　1.选择哪家银行成本最低

 

图１
 

（根据各家银行不同期数每期收费率进行平均处理，得出的平均值如上图所示）
 

　　从上表中可以看出，全部银行的每期收费标准都在０.５％～０.８％之间，大部分银行收费在０.６％左右，其中，最低的为光大和华夏银行０.５％，最高的为招商和交通银行０.７２％，两者之间差距达０.２２个百分点。举例如下：若一件商品价格为１００００元，申请分期数为１２个月，选择不同的银行，手续费最高为１００００×１２×０.７２％＝８６４元，最低为１００００×１２×０.５％＝６００元，两者之间差价为２６４元。

　　2.申请多少期最合算

 

 

 

图2
（根据不同期数对各家银行每期收费率进行平均化处理，得出的平均值如上图所示）

 

　　从上表中可以看出，申请１２期的费率最低，３期的费率最高。以申请１００００元商品通过招商银行进行分期付款为例，申请３期情况下，每期手续费为１００００×０.８７％＝８７；若通过１２期分期付款，每期手续费为１００００×０.６％＝６０，则１２期可以节省（８７－６０）×１２＝３２４元。再则，以中信银行为例，１００００元的商品，分３期每期手续费为１００００×０.６５％＝６５，分１２期每期手续费为１００００×０.５５％＝５５，分２４期每期手续费为１００００×０.６％＝６０，１２期相比３期可以节省（６５－５５）×１２＝１２０元，相比２４期可以节省（６０－５５）×１２＝６０元。具体计算可以登录【银率】网信用卡分期付款计算器进行计算。

　　3.消费多少进行分期，最为理想

 

 

 

图３
 

　　从上表中，可以看出，各家银行对申请分期的最低消费额基本上在５００～１６００元之间，其中光大银行对数额没有要求，同时该行在此种分期上也只有１２期可以选择，手续费为每期０.５％。其中，对消费额要求最高的银行为交通银行１５００元，要求达１０００元的银行有６家，要求在５００元的银行有４家，还有２家则为６００元最低限制。专家提醒消费者，在享受分期付款给我们理财带来便利的同时，要根据自身的经济实力，理性选择分期，切勿盲目消费；同时，在每个周期内，保持足够的信用额度，以便银行定期扣收分期款项和费用，以免带来超限费等不必要的损失。

　　二、信用卡分期付款VS 银行短期贷款

　　1.６个月内分期付款和短期贷款比较

 

 

图４
 

（根据６个月内各家银行分期付款每期手续费进行平均处理，得出的结果如上图显示。短期贷款利率为：月利率０.５１％）
 

　　从上表中可以看出，大部分银行６个月内分期付款的平均每期手续费要高于短期贷款每期利率；其中，只有华夏银行比短期贷款低０.０１个百分点；大部分银行要比短期贷款高０.１５个百分点左右，其中差距最大的为招商银行，其分期付款手续费达０.７９％比短期贷款高了０.２８个百分点。

　　2.６～１２个月分期付款和短期贷款比较


 

 

图５
（根据６～１２个月各家银行分期付款每期手续费进行平均处理，得出的结果如上图显示；短期贷款利率为：月利率０.５８％）
 

　　从上表中可以看出，华夏银行、光大银行和中信银行都比同期的贷款要低，其中华夏银行低于同期贷款０.０８个百分点。举例说明，若本金１００００元，分别申请１２期的分期付款和一年的短期贷款，则分期付款方式比贷款要节省１００００×０.０８％×１２＝９６（元）。同时，从申请的难易程度上，分期付款要远远易于短期贷款的申请。

　　3.１２～２４个月分期付款和短期贷款比较


 

 

图６
 

（根据１２～２４个月各家银行分期付款每期手续费进行平均处理，得出的结果如上图显示；短期贷款利率为：月利率０.５９％）
 

　　从上图中可以看出，支持１２期以上分期付款的银行只有５家，其中除了华夏银行之外，分期付款收费均比短期贷款要高。再以１００００申请２４期分期付款和短期贷款比较，则差价为：１００００×２４×０.０９％＝２１６（元），即分期付款要比短期贷款要节省２１６元。

一、    附录
1.自２００８年１０月２７日后，金融机构人民币贷款基准利率为：

项目	利率（年利率％）
	2008年10月09日	2008年10月27日
一、短期贷款
六个月以内（含六个月）	6.12	6.12
六个月至一年（含一年）	6.93	6.93
二、中长期贷款
一至三年（含三年）	7.02	7.02
三至五年（含五年）	7.29	7.29
五年以上	7.47	7.47

表１   （数据来源：中国人民银行网站）
 

2.各银行分期付款数据详细情况如下：

银行	单笔消费额要求（元）	每期手续费
		3期	6期	9期	12期	18期	24期
工商银行	600	0.55%	0.60%	0.60%	0.60%	0.65%	0.65%
中国银行	1000	—	0.60%	0.60%	0.60%	—	—
建设银行	1000	0.70%	0.60%	—	0.60%	—	—
交通银行	1500	0.72%	0.72%	0.72%	0.72%	0.72%	0.72%
招商银行	1000	0.87%	0.70%	—	0.60%	—	—
光大银行	—	—	—	—	0.50%	—	—
华夏银行	500	0.50%	0.50%	0.50%	0.50%	0.50%	0.50%
中信银行	600	0.65%	0.60%	—	0.55%	—	0.60%
兴业银行	1000	0.60%	0.60%	—	0.60%	—	—
广发行	500	—	0.60%	—	0.60%	0.65%	0.70%
深发行	500	0.72%	0.70%	—	0.65%	—	—
浦发行	500	0.72%	0.70%	—	0.66%	—	—
上海银行	1000	0.60%	0.60%	—	0.60%	—	—
北京银行	1000	0.60%	0.65%	—	0.70%	—	—

表２