信用卡分期付款 消费方便退货难

　　近年来，信用卡市场越来越红火，由于使用方便，很多年轻人都喜欢用信用卡分期的方式购物，可是刷卡时轻松潇洒，一旦货物因质量问题需要退货时，常常被"卡"货款。

　　5月13日，安徽省消费者李先生向媒体讲述了自己在橡果国际电视购物网站(以下简称橡果国际)的购物经历。今年3月，李先生使用招商银行信用卡，以12期还款、每期还款200余元的方式，在橡果国际购买了一部某品牌手机。8天后，李先生收到了橡果国际邮寄给他的手机。手机使用不到4天出现锁键失灵等问题，李先生立刻与橡果国际客服部门沟通。随后，橡果国际建议将手机及相关材料送到厂家检测，如果符合手机"三包"规定，橡果国际可以作退货处理，但不管是否退货，都需要按期向银行缴纳分期付款的钱款。李先生对此表示不满，随后，他致电招商银行信用卡服务中心，被告知需提供商家的退货证明，银行审核后会在一定期限内为其退款。在此期间内，李先生仍需继续按分期付款协议还款。最终，他放弃退货，让橡果国际为其更换了一部同型号手机。

　　因信用卡分期付款可以相对减轻消费者的支付压力，这种购物模式在推出后受到不少消费者的青睐。但如果消费者遇到退货问题，其货款是否可一并由商家退还呢?在信用卡分期付款购物模式中，商家实际上是与银行形成债务关系，而与消费者没有直接关系。由于银行先期将货款垫付给商家，一旦遇到商品质量问题办理退货时，商家往往以未直接收取消费者货款为由拒绝退款，让消费者与银行沟通，而在办理退款事宜的过程中，消费者还得继续向银行还款。即使退款也是一次性退给银行，而不会退给消费者。

　　银行方面表示，只要商家给消费者出具退货证明，银行便可在一定期限内取消其分期还款协议。但未取消该协议前，消费者必须继续履行分期还款义务。北京道衡律师事务所律师王雅军认为，"商家与消费者形成买卖合同关系，既然双方达成退货共识，就意味着合同已经解除，退款是商家应尽的义务。

　　在信用卡分期付款购物模式中，银行只提供金融担保服务，对生产者及经营者所提供的产品及售后服务是否符合相应标准，无能力进行监督。在产品出现质量问题后，一旦遇到商家对售后问题推诿，拒不提供退货证明，消费者就只能继续向银行还款。"