第五节空卡照样有的赚越刷越有钱

　　认清信用卡中的玄机玩转信用卡

　　虽说信用卡几乎已经成了现代人的必需品，但要用精、用透它来进行消费和理财却并不容易。在我们的身边，总有这么一些信用卡“达人”，不仅乐于发现信用卡的诸多使用技巧，勤于在名目繁多的卡片中找到理财的新点子，更精于用信用卡编织起精彩纷呈的生活。25岁的小王(化名)是名副其实的信用卡“卡王”：打开他的钱包，至少有12张信用卡。“以前还更多”。从走出校园后的第一份工作起，小王就与信用卡结下了不解之缘。无论是初期刷卡赢取境外旅游大奖，到后来直接以积分换得高额现金，再到深入信用卡套现的层层迷局，小王都玩得游刃有余；而躲避日渐猖狂的不法者设下的骗局、识破圈套，小王也自有一套。下面让他为我们揭开信用卡中的种种玄机——同样是一张卡，原来还可以这么玩！

　　增值机会1：

　　代人刷卡：赚积分，赚利息小王和信用卡结缘始于2005年。学校毕业之后，他的第一份工作是在某知名商厦做收银员。工资虽然不高，但利用这个岗位，小王却发了一笔不折不扣的“横财”。当时，各家中小股份制银行刚刚推出信用卡，对信用卡发行的推动力度非常大，不仅积分的礼品贵重，促销活动也是“你方唱罢我登场”：有送价值上千元行李拉杆箱的，有抽取数码相机的，诸多礼品可供积分兑换。因为办卡是零成本，加上诸多卡片只要满足一年消费次数后都不收取年费，小王便一口气办理了广发、中信、兴业、招行、交通、浦发等各家银行的信用卡，并且根据各行的促销活动，选择在活动期内的信用卡进行刷卡。平时在工作中，小王看到总有很多客户使用现金付账，于是他心生一计，开始频频用自己的信用卡代替顾客付款，并将客户的现金缴款纳入囊中。一来，这种做法对百货公司的账目没有产生任何影响，二来，小王把现金先存入自己银行卡，等到免息期即将结束，赶在最后还款日自动进行还款，还赚了一笔存款利息。

　　当然，最让朋友羡慕的是，小王通过刷卡获赠的礼品几乎应有尽有——从乐扣水杯、高级毛毯、蚕丝被，到品牌电磁炉、电烤箱、电刮胡刀、旅行箱。据说，他家里大大小小的生活用品，几乎都是通过积分兑换过来的礼品。而且因为刷卡笔数多、频率高，小王还在发卡行的抽奖活动中抽到了一台数码相机，有次差点还赢得一次境外旅行。是不是只有收银员才能摊上这样的好机会呢？“当然不是！”当记者质疑小王的做法不可复制时，他的回答斩钉截铁。

　　其实，在生活中小王也是不折不扣的“有心人”，比如，和朋友聚餐AA制付款的时候，他总是主动要求刷卡，并从同伴那里一一收取餐费。再比如，小王的女友在某公司做前台，还常常为公司差旅人员订机票、酒店，小王得知后，立刻办了两张旅行信用卡，刷卡买机票的同时还能获得信用卡和航空公司的双重积分。短短三年，攒下的里程数已经足够让他和女友到欧洲旅行一次了。

　　虽说信用卡几乎已经成了现代人的必需品，但要用精、用透它来进行消费和理财却并不容易。在我们的身边，总有这么一些信用卡“达人”，不仅乐于发现信用卡的诸多使用技巧，勤于在名目繁多的卡片中找到理财的新点子，更精于用信用卡编织起精彩纷呈的生活。

　　25岁的小王(化名)是名副其实的信用卡“卡王”：打开他的钱包，至少有12张信用卡。“以前还更多”。从走出校园后的第一份工作起，小王就与信用卡结下了不解之缘。无论是初期刷卡赢取境外旅游大奖，到后来直接以积分换得高额现金，再到深入信用卡套现的层层迷局，小王都玩得游刃有余；而躲避日渐猖狂的不法者设下的骗局、识破圈套，小王也自有一套。

　　下面让他为我们揭开信用卡中的种种玄机——同样是一张卡，原来还可以这么玩！

　　增值机会1：

　　代人刷卡：赚积分，赚利息小王和信用卡结缘始于2005年。学校毕业之后，他的第一份工作是在某知名商厦做收银员。工资虽然不高，但利用这个岗位，小王却发了一笔不折不扣的“横财”。当时，各家中小股份制银行刚刚推出信用卡，对信用卡发行的推动力度非常大，不仅积分的礼品贵重，促销活动也是“你方唱罢我登场”：有送价值上千元行李拉杆箱的，有抽取数码相机的，诸多礼品可供积分兑换。因为办卡是零成本，加上诸多卡片只要满足一年消费次数后都不收取年费，小王便一口气办理了广发、中信、兴业、招行、交通、浦发等各家银行的信用卡，并且根据各行的促销活动，选择在活动期内的信用卡进行刷卡。平时在工作中，小王看到总有很多客户使用现金付账，于是他心生一计，开始频频用自己的信用卡代替顾客付款，并将客户的现金缴款纳入囊中。一来，这种做法对百货公司的账目没有产生任何影响，二来，小王把现金先存入自己银行卡，等到免息期即将结束，赶在最后还款日自动进行还款，还赚了一笔存款利息。

　　当然，最让朋友羡慕的是，小王通过刷卡获赠的礼品几乎应有尽有——从乐扣水杯、高级毛毯、蚕丝被，到品牌电磁炉、电烤箱、电刮胡刀、旅行箱。据说，他家里大大小小的生活用品，几乎都是通过积分兑换过来的礼品。而且因为刷卡笔数多、频率高，小王还在发卡行的抽奖活动中抽到了一台数码相机，有次差点还赢得一次境外旅行。是不是只有收银员才能摊上这样的好机会呢？“当然不是！”当记者质疑小王的做法不可复制时，他的回答斩钉截铁。其实，在生活中小王也是不折不扣的“有心人”，比如，和朋友聚餐AA制付款的时候，他总是主动要求刷卡，并从同伴那里一一收取餐费。再比如，小王的女友在某公司做前台，还常常为公司差旅人员订机票、酒店，小王得知后，立刻办了两张旅行信用卡，刷卡买机票的同时还能获得信用卡和航空公司的双重积分。短短三年，攒下的里程数已经足够让他和女友到欧洲旅行一次了。

　　刷卡进入“套现篇”

　　小王摊开笔记本，上面记录着这些信用卡的账单日、还款日、还款金额。他熟悉用信用卡来解决自己的“财务危机”——借用虚假消费交易套出现金、享受免息期。当然，也被严重警告过，甚至被查封账户。无论如何，他知道信用卡的漏洞在哪里。

　　套现通道1：

　　套现公司：3%手续费

　　曾有一次需要大额资金周转时，经朋友介绍，小王去传说中的套现公司实实在在地体验了一把。据他所说，他去的这家私人套现公司所在地并不神秘，外观上看只是一幢普普通通的民宅，而对方的“办公”地点就租在其中某一户人家的小房间里。“一进门就看到桌上堆满了POS机，旁边还有保险箱。一名负责‘业务’的中年女子正在记账。”他如此形容。

　　交易过程很简单，对方的POS机和商家的并无二致。小王只需像平时买东西一样刷卡，然后对方直接将现金给他，按行规扣除一定的手续费。具体来说，这家公司收取套现金额的3%作为手续费，比如小王刷取1万元现金，则扣除300元手续费后，小王实际到手的是9700元现金。套现原理是，POS机上刷卡对小王而言是正常消费，可以享受他的信用卡高达50天的免息期，于是小王就可以利用这段时间来筹措资金；而如果直接用信用卡从银行取现，50天的利息远远高于支付给套现公司的“手续费”。所以即使收取手续费不低，前来套现的客人还是源源不绝。对方作为“商家”，有一定的初期投入和运营成本，比如，POS机单笔刷卡有固定成本，最高25元，这笔费用需要在300元手续费中扣除，这意味着套现公司最后到手的金额实际为275元。“目前流行的手续费率普遍在2%，一般来说最高可达3%，最低可至0.8%。如果碰上单次刷卡金额大的‘老客户’，手续费还有进一步商量的空间。”小王告诉记者。

　　套现通道2：

　　淘宝:虚假交易

　　由于感觉每笔提现的手续费太高，加上跑一次有诸多不便，小王终于决定“自力更生”。一开始，身边的亲朋好友如需缴纳水电费、电话费，网购等，小王都会积极协助，这样可以一小笔一小笔地套现，用足免息期。很快他就发现这样的进程过于缓慢，不能满足突如其来的大笔金额需求。因为经常在淘宝网消费和操作，久而久之小王无师自通。这回，他尝试的是“灰色地带”中最知名而简便的一种方法：使用第三方交易平台套。操作过程需要2个账户：小王自己的账户A、信用卡和绑定的银行卡B，以及借用家中亲戚或任何一个朋友的账户C、信用卡和绑定的银行卡D(B和D均为小王本人的借记卡)。由C挂出一件虚假商品，小王按照正常途径拍下之后支付款项，通过支付宝直接打款到账户C。账户C可在小王本人的操作下立时使用“提现”功能，即将款项直接打到D卡中。这样，小王一方面可以直接从D卡中取出现金使用，另一方面他的信用卡可享受一个多月的免息期。反之亦可如是操作。届时如果暂时没有足够的资金还款，他便使用相同的方法再将钱套回。而各笔交易中，原理主要是利用不同银行账单日和还款日的时差，使用多张信用卡相互套现：a卡通过支付宝套给b卡，一个月后再由b卡以同样方式套还给a卡，依次顺延，可以有多张卡轮流参与。

　　小王表示，去年要是打开他的钱包，会发现里面现金几乎为零，但装满了各家银行的信用卡，“一般1万元额度以下的信用卡我都不考虑，即使银行给我办下来我也会立马注销。针对我的需求，一般额度以1.5万元以上为宜，最高办到过2.4万元。”“后来我意识到，太多张信用卡并没太多用，其实只要‘时差’设置得好，3张卡足矣。”而且，由于每次都按时套现还账，小王的信用记录居然非常良好。“慢慢地我也学会了一些窍门，比如一个月内只套一次，不频繁交易；交易的商品最好是虚拟产品而非实物产品；交易账号最好时常调换、选择伙伴不固定等等，这些都算是经验之谈吧。”将近一年试验下来，小王目前已经成了“套现达人”。据他介绍，现在除了支付宝之外，其他第三方支付平台——如QQ财付通等也有类似的“功能”，都有信用卡套现的漏洞存在。不过，即使再怎么谨慎，也逃不过这些网站和交易平台的监控。就在小王自以为操作得天衣无缝、神不知鬼不觉之时，某天就接到了交易平台监控人员的电邮通知，立时查封了账号的永久收款功能。小王惊觉交易平台其实对自己的操作路径了如指掌，于是，很长一段之间内都不敢再有所动作。事实上，银监会日前出台的《关于进一步规范信用卡业务的通知》中也指出，今后银行业金融机构应严格就套现风险防范和安全管理责任与特约商户进行必要约定，对特约商户实行持续监测和定期现场检查。对涉嫌协助持卡人套现的特约商户应及时给予警告和纠正，情节严重的应立即停止该商户收单资格。

　　套现通道3：

　　积分抽奖直接取现将近一年的套现过程中，小王不仅信用记录良好，并且在资金使用上也显得得心应手，这让小王又惊又喜。于是，他更加倾心于钻研关于信用卡和网络支付平台使用中存在的漏洞。小王告诉记者，由于近年来易趣网、淘宝网和QQ支付平台财付通之间角逐越来越激烈。只要稍加留意，便可以在各自周年庆搞促销活动的时候小赚一笔。

　　“平常，为了掩饰大额套现交易，通常我会在网上给手机充值话费，这样加上一些水电费的缴纳，更可以显示出我账户的真实性。“去年年底，我充完话费以后，无意中发现淘宝在搞周年庆的活动——只要买东西，就可以换额度不等的积分，只要有积分就可以转抽奖的‘幸运轮盘’。因为网站大额奖品的中奖率太低了，所以我抱着姑且一试的心态，用最少的积分抽了一次，还真的中了一个5元的现金红包。”于是，小王一下子来了劲。原则上，交易次数越多、金额越大，活动期间积累的积分也越多。最小的奖励大概只要50积分就有机会抽中5元的现金红包和5元的优惠券。但购物的力量总是有限的，眼看着周年庆也就持续个把月时间，仅靠消费只怕弄不出什么名堂，于是，小王再次想到了自己熟门熟路的方法——利用自己的账户倒卖虚假商品，与以往不同的是，这些操作不求提现，只求积累积分。

　　“我都是单笔1万元左右的交易。加上一个朋友的废弃账户，和我原来的2个，共3个账户相互倒卖，这样几个账户就都有很多积分。接下来，我所做的就是用这部分积分慢慢转抽奖的‘幸运轮盘’。一开始我只转花费积分最小的那一种，中奖几率高，所以中的多。很快就累积了几百元的现金礼券，我没有使用，而是直接利用支付宝提现。”小王告诉记者，如此频繁地用同样2个账户相互赚取积分，很快就为后来埋下了隐患。“5元、10元的优惠券虽然中奖几率高，但次数多了容易让人不耐烦，况且我的积分实在太多。于是我就开始尝试更加大额或是奖品特别丰富的抽奖，几率明显偏低，数次下来一次也没抽中。后来想想还是那种变现能力强的现金红包比较实在，要不中了实物大奖反而自己拿不回来。”小王深有体会地说。“我抽奖的密度越发高，前前后后利用这个抽奖活动提出了800多元现金，最终被支付宝的监控系统查处。”他表示，利用虚假交易的风险很大，因为账户之间相互“倒”得太多，最终3个账号被查封了2个。由于是实名制注册账号，小王日后若想再“重操旧业”只怕难度很大。同时，法律上对于此类违规活动的重视和查漏将使得套现行为从违规层面上升至违法层面。

　　据悉，7月28日，由中国银行业协会和中国银监会公众教育服务中心牵头组织开展的全国性宣传活动“安全用卡宣传周”在北京、上海、广州、深圳四地同时举行大型路演活动。活动中，有银行人士对在场媒体表示，上述的信用卡违规套现方式已引起了司法机关的高度注意。据称，最高人民法院和最高人民检察院早已启动了针对信用卡非法套现及其他犯罪的司法解释工作，目前正在抓紧出台过程中，这使得信用卡违规套现行为在今后很可能因触犯《刑法》被定罪。“信用卡这样玩法不是长久之计。”小王说。

　　被警告和“封杀”，小王如今仍心有余悸。因为过度套现，他的一张银行卡被迫降低额度，两个淘宝帐户也被停，即使想要正常消费，也只能用爷爷的身份证所开的新账户了。面对“残酷”的现实，小王在无奈的同时，也有了新的想法，他试图在可行而正规的范围内找到生财之道。现在，玩卡的重点转到了“用明天的钱，理今天的财”上。

　　刷卡进入“投资篇”

　　投资技巧1：

　　免息期内买货币基金

　　想要理财，第一步先要尽量减少支出。小王说，虽然信用卡收费种类繁多，但如果不需要挂失、汇率结算等额外服务的话，其实信用卡最主要的收费还是年费和透支利息。“一般来说，各家银行信用卡每年刷4-6次就可以免年费，所以年费不是大问题，问题是怎么在透支利息上做足文章。”小王说，现在不少上班族，经常因为工作繁忙而忘记了信用卡还款期限，延误还款导致罚息，“而且几乎所有银行采用的都是全额罚息的方式，借2000元，还了1999元，过了免息期就要按照2000元本金算利息，计息时间也要延长至消费当日，免息期不再免息了。”为了避免还款延误的情况，小王开始用工资卡绑定信用卡。操作很简单，即用自己的信用卡和工资借记卡建立起关联账户，可以在最后还款日当天为信用卡还款，这样就能保证还款的及时性，“长此以往，就能建立良好的信用记录。”

　　谈到为何在最后还款日还款，小王显得颇为得意，“信用卡的免息期最长有50天，如果能巧妙利用时间差，让免息期的‘利益最大化’岂不是一举两得吗？”事实上，小王的信用卡平均拥有3万元的额度，每月结账日的第二天，他就用信用卡支付方式将2万元打入货币市场基金，在50天免息期赚取基金的收益，直到还款日当天，再把钱从货币基金转出，存入借记卡，并由借记卡与信用卡绑定的功能给信用卡还款。之所以要买货币市场基金，原因在于赎回周期最短。小王说，“这类基金只要一个工作日，现金就能回到自己的账户，而买股票基金的赎回期至少要3天时间，严重影响资金周转。”据小王介绍，目前包括中行、中信银行在内的部分银行均推出了基金联名信用卡，但并非所有信用卡都能用于刷卡买基金。“一般都要通过基金公司内部关系，因为许多基金公司专门设立了银行的POS机，允许内部职工刷卡买基金。”

　　由于熊市里，货币式基金收益率比股票型基金反而要高，小王的信用卡和借记卡就这样刷来刷去，两年内净收益高达万元。独具慧眼：容易忽视的赚钱之道无息借款。信用卡一般都有超过1个月的免息借款期，这不仅意味着姑且缺钱的MM们可以依靠信用卡来救急，也同时是一个赚些小钱的良机。比如，可以用信用卡透支购买基金，然后在最后还款期前赎回还款，扣去手续费，还是会有部分的投资盈利。

　　2．商户优惠。险些每一种信用卡都会和商户合作推出优惠勾当，比如在指定市肆刷卡消费有扣头，单笔消费一定钱数赠予抵用券，甚至有免费给车主调养、拖车的"车卡"等。

　　3．分期付款。年青MM们越来越可以或许接受分期付款购买大件商品，从而提早安享的观念。其实在通货快速膨胀的现在，分期付款可以或许部分抵消通胀的影响。你能学到的：知道组合。这三项基本上是各家银行的信用卡都会提供的办事。光用其中一项，可能赚到的财富不会太大，但若我们能在生活中将它们组合起来，见缝插针地施用，赚到银子不用说，各类生活用品的票子，你也可以省下不少。

　　专家支招：信用卡管理财务小建议

　　1，各家银行的信用卡种类繁多，可按照实际需求对号入座。比如，常在海内外奔忙的"办差大户"最佳管理双币卡，卡内的我国法定货币和外币帐户可以方便互转，还可以使成为事实外币消费、我国法定货币还款等功能。

　　2，信用卡刷卡最佳设定密码，省得亡失后可能产生的损失。信用卡新卡默认并没有密码，为了保障卡内的资金安全，拿到新卡之后最佳马上设定密码。

　　3，记得要定时还款，以免逾期要付利息。千万记得要定时还款。不然不仅超过最后还款期要付出0.05%/天的利息，还会背上信用污点，给未来大笔的贷款带来困难。

　　4，寄望信用卡的积分换礼等勾当，随时省钱，并经常寄望银行定期邮寄的相干宣传材料，以及媒体告白，可能不测省下一笔呢。

　　5，经常核对信用卡帐单，明大白白消费。每一月信用卡都有帐单寄送，仔细核对防止错误，也可以实时发现盗用，并且提醒本身本月的花费是不是超支。

　　不防你也做个卡神

　　当听过了无数关于台湾卡奴的郁闷生活后，我的一些原本对信用卡充满好奇心的跃跃欲试的朋友们开始打起了退堂鼓——本来身上就有房贷车贷甚至是商业贷款，再办上一张不用花钱就能买东西的卡，一旦兴致大增或突遇紧急事件，还不上银行的钱，岂不是悉数要被银行收回？也是，根据台湾的有效数据，一个信用卡持卡人，成为杨蕙如那样的卡神和成为众多卡奴的几率，绝对要超过1：100。而更多的信用卡用户，都是在中规中矩地小心翼翼地用着手上那张卡，缓慢的积累着个人的信用和额度。

　　坚持做卡神的信念

　　不是没有方法让你更快一点，也不是没有合理的方法让你赚多一点，何妨振臂一呼“我也要做卡神”。首先，做卡神不是没有条件的——随随便便一人，简单单看了一篇文章，轻轻松就成了卡神，即便我说了，你也不信——要有个完美的信用，乱七八糟的欠账记录、纠缠不清的各式欠款，只会妨碍你理财的成功。

　　第二，先学会怎么省，再来谈如何赚，这就如同人类的进化、时光的迁移、历史地推进一样，循序渐进方有当今文明。

　　第三，任何收益的取得，都是伴随着风险的产生和严谨的操作而来，科学专业的指导和不断发展变化的市场环境，也是信用卡理财环节中一直需要加以关注的。

　　此外，还有一些理财的大忌，也请计划用信用卡理财的持卡人重视，比如：忽视风险、过分关注收益率、持有过多的卡等等。

　　成为卡神的四个关键

　　谁说成为卡神容易，如果容易的话，还要这篇文章做什么？但其实，说难也不难。你只需要对自己的行为做一些修正，这样，就在理财的路上，跨出了一大步：

　　一样作用的卡即便只有两张也是巨大的浪费

　　出于生存的考虑，各家银行在发行信用卡时，都会有一些特殊的服务揉在信用卡中，这也是吸引办卡的常见手段。只具有购物消费、支取现金、转账结算、代缴费用等基本的信用卡，即便是资金雄厚网点众多的大银行，也并不具备太强的竞争力。不断开发出新的附加功能，也为信用卡理财提供了更多选择。比如说，形形色色的商务卡、女性卡、联名卡、理财卡，持卡人需要确切知道自己需要几张，而这种需要是根据自身及家庭生活作出的判断，举例来说：你或你们工作稳定，很少出差，家里面有房贷有车贷，并没有买商业保险，经常会驾车参加朋友间的聚会，你还很喜欢购物，商场、超市、家居广场、外贸小店，通通都会逛……这样的例子其实很普遍，但很能说明问题，可以拥有如下信用卡：一张汽车联名卡：这样类型的卡片，一般持卡人在购买车险时，可以享受折扣很大的优惠，并得到交通意外险，而且还有加油优惠、车险团购优惠、百万保险赠送、景点门票打折等诸多增值服务，除此外可能还包括免费代办车辆年检、电子警察违章记录免费提醒、汽车防爆膜免费赠送、发动机免拆免费清洗等一系列服务。

　　显然，这对拥有私家车的家庭非常有用。一张功能齐备的消费卡：有一种卡，开卡就可免费享受旅游保险、女性保险、重大疾病保险、失卡保障或购物保险中的任何两项，还可在百货类、餐饮类、旅游类和娱乐类四大类商户中选择一项获取3倍消费积分。最重要的是，省了买保险的钱，你还可以借此了解各保险公司的服务，增值服务也不应该在办卡的考虑范围。如果你把家庭日常消费全部转向这张卡，客观的积分也非常有用，此外，如果在聚会中，大家AA的时候，你用自己的信用卡付款，然后从朋友那里收取现金，这样就等于不花一分钱的取现手续费，就“借用”了银行的钱。对于房贷车贷双重压力的你，经常性的聚会不但不会“削减”你的零花，反而会释放现金流。

　　一张金融业务全面的理财卡：金融功能全面的信用卡，业务内容包括：消费积分、免年费、同城跨行ATM取款免手续费、跨行存款“柜面通”、内地通存通兑、银证通、银基通、外汇买卖、质押贷款、跨行转账等金融理财服务，同时还包括安全账户、IP电话、福彩投注、手机充值等增值服务，有了这样的卡，家庭理财或者一些琐碎的支出就非常便捷了，最重要的是，还可以通过银证通、银基通、外汇买卖功能实现投资。根据情况，你可以放弃一些信用卡：他们看起来很好，比如可以积分换得飞行里程，比如可以拥有君悦、香格里拉的优先预订权，但，对你来说，并不适用。

　　同等功能的卡，选取最适用自己的，而放弃那些看起来很好却一年也不会用几次的卡，因为信用卡收费是必然的事情，而信用卡的特点是适合长期持续使用，精选利己也利银行。所以，第一步是选择合适的卡。第二步才是把每类卡片保持在1张左右。第三步是，控制信用卡数量。国际发卡机构美信银行(MBNA)执行副总裁史蒂文利格曾表示：“MBNA通过面向有着共同兴趣或生活方式的顾客群体发行认同卡，为他们提供能够令他们表达自豪、热情和兴趣的信用卡产品，并使他们能够从中获益。”

　　拉开还账期，每张卡的还款期都会变成55天

　　各家银行的信用卡都有最短25天，最长55天的免息还款期，这与我们以前提过的对帐日有关。所以说，想要最长的免息期，最好是在对账日的第二天开始消费，而邻近对帐日到来，则需要考虑以下，这一笔消费有没有可能延后。如果手里有2张以上的信用卡,就可以灵活利用各张卡不同的账单日来拉长还款时间。那四张信用卡举例，A卡账单日是每月的5日，B卡和C卡账单日在每月11日，还有D卡是每月月底。在每月6日到12日期间，先刷A卡，得到最长的免息期，在12日到30日期间,则刷B和C卡,而在每月1日到5日,则刷D卡,这样每张卡都可以保证免息期长到你有足够的时间和金额偿还。这样的做法，优点是缓解消费压力，缺点是，不适合自控能力差的人，因为这些卡债，都是要还的，一旦不能全额还上，这一招的所有努力就将付之东流水了。

　　控制欲望，适切规划信用额度组合

　　你的信用取决于「新信用额度」的记录及整体的额度组合，针对这方面的建议并不令人讶异，那就是不要一次申请太多新卡或新贷款，因为贷方发现你扩充信用额度时，就会感到不安。他们同时也希望看到你有适切的信用额度组合，包括信用卡、商店联名卡，以及在一段时间内需要每月定额缴款的车贷或房贷等分期贷款。从你缴纳不同款项的能力，可以衡量你的可信度。同样，拥有过多的信用卡也许会使你忽略，其中已经有几张开始收费或者调高了某些手续费。

　　知道团结就是力量，用集合的力量理财

　　集合理财一向是一个不错的主意，要知道，基金、信托这些有最近颇为流行的表现不错的理财产品，本质上就是“集合理财”的概念，这样的产品还有国债等。不同银行签订的不同商户，可以在需要的时候共同分享。例如，某些楼盘开售时，规定只要一次性付清房款，即可享受一定百分比的折扣，但一般这种情况，接受的信用卡是有限的。这种情况下，数万元的现金回报不可不享，新办一张卡未必能申请到合适的额度，不如使用原有该行持卡人的信用卡。由于各银行的营销策略不同，有的信用卡重视发展高端客户，而有的则瞄准一般的工薪族，所以，不是你想申请什么卡都可以申请到的，与其费力去申请不同信用卡，不如将各类卡的特型都搞清楚，然后和身边的朋友交互使用。

　　怎么巧用信用卡赚钱

　　您是怎样使用手中的信用卡呢？是尘封在自己的钱夹里不闻不问，只等到债台高筑的时候才拿来临时救救急？还是大量套现，今朝有酒今朝醉不问明天是与非呢？抑或是合理利用，熟稔期间的种种秘诀，利用一张小小的信用卡，为您省钱，帮您赚钱，既改善您的生活，又使您微薄的积蓄像滚雪球一样越变越大。

　　信用卡虽小，使用却有大学问，善用者能将拮据的生活打理的阔绰富足。小编总结了一些信用卡的使用技巧、方法以及一些使用中的注意事项。期望能为白领一族您，提供一些思路和经验借鉴，掌握信用卡使用的奥妙，让小小卡片满族您富足的生活。

　　下面为您列举一些信用卡常见的使用技巧

　　一、用信用卡帐单算账。

　　作为工薪一族的我们，最苦恼的一个问题就是花钱的时候从来不计数，等到月末了查看钱包，才发现自己已经囊中羞涩，所剩无几了。这时才后悔花钱严重超支，没有好好为自己的花销记账，不用担心，信用卡就可以解决您的忙。每月银行都会给用卡者寄来一份月结单，上面详细列出了他的每笔消费支出。如果这个月购买服装超支了，那下个月就省着用一点；这个月省下几百块，那下个月就可以提前透支。

　　二、用信用卡巧赚获优惠折扣。

　　现在无论去商场购物，还是美容健身，所到之处一般都能刷卡，而且商家往往对用信用卡者给予一定的优惠折扣，这不仅使您摆脱了随身带现金的风险，还可以大大的节约您的开支，何乐而不为呢？

　　三、信用卡也能巧妙赚钱

　　一般信用卡都有多达一个月的免息期，这时候正可以利用这点间歇期为自己挣点“外快”，方法是领到工资后并不着急还款或存银行，而是去购买货币市场基金，然后在免息期内统统用信用卡消费。等到了信用卡免息期结束的前两天，才把货币市场基金赎回去还款。

　　其实，信用卡的妙用之处何止只有三招，方法有千千万万，就等着您去学习和发掘。一旦哪天您修炼成了卡神，或许您就可以对自己的小生活高枕无忧了。下面，就让我们一起去领悟信用卡的神奇妙用吧。

　　下面介绍一些信用卡的高级技巧

　　信用卡“卡王”揭秘：这样玩转信用卡虽说信用卡几乎已经成了现代人的必需品，但要用精、用透它来进行消费和理财却并不容易。25岁的小王（化名）是名副其实的信用卡“卡王”：打开他的钱包，至少有12张信用卡。

　　下面让他为我们揭开信用卡中的种种玄机——同样是一张卡，原来还可以这么玩

　　增值机会1：代人刷卡：赚积分，赚利息小王和信用卡结缘始于2005年。平时在工作中，小王看到总有很多客户使用现金付账，于是他心生一计，开始频频用自己的信用卡代替顾客付款，并将客户的现金缴款纳入囊中。一来，这种做法对百货公司的账目没有产生任何影响，二来，小王把现金先存入自己银行卡，等到免息期即将结束，赶在最后还款日自动进行还款，还赚了一笔存款利息。

　　当然，最让朋友羡慕的是，小王通过刷卡获赠的礼品几乎应有尽有——从乐扣水杯、高级毛毯、蚕丝被，到品牌电磁炉、电烤箱、电刮胡刀、旅行箱。据说，他家里大大小小的生活用品，几乎都是通过积分兑换过来的礼品。而且因为刷卡笔数多、频率高，小王还在发卡行的抽奖活动中抽到了一台数码相机，有次差点还赢得一次境外旅行。是不是只有收银员才能摊上这样的好机会呢？“当然不是！”当记者质疑小王的做法不可复制时，他的回答斩钉截铁。

　　其实，在生活中小王也是不折不扣的“有心人”，比如，和朋友聚餐AA制付款的时候，他总是主动要求刷卡，并从同伴那里一一收取餐费。再比如，小王的女友在某公司做前台，还常常为公司差旅人员订机票、酒店，小王得知后，立刻办了两张旅行信用卡，刷卡买机票的同时还能获得信用卡和航空公司的双重积分。短短三年，攒下的里程数已经足够让他和女友到欧洲旅行一次了。

　　增值机会2：积分换现金换机票积分越攒越多，却没有特别想换的礼品，能不能换些现钱呢？在多张信用卡分别积累了数万元积分之后，小王萌生了积分换现金的念头。没过多久，小王就在网上开了一家小店，专售积分兑换来的礼物。从几十元的卡通形象水杯到上千元的高尔夫球杆应有尽有。由于价格普遍低于市场价，店里的生意挺不错，不到一个月就进账2000多元。很快小王就发现了问题：由于商品类别过于分散，客源不稳定，加之有些高价的商品总是销不出去，所以这种依靠出售礼品换现金的方式并不十分有效。后来，网上又出现了一种“信用卡积分直接兑换现金”的交易方式，立刻引起了小王的注意。在不少淘宝的网店，都有类似求购信用卡积分的信息，不同银行信用卡积分也被明码标价出来，比如农行积分8000分兑20元、交行9000分兑25元、中信12500分兑20元、兴业10000分兑20元、民生9000分兑35元等等。好奇的小王马上开始仔细研究，和其中一名店主交流后发现，该店主主要是用买来的积分按照里程数兑换成机票，再转卖给他人，而且各家信用卡兑换的机票隶属于不同的航空公司，例如民生银行积分可兑换国航、东航的机票，交通银行积分则兑换的是南航的机票。小王从该店主处得知，积分收购的平均成本相当于4折的票价，所以一般收购人要找到此折扣以上的买主才能保证不亏，而且每个航班的兑换机票就两张，没有发票可以提供。

　　这些信息给小王很大的灵感，他仔细查询了各类信用卡的积分换里程细则，觉得商机就在眼前——有如此大量的积分作为支撑，自己也能成为“机票买卖中转站”，可以把机票卖给亲戚朋友或是在校学生。“上个月我曾用积分兑换的方法替朋友换得了成都飞九寨沟往返机票，15000国航里程，按照网上的积分回收价格为517.5元。但是这个时间段最便宜的定购价格也要1490元，价差就达到2.88倍，一笔生意就能净赚900多元。”他告诉记者。不过，小王从不收购积分，而是依然依靠工作中大量的刷卡机会为自己积攒积分，而且，在很长的一段时间，他把刷卡的主力军转移到了积分兑换最高的那些卡片上。例如民生银行东航联名卡的兑换比例最高，消费兑换东方万里行积点的比例为金卡、普卡11：1。而其他银行信用卡上的积分，小王则每月兑换一次现金，这样算下来，一个月也有4000-5000元的收入。

　　案例：零存款白领玩转30张信用卡：身无分文买套房今天的我走出校门整5年，现在税后是6K，估计算是常规意义的普通白领，但我没有存款，一分钱都没有。如果不算信用卡里应还的账单，我大概也可以说自己也没有债务。只是，我每个月的账单累计起来——我所说的累计是指所有信用卡——常常在5万以上，有时听到同事感慨他的账单这个月快1万了，我非常的淡定、微笑。因为我知道，我刚刚放进抽屉的账单是37800元。我这样讲，不是觉得这样有什么好，但大额账单见得多了，自然也就习惯了。老卡友大概都猜得到，我是要感谢支付宝的。没有马云，我恐怕会少买很多东西，包括一套房子。

　　我很想把我这几年的感受很清楚的说给各位睿智的朋友，也听取些建议，但我是理工科，又总不及格。卡友们包涵吧，语无伦次或者重点不突出的地方，我争取逐步修改。第一手的就这么上传吧：我认识信用卡这玩意，是在2004年，那时看见一位同事出差、吃饭总从包里掏出张卡递给服务员，觉得很酷。问同事，说是中行的金卡，额度是3W。那时毕业不久，听见这个数字，很像天文，很崇拜。2005年，自己逐渐成长，对信用卡的敬仰与日递增，撞进一家交通银行，五次三番的递交申请，三番五次的被核发部门婉拒。我很是沮丧。后来想想，可能因为我是外地人，在京混饭的公司也比较小，国有银行瞧不起俺。算了，暂时放弃。

　　我申请到的第一张卡是在2006年3月，跳槽到了一家还算知名的企业，在公司附近的招商银行用名片和工卡又一次怀揣小兔一样的提交了申请。在漫长的等待中，银行来了2次电话回访，访了我2身冷汗。大概年轻人心理素质差，凭我那时对信用卡的渴望是真怕发不下来。似乎那时就觉得有信用卡的人才叫白领，否则就不是人家那个圈子里的。幼稚吧，不过现在知道了，白领也是民工朋友的另一种通俗叫法。振奋我心的时刻到了，印着招商银行的小信封从前台小姐的手中递了过来。一套MSN卡，一大四小，让我顿时沸腾了。在表面上做出足够镇静的表现时，对围过来看的，同样新来的小女孩儿说“招行的，没什么用”看着那个小女孩儿羡慕的眼神，我知道，这可怜的孩子和我一样，什么都没见过。回家以后，把卡翻来掉去的看，才发现额度是5000（上班时没仔细看，也没好意思问）。对比我当时的工资——税后3500，觉得这个额度还是够用的。从那以后，我凡是能刷卡的地方一定要刷卡，凡是不能刷卡的地方我总要小小鄙视一下，似乎我受了委屈一样，呵呵，但也就从那时候开始，我的烧卡生活开始了。……办卡的过程和经验先省去，暂时空着吧，比较多，以后慢慢补……从那起，到现在大概有30个月了，我感慨信用卡带给我生活的变化。30个月，招行、中信、交行、中行、浦发、建行、深发、广发、民生、兴业、华夏……我办了绝大多数国内主要银行的信用卡，从普卡到金卡到白金卡……额度从5000到8000到12000直到现在36000，38000，50000。如果不算一些异形卡、小卡、单币卡的话，我大概有不到30张，如果这些卡全都算上，40了，其中只有少数的几张被我注销了，其他一概都在使用。我给这些所有卡统一放在一个EXCEL表格里，不同的银行，卡种，年费政策，账单日，还款日期……逐一列出，单是奥运卡，我就有大概近10张吧。呵呵，专门放在了一个名片夹里。配合各种网上银行，专业版，大众版，证书、U盾、动态密码……好不热闹。

　　在我没有钱的日子里，这些信用卡给了我莫大的支持，当然，再次感谢支付宝给我的极大鼓励，尽管我知道它并不是欣赏我。甚至我和老婆在一分钱都没有的时候，毅然用这些卡刷了一套房子的首付……时隔1年过去了，这笔一直欠在信用卡里的首付，终于被我们还清了。先网购后转手利用信用卡赚钱为了好好利用起信用卡的作用，我开始召集朋友做网络生意！

　　1、现在一般小超市东西就是比大超市的东西贵，为什么呢？因为大超市省去了许多环节呗！所以才够成小超市亚于大超市的现象，我为什么说这个呢？呵呵，接着往下看！我看重了这一点，觉得从大市场上购买下来的东西还是可以到小市场上去卖的，并且买的人也很多，所以我开始经营起了自己的一份“事业”——就是从网上网购音响，然后再以高出几百上千的价格出售转卖……

　　首先我先从大网站上面网购一些音响器材（有成品机，也有音响零件）像零件这方面我盯上了“中国音响DIY网”，而成品机我专去“爱hifi家庭影院网”。下面就开始计划怎么出手了，在网购回来之后，我也学习他们，实施货到付款，用他们给的发票转给买家，这样就形成了权威的说法（起码是有票的）。虽然没法做到音响DIY和爱hifi网那么专业，但是我照样可以从附上卖家那里获取信任。他们是钱大爷，喜欢宝华，爱伦这类型的，那我就专门网购宝华和爱伦音响，专门卖给他们，他们从不计较钱的多少，只要机器好就行。这一点我已经摸得非常清楚的……这样，哈哈一台机器也能赚他个几百的呢(小半年下来，手里剩了万来块钱，小资了一段……哈哈)

　　2、进军今日特价，依然一个道理（先网购——后出手），就像那篇“卡奴到精明女”的作者一样，今日特价也成了我的战场，没有经历抢购的人，确实不明白那是什么感觉，哎……为了挣钱嘛，冲！有的时候一个月我就能抢到六七件便宜货，市场价格要比它高出三到四倍的价格呢，所以我再转手时，手上又赚了不少。

　　信用卡的赚钱秘笈

　　如何利用信用卡赚钱你知道吗？下面有三个赚钱的方法，看看吧：

　　秘籍一：“卡还钱”

　　适用者：城市“负”翁特点：天天享受免息贷款张先生和妻子购置了一套婚房，每月要还3000元房贷，再加上必不可少的日常开支，日子过得紧巴巴。朋友给他介绍了一个办法：办四张信用卡循环使用，就可以不花一点利息，天天享受银行长达50天的小额免息贷款。通常来看，银行的信用卡都有最短25天，最长55天的免息还款期。以某银行为例，每月的20日为账单日，15日为记账日。如果持卡人在每月19日消费的，免息期到次月15日，只有27天。但如果是21日消费,则免息期可一直到第三个月的15日，最长可达55天。因此，信用卡使用时的要点是：在账单日的第二天开始消费，这样就能享受最长的免息期。而如果手里有2张以上的信用卡，就可以灵活利用各张卡不同的账单日来拉长还款时间。比如张先生和妻子两人共有四张信用卡，一张卡账单日是每月的5日，两张卡账单日在每月11日，最后一张卡的则是每月月底。在每月6日到12日期间，他们先刷账单日是5日的卡，得到最长的免息期，在12日到30日期间，则刷账单日是11日的卡，每月1日到5日，就刷最后一张卡，这样每张卡都可以充分享受最长的免息期。按照这样的办法，张先生就成功地将几笔大额消费，分解到将近三个月时间里，使当月的还款压力降低到最低。

　　理财师点评：活用银行卡的最长免息期是使用信用卡最基本的“秘籍”。四张信用卡循环使用，就显示出了这一方法的优势。不过，卡一多，每张卡的记账日就容易搞混。浦发银行信用卡中心的水小姐告诉记者，对于持卡较多的人，最好制定一张明细表，把每张卡的账单日、还款日逐项列明，以免一旦忘记耽误了还款，被罚息。按照银行规定，一旦过了银行规定的免息期，只要没有全额还款，银行都将按每日万分之五计算透支息。

　　秘籍二：“卡生钱”

　　适用者：爱玩爱消费者特点：零成本取现Jacky在外企市场部工作，工作性质加上他本人爱玩的性格，使他成为朋友聚会的主角。不过，常年聚会，对个人财务支出也是不小的考验。谈到这里，Jacky神秘地说，秘诀就在他的一张信用卡里。有了它，不仅聚会有面子，还常常能帮他赚到不少。原来，每次朋友聚会，临到结账时，Jacky都会主动要求埋单。这可不是他出手阔绰，而是他都用信用卡结账，然后朋友们把各自的“份子钱”交给他。“这样做的好处是，我的信用卡消费积分越积越多。”Jacky说。就凭借着这些不菲的积分，Jacky得到许多银行赠送的小礼品。越用越精的Jacky显然没有止步于此。碰到几个近期需要大额购物的朋友，Jacky都会主动陪同购物。其目的是用自己的信用卡为朋友付款，再从他们那里收取现金。对此，Jacky不无得意地说，“信用卡取现可是要手续费的，而我这种方法却是一分不用，照样从银行‘借’到了钱。”理财师点评：浦发银行信用卡中心水小姐指出，像Jacky这样用信用卡付费已经成为不少客户的习惯。可要像Jacky那样专为朋友“埋单”，以此来向银行“借钱”也并非易事。毕竟，身边不可能时时都有需要大额消费而他们自己又没有信用卡的朋友。因此，这一招也只能偶尔为之。

　　此外，刷卡能否获取积分，还要看刷的是何种POS机。原来，如餐饮、家电购买等一般生活消费，这类消费场所里的POS机都能按金额算上积分。但是诸如买房、买车这样的大笔消费，就不能享受积分。

　　秘籍三：“钱生钱”

　　适用者：投资偏好者特点：获取高于存款的收益小袁在一所高中担任语文老师，长期购买货币市场基金代替储蓄。最近她申请了信用卡，很快她又发现了信用卡的新用途。小袁的做法是：每月发薪时，留出1000元现金，其余的都用来买货币市场基金，平时的开销就尽量刷卡，然后把货币市场基金的赎回日定在信用卡还款日的前一天，这样就等于用赎回的货币市场基金的金额，还信用卡的钱。虽然目前货币市场基金七日年化收益率只在2%左右，但比起银行存款还是高一点，因此每月到了货币市场基金赎回之日，小袁就赚到了两者之间的差价。

　　理财师点评：小袁用投资基金的收益还信用卡的钱，不仅保证了按时还款，而且养成了投资理财的习惯。除了货币市场基金，股票基金、债券基金等投资类产品也可以购买。但是投资基金毕竟有风险，即便是货币市场基金，同样不能避免。因此购买时一定要确认自己是否有偿还的能力。如果投资产品未赚反赔，客户就要自己掏腰包还款。如果透支金额超过信用额度，还可能收取不菲的“超现费”。举例说，如果客户的信用卡额度为2万元，透支就不能超过2万元，如果超过，银行认为其有恶意透支的行为，将按超出部分的30%进行罚款。学会信用卡窍门用银行的钱赚外快用银行的钱赚钱，听上去似乎需要高深的金融知识，以及深厚的财经背景，是那些高级经理们干的事情。而我却要向普通百姓介绍一个非常简单的理财方法，让您通过每个月一次电话就可以做到：借银行的钱赚钱，而且风险极低。

　　实现条件：

　　信用卡一张、可申购货币基金的储蓄卡一张银行，作为最权威的金融机构，有最权威的专家坐镇。想借银行的钱赚钱，又不想承担太大的风险，可能吗？这是很多人都会产生的疑问。但根据记者近半年的实际操作，发现想实现它并不太困难，仅仅需要一张信用卡和一张储蓄卡而已。向银行借钱的方式极为简单，具体说就是“用信用卡透支”。近年来，银行间的竞争日渐激烈，而信用卡业务已成为竞争的焦点之一。由于中国人“入为出”的传统消费观念，很多人尤其是中老年人把“今天花明天的钱”的信用卡消费方式看作是“败家”。而一些青少年不顾及自己的承受能力、无节制的透支行为，更是让不少媒体纷纷发出了“警惕奢侈品透支消费”之类的呼声。而记者始终认为，信用卡30到50天的免息还款期实在是一个不可不占的便宜。而有了按日计息的货币基金后，这个便宜更是可以直接转化为金钱。

　　记者提供的方式非常简单：在同一家银行办理一张可用来申购货币基金的储蓄卡和一张可透支的信用卡，然后把每月的工资留下少量应急的现金后，全部存到储蓄卡中，并全部购买成货币基金，而后，日常所需消费全部使用信用卡透支。(目前几乎所有的大型超市以及稍具规模的商场，几乎都可以进行刷卡消费，往往还会针对不同出卡银行提供一些优惠活动。)而每月接到信用卡账单后，在到期还款日的前两天赎回相应额度的基金还账即可。听上去似乎麻烦，不过如果你使用工资卡做为储蓄卡，同时办理“自动还款”之类的银行服务项目(免费)，那么就可以大大节省上面提到的手续，每个月花上几分钟，打一个电话或者上网点击几下就可以全部完成。这么做最大的好处就是：当你把工资购买了货币基金的那一天开始，你就可以根据所购买的数额得到相应的利息，同时并不干扰你的日常消费。而采用这种方式，我们就可以利用信用卡透支的无息期得到购买货币基金的分红回报了。这笔钱根据每个人消费水平不同而有所区别，额度虽然不会太高，但无论对于谁，都属于“计划外收入”，简单说就是“白来的”，而且简单、合法，且并不需要太多时间进行经营管理。

　　理论基础：

　　当免息还款期遭遇按日计息

　　操作前首先要对将要投资的方式有所了解。在很多人头脑中，钱只有存到银行才是保险的，而且往往会把“投资”等同于“风险”，提到“基金”更会直接联想到“股票”，然后退避三舍。在这方面要注意的是：请千万不要把货币基金与市面上很多参与股市投资的基金混同，货币市场基金是一种以银行存款、短期债券(含央行票据)、回购协议和商业票据等安全性极高的货币市场工具作为投资对象的投资基金。可以说它是一种介于有风险的投资和传统的储蓄之间的一种新型的理财品种，人们可以将其看作是储蓄替代品，也可看作是初级投资性产品。

　　货币基金最好的特点是不征收利息税，当然也会有管理费产生，但它每天公布的当日收益率都是已经减去所有费用后的数字。虽然近一段时间，货币基金的收益与从去年开始到今年3月份之前都不低于3%的七日年化收益率相比有所下降，但一直维持在2.3%-2.5%的收益。比起1年期储蓄1.8%的税后收益来说，仍然是诱人的，更何况它还兼有活期储蓄的优势。虽然每个货币基金品种每天的收益率高低不同(2月份银华现金甚至曾出现过3天高达8%的日收益率，而之后几天随即跌落到0.4%)，但一般而言，1万元的货币基金投资，在1年后的收益应该在300元上下。钱不算多，但相对来说非常安全。

　　操作技巧：

　　不要放弃银行提供的任何优惠条件

　　说到这里，相信会有很多人对这个方法嗤之以鼻，除了认为钱少不值得麻烦外，可能还会有人提出：“信用卡透支谁不会？可是需要手续费、年费，预借现金更需要按日计息的，根本不划算。”但仔细分析，你会发现这些费用其实都是可以避免的。首先要明确的是，所谓“透支”绝对不是指信用卡的预借现金功能。这个功能所要付出的高额利息不是一般性投资可以弥补的，我们能够从银行借到的“免息贷款”仅指我们日常生活所消耗的款项而已，而且一定不能超过自己的承受能力。而消费性“刷卡”在任何信用卡的出卡银行都应该是有免息期的，只要按时还款，没有手续费可言。再说“年费”，由于银行之间竞争激烈，目前办理信用卡的手续非常简单，除了提供一些小礼品外，还往往会减免第二年年费，而且绝大多数银行都提供了诸如“消费到一定数额免下一年年费”之类的优惠措施。

　　另一方面，绝大多数银行对于信用卡消费都有奖励措施，在确保不要被这些措施冲昏头脑、盲目消费的前提下，我们也可以好好享受他们带来的种种便利，以及优惠。在你刷卡购买柴米油盐的同时，可以积分换取礼品，或为购买机票之类的消费提供各种优惠。虽然具体条款不尽相同，但各银行基本上都会提供类似的优惠条件，你完全可以根据自己工资开户行、出行方便、消费类型等个人条件进行选择。至于货币基金的品种，各个银行售卖的品种不同，而收益区别并不太大。小盘的如银华之类可能动荡会比较剧烈，有高出平均水平的可能，“取现风险”也稍高；而大盘的华安、南方之类收益往往稳。建议购买时还是根据自己还款的方便与否选择银行及货币基金的品种。

　　个案分析：

　　郑女士，每月收入4000元左右，丈夫月薪8000余元。合计家庭收入1.2万元。郑女士5月份消费情况如下：由于天气转热，郑女士趁着“五一”打折，购买柜式空调一台3250元；各式服装花费1722元；每周去一次超市购买生活用品，平均每次消费300元，共计1200元；化妆品支出500元；水电支出150元；家中座机以及夫妻二人手机话费共计316元。以上消费共计7138元，全部从郑女女士的信用卡中划除。另一方面，家庭收入1.2万元减去7138元的消费后的4862元，则直接转为家庭存款，以货币基金的形式进行投资，每月的利息收入约为12元。由于从目前看，货币基金的利率远高出1年期银行存款的税后利息，所以如果消费不变，虽然郑女士每个月仅存了4862元，但年底的时候，郑女士不仅拥有直接购买的58344份的货币基金，并可以得到每月按存入1.2万元计算的利率收入。由于郑女士使用信用卡消费频繁，不仅信用等级迅速升高、并获准免除第二年年费，同时得到了4282分的积分奖励，在不用加任何钱的情况下，还可以换取几款精制小礼品。不花一分钱利息“降龙八式”用信用卡也赚钱一般情况下，每家银行的信用卡都有免息还款期，最短的25天，最长有56天。如果巧妙加以配搭和运用，就相当于每月可以不花一分钱利息地享受银行的小额免息贷款

　　最近王其政有些心烦。半年前由于一时冲动，就下决心向父母借了首期款，买了套二手房。虽然房子有了，可新鲜劲一过，现实问题又来了，每个月除去还贷款和生活必须品的消费，感到很吃力。有些大件家电商品，明显无法消费购买了。这日子怎么过的还远不如以前呢？这天，王其政找到身为理财师的同学刘明，将自己的情况和刘明说了，刘明了解了王其政手上各个卡的有效还款期和其他资料后，给出了四招化解眼前难题:

　　充分利用免息期还贷

　　刘明介绍说，各家银行的信用卡一般都有免息还款期，最短有25天，最长可以达到56天，巧妙运用这些免息还款期，就相当于每月可以不花一分钱利息地享受银行的小额免息贷款。以王其政手上的一个信用卡为例，这个卡是每月的5日为记账日，30日为还款日，也就是说，如果持卡人在每月5日消费的，免息期到本月30日只有25天。但如果是6日消费，则免息期可以一直到第二个月的30日，最长可达55天。所以说，最好是在记账日的第二天开始消费，这样就能享受最长的免息期。

　　多张信用卡的不同免息期，错开消费，享受最大利益

　　因为王其政手里有4张信用卡，刘明就建议他灵活利用各张卡不同的记账日和还款期限来尽可能的拉长还款时间。王其政现有四张信用卡，A卡记账日是每月的5日，B卡和C卡记账日在每月11日，还有D卡是每月30日。具体的操作流程是:在每月6日到12日期间，王其政先刷A卡，得到最长的免息期，在12日到30日期间，则刷B和C卡，而在每月1日到5日，则刷D卡，这样每张卡都可以充分享受最长的免息期。通过这种不同记账日和还款日的信用卡“接力赛”，王其政成功地将几笔大额消费，分解到将近三个月时间里，用三个月的薪水还清了所有款项，从而使当月的还款压力降低到最低，并提前享受到想购买的大件商品。

　　搭建自己的基金组合

　　信用卡如果用的好，还可以把节省下来的钱进行投资。投资有短中长之分，用来和信用卡搭配的投资品种可以是短期的理财产品，比如货币型基金。对于手中有一些闲置资金的投资者来说，如果满足短期需求，就可以利用货币市场基金七日年化收益率一直稳定在3%以上的优势，能够按日计息复利，可以随时申购，是一种较灵活的投资品种。

　　这样当王其政每月发工资之后，除了保留部分生活必须支出和房贷外，其余的都可以用来买货币市场基金，这样不仅能督促自己养成理财储蓄的良好习惯，还可获得收益。而平时的开销就尽量刷卡，然后把货币市场基金的赎回日定在信用卡还款日的前一天，这样就可以用赎回的货币市场基金款项，还上信用卡的钱。每月到了货币市场基金赎回之日的时候，能得到至少8000元×4%×40/365=35元的收益。不仅比存款收益高出许多，还不影响按时还贷。

　　合法的套现

　　当参加公司宴请或聚会，在确定不是自己单独买单的时候，就可以争着用信用卡刷卡买单，然后向大家收取现金或者向公司报账，这样就可以在还款期之前，有很长时间的现金使用了。偶尔在朋友同事需要大额购物的时候，用自己的信用卡为其付款，然后从朋友那里收取现金，这样又等于借用了银行的钱，来免费使用了。甚至还可以用这笔钱购买货币市场基金，在信用卡还款日前一天，把基金赎回，还上刷卡的钱。这样操作了几次之后，王其政不仅获得了不菲的积分，还可以在年底的时候，获得很多银行的礼品。不过，刘明也提醒像王其政这样有多张信用卡的人，最好制定一张清单明细表，把每张卡的记账日、还款日和自己的消费日逐项列明，以免一旦忘记耽误了还款，不仅会领到透支息的罚单，还可能因为未能按时还款，被作为污点列入银行的征信系统里面，从而影响到自己的信用和未来的其他信贷服务。王其政从此利用手上的信用卡合理配合运用，最大限度发挥出信用卡的作用，也令自己一步步走出财务困境。

　　信用卡+工资卡三招教你玩转信用卡

　　要玩转“信用卡”，需要“工资卡”的搭配。首先，让自己的信用卡与借记卡挂钩起来，建立关联账户，这是信用卡还款的最佳方式。这主要是因为工资卡挂钩有定期的收入保证，保证了还款的及时性。不过，关联账户还款的方式有两种：一种是部分偿还、还有一种是全额偿还。这两种偿还方式，投资者可以依照自身的需要，来进行选择和调整。

　　其次，巧妙利用信用卡和工资卡，可以在免息期赚利差。为了鼓励客户消费，银行为信用卡持有人提供了延迟付款的优惠政策，有30～60天的免息还款期。工资族可以巧妙利用工资卡的自动还款功能，就可以白白使用银行的钱，获取银行的“利息”了。而且，持卡人也可以利用信用卡的免息期，通过投资货币基金赚钱。

　　最后，第三方支付平台的跨行转账业务也值得大家关注。类似“支付宝”、“快钱”等第三方支付网站上，都可以实现信用卡的跨行还款功能，不少还有免费转账功能，特别适合年轻的工薪一族。如“支付宝”可支持多家借记卡为工行的信用卡还款，如此可以方便地使用工资卡上的资金为自己的信用卡进行还款。目前，第三方支付平台对于信用卡跨行还款业务免收服务费。不过，由于各家银行设置的不同，往往需要提前几个工作日进行还款操作。理财师还表示，使用信用卡消费是透支性消费，不宜因为打折等营销术而盲目消费，一定要理性谨慎。(证券时报陈墨)信用卡使用“降龙八式”赚取货币时间价值

　　降龙第一式

　　●信用卡的免费服务

　　如果有多张卡片，可以在年初小额消费的时候，集中刷其中一张，这样就可以避免因为遗忘刷卡次数而被征收年费了。至于透支利息，可以最大限度的利用银行的免息还款期，按时还款，避免不必要的高额利息支出(年息18%以上)。

　　降龙第二式

　　●设置关联帐户

　　在信用卡的发卡银行再开立一个储蓄帐户，然后设定自动关联还款功能，在每月还款日自动扣款转账，只要提前一天保证储蓄帐户中有足够的余额，自然就可以免除我们承担透支利息的风险了。

　　降龙第三式

　　●充分享受免息还款期

　　信用卡的特点就是先消费后还款，而且不同银行都会给出一个免息还款期，少则20天，长的可以达到56天。在实际操作过程中，就需要特别注意信用卡的记账日、还款日和实际消费日。举例说明：比如你信用卡的记账日是每月的5日，还款日是30日。那么每期账单计算的就是从上月的6日到这个月的5日的所有消费。然后在30日的时候，就需要还上次记账日的金额，否则就需要支付透支利息。比如实际消费日是6日，那么被记录需要还款的时间是下个月的30日，这样就有54天的免息还款期。如果消费是在5日，那免息还款期只有25天，消费差一天，免息还款期却相差29天。

　　降龙第四式

　　●善用促销联名卡

　　比如友谊商店的贵宾联名卡、正佳广场的联名打折卡、南航明珠联名里程积分卡、石化联名加油卡等等，现在有些基金公司也开通了刷卡积分兑换成货币基金份额。

　　降龙第五式

　　●展现身份享受VIP贵宾服务

　　不仅在银行可以享受免排队，专线热线服务，还可以体验到比如某些卡可以只花10元看电影，坐飞机享受机场VIP室，还有些推出高尔夫免费场次，体检免费等等服务。

　　降龙第六式

　　●利用分期，享受免息贷款

　　比如购买大件商品、家电等，都可以利用银行和这些专门店搞的免手续费分期活动，白白赚取货币的时间价值。

　　降龙第七式

　　●慎用信用卡的透支提款功能

　　大多信用卡都提供现金透支提款功能，目前各家银行信用卡取现金都要收取手续费，而且更为关键的是，如果是透支取款，一天的免息期都没有。这样持卡人不仅要缴纳几十元的手续费，还要交纳每天万分之五的透支利息。正确的做法是，信用卡只用来透支消费使用，就算有钱，也存在借记卡中，方便必要的时候提取现金。

　　降龙第八式

　　●日常小心谨慎使用，签名消费可保挂失前部分损失领到信用卡后，立即在卡背面的签署栏上签下自己的名字。用卡过程中应该保管好自己的信用卡，将信用卡、个人密码、身份证分开存放，避免丢失时轻易被人盗刷。开卡时，都会让我们选择将来消费签单时凭签名还是密码。如果使用的签名，大多数银行的挂失前48小时的损失，有很大机会可以由银行承担。如果是密码，挂失前一切损失，就只能由个人承担了。

　　省下就是赚的四招教你“榨干”银行卡里的油水

　　■窍门一：工资卡、信用卡关联还款

　　目前大多数企业都采取银行卡发放工资的方式，对于大多数人来说，也都办有信用卡。而且对于大多数上班族来说，经常由于还款延误被银行罚息，并且工资卡上长时间保持一定额度的闲散资金，那么通过这一功能，不仅保证您可以今天花明天的钱，也为您节约了一大笔罚息的费用，同时免受往返奔波银行的劳顿。中信银行西安分行个人金融部范凯经理介绍说，将自己的信用卡与借记卡建立起关联账户关系，是目前银行推荐的还款方式。尤其是与工资卡挂钩，定期打入的工资收入，保证了还款的及时性，长此以往，可建立良好的信用记录。范凯说，关联账户还款的方式有两种，一种是部分偿还，即到了还款日银行将从关联的借记卡上自动扣除“最低还款额”，为欠款额的10％。还有一种是全额偿还，在还款日当天，银行从关联账户上扣取持卡人当月所有的应还款额。具体的还款方式，依照的是信用卡持卡人在申请信用卡时，与银行签订的协议。

　　当然，把借记卡与信用卡建立关联的前提条件是两张卡为同一家银行所发行。遇到跨行交易时可以利用网上银行来实现信用卡的跨行还款功能。大多数银行均已开通此项业务，而且许多银行还开展了许多优惠政策，方便了客户。

　　■窍门二：活期转定期，有效利用闲置资金

　　约定转存业务是大家必须考虑的第二招。光大银行南大街支行郝经理介绍，如果您需要动用资金，可以把存入定期储蓄账户的资金再搬出来，保证你的资金调度。当然这部分资金如果还没有存足期，就只能按活期储蓄来计息了，定期账户上的剩余资金则可以继续享受定期存款的收益。所以，可以根据自己的实际需求来确定定期存款的期限。通常来说，三个月期和半年期是较为合适的选择，经过一段时间的积累，资金可以有更多的选择余地。

　　另外，对于已经通过个人按揭贷款买房的人来说，使用工资卡上的余额来抵减住房贷款的利息，也不失为一种打理工资卡闲余资金的方式。范凯介绍说目前许多银行都推出了相关“存抵贷”产品，由于很多工资卡上都备有一定的活期结余，如果在存款期间还可发挥“存贷相通”的功能，无疑可以提高家庭资金的运作效率。

　　■窍门三：合理有效使用信用卡消费

　　对于大多数人来说，都办有不止一张信用卡。通过有效地选择信用卡的免息期还能吃上“免费午餐”。例如：季节性的商品在淡季和旺季的价格一般相差很大，如空调淡季与旺季的价格最大可以相差20％，而淡季与旺季的时间差只有3至4个月。这样利用信用卡办理分期付款就可以省钱了。另外，各大商业银行的各种优惠，还可为自己积攒更多的积分，或是得到更多打折优惠。

　　■窍门四：轻松购买理财产品

　　光大银行南大街支行郝经理说，许多银行都开通了“银证通”、“银基通”、“银保通”等业务，使用银行卡可以轻松地购买各种理财产品，例如外汇、黄金、保险、基金、国债等。使用银行卡购买新上市的基金等理财产品，还可享受一定幅度的折扣或者较高的收益率，而使用银行卡购买理财产品的最大好处就是省时省力，坐在家里通过电话银行服务或网上银行服务就OK了。

　　分期付款当特殊储蓄巧用信用卡赚利息钱

　　时下，按揭贷款和分期付款是购房者们普遍选择的支付方式。其实，可以分期付款购买的商品不仅仅是房子，不少银行也推出信用卡分期付款服务，持卡人可以用分期付款的方式购买电脑、手机、家电等多种商品。用信用卡分期付款有哪些好处？如何选择理想的分期方式？就让几位资深的持卡人分享如何巧用信用卡分期付款的心得吧。陈先生：分期付款缓解经济压力我第一次使用分期付款是买房子的时候，那时候刚刚付完首付款，手头的积蓄不足一万元，根本不够购买家电家具，而且全部花光的话，那个月就要喝西北风了。还好女朋友的信用卡有“样样行”免息分期付款服务，单笔刷卡消费500元以上就可以申请分期偿还。我们刷卡买了2万元的家电，顺利申请到12期“样样行”，每个月只需要偿还一千多元，大大缓解了经济压力。尝到了“样样行”的甜头后，以后凡是遇到需要大金额消费但手头现金不够的情况，我大都会优先考虑用信用卡分期付款的支付方式，只要支付少许手续费就能缓解经济压力！

　　Yoyo：把分期付款当作特殊储蓄

　　别人一般用分期付款来减轻经济压力，但我把分期付款当成一种特殊的储蓄方式，“强迫”自己存钱。比如有一次，我看中一台7000多元笔记本电脑，可是像我这样的“月光”族早就习惯了有多少花多少，根本没有存钱的概念，要存够买电脑的钱起码得等半年多。我申请的信用卡时，客服小姐建议我先用信用卡刷卡支付，然后再申请分期还款。就这样，我把电脑抱回家了。从那以后，每到发薪水的日子，我的第一件事情就是先往信用卡里还钱。当还清欠款之后，我发现自己已经“存”出来一台电脑，而且也逐渐养成了存钱的习惯。现在的我已经顺利脱离了“月光”，这可是分期还款的意外收获喔。

　　何女士：留心发卡行推出的优惠我使用分期付款的心得是：一定要多留意银行推出的促销活动，常常会有意想不到的收获。譬如近期招行、广发、中信以及浦发银行都先后推出信用卡分期邮购返现活动，分期付款邮购宣传单张上的任意商品，可以获赠50～200元现金抵用券。我花了两百多元给孩子买了一个大黄蜂造型的变形金刚数码音箱，商家赠送了200元现金抵用券，相当于只花了几十元。此外，建议大家选择适合的分期期数，合理规划还款金额。比如我的标准是每期偿还金额不超过月收入的1/10，每个月该还多少一目了然，花钱花得心里有数。

　　现身说法：台湾女”卡神”

　　台湾有个27岁的普通女子，名叫杨蕙如。她的不普通之处在于：三个月内巧用信用卡赚取了几百万新台币。所以被奉为“卡神”，她是怎样用信用卡赚钱的，其实很简单：首先，杨蕙如办理了一张台湾名为中国信托商业银行的信用卡，这张信用卡的好处在于刷卡消费可以享受高积分。随后，她在台湾的东森购物电视台刷卡购买了六百万元的礼券，再让亲戚朋友在网上拍卖，不断刷卡买回累积积分。最后，她用这些积分兑换了航空公司的头等舱机票等礼品，再把礼品卖掉套现。你能学到的：细心研究商业传单上的规则。杨蕙如的套现法让人眼花缭乱。其实，她利用的就是信用卡积分换礼的这项优惠。想想每天我们要收到多少积分换礼品形式的宣传单，大多被我们扔进了垃圾桶。而杨蕙如的优点就在于，利用了这些被人们忽略的条款，在人们不注意的领域出奇赚钱。可不要小看这些小小的积分，最高能够换取的礼品包括手表、机票、钻饰。

　　独具慧眼：容易忽视的赚钱之道1．无息借款。信用卡一般都有超过1个月的免息借款期，这不仅意味着临时缺钱的MM们可以依靠信用卡来救急，也同时是一个赚些小钱的好机会。比如，可以用信用卡透支购买基金然后在最后还款期前赎回还款，扣去手续费，还是会有部分的投资盈利。2．商户优惠。几乎每种信用卡都会和商户合作推出优惠活动，比如在指定商店刷卡消费有折扣，单笔消费一定金额赠送抵用券，甚至有免费给车主保养、拖车的“车卡”等。3．分期付款。年轻MM们越来越能够接受分期付款购买大件商品，从而提前享受的观念。其实在通货迅速膨胀的现在，分期付款能够部分抵消通货膨胀的影响。

　　你能学到的：懂得组合。这三项基本上是各家银行的信用卡都会提供的服务。光用其中一项，可能赚到的财富不会太大，但如果我们能在生活中它们组合起来，见缝插针地使用，赚到银子不用说，各类生活用品的钞票，你也可以省下不少。

　　专家支招：信用卡理财小建议：1，各家银行的信用卡种类繁多，可按照实际需求对号入座。比如，常在国内外奔波的“出差大户”最好办理双币卡，卡内的人民币和外币帐户可以方便互转，还可以实现外币消费、人民币还款等功能。2，信用卡刷卡最好设定密码，免得丢失后可能产生的损失。信用卡新卡默认并没有密码，为了保障卡内的资金安全，拿到新卡之后最好马上设定密码。3，记得要按时还款，以免逾期要付利息。千万记得要按时还款。不然不仅超过最后还款期要支付0.05%/天的利息，还会背上信用污点，给将来大笔的贷款带来困难。4，留意信用卡的积分换礼等活动，随时省钱，并经常留意银行定期邮寄的相关宣传材料，以及媒体广告，有可能意外省下一笔呢。5，经常核对信用卡帐单，明明白白消费。每个月信用卡都有帐单寄送，仔细核对防止错误，也可以及时发现盗用，并且提醒自己本月的花费是否超支。

　　咋玩转信用卡赚银行的钱教你同时玩转信用卡

　　打开你的钱包，里面有多少张信用卡？如果你以拥有十几张信用卡而自豪，小编就要说：不要得意！带你见识下玩转196张信用卡的“中国卡王”梁禹。梁禹其人：1977年出生的梁禹是一个小老板，名下拥有多家实业公司，且目前在某金融服务机构任职，而收集各种信用卡则是他的最大爱好。中国“卡王”玩转196张信用卡30岁出头的梁禹被业界的朋友公认为中国信用卡“卡王”：他拥有196张信用卡，且张张都是被激活的。为了“养活”这些信用卡，梁禹每天不停刷卡，一天不刷浑身难过，也因为信用卡，他的生活变得快乐无比。信用总额度近260万元2005年，在朋友介绍下，梁禹办了属于他的第一张信用卡——中国银行长城卡，信用额度为3000元。因为平时消费较多，梁禹每个月都能刷满3000元的信用额度，因此，他的信用卡刷满6个月后，由于信用记录优良，信用额度很快一路提升，6000元—15000元—30000元—50000元。5万元的额度相当于目前中国银行金卡的最高额度。在梁禹看来，拥有信用卡特别是白金信用卡，是一种身份的象征。比如他拥有一张工商银行白金卡，这张卡是他2007年通过扬州工行办理的，这张卡的含金量就比较高。

　　工商银行白金卡的目标客户群为世界500强企业的中高层的管理人员，受到邀请才能办理此卡。梁禹说：“工行白金卡当时在全国发卡量是5000张，扬州当时只有6个人拥有此卡。其中4个是大集团企业的老总，我是第6个拥有此卡的人。”在梁禹所有信用卡中，额度最高的为一张银黑色的兴业银行白金信用卡，为20万元。较大的有两张：工商银行白金卡和建设银行的白金卡，额度为15万元。其余各家银行信用卡，额度从14万元至5万元不等。目前，梁禹近200张信用卡的信用总额度近260多万元。

　　从来没有过忘记还款

　　梁禹每天都要刷卡，不刷卡浑身都难过。“哪怕是去超市买瓶氺，也要刷一下。”他说，为了刷卡，不管是吃饭的地方，还是HAPPY，他都会事先打听好，要是不可以刷卡，立马换地方。尽管拥有196张信用卡，而且天天刷卡，梁禹从来没有一笔信用不良记录。梁禹随身带有一个小本子，每页都密密麻麻地记录着每着张卡的卡名，消费日期和还款日期。因为天天都刷卡，梁禹每天都能收到各家银行寄来的对账单。对账单上少则十几笔记录多则几十笔。百密也有一疏，为了防止这几率很小的一疏，梁禹除了通过网银还款，还把每张信用卡都绑定到了对应的银行借记卡上。梁禹隔一段时间就带着身份证去人民银行查他的信用记录，为的就是防止银行系统误差。

　　经常蹭同事的“白食”

　　因为梁禹有的信用卡可以打折，所以，一般来说，同事晚上要去哪边吃饭，都会叫上他，同事看上的就是他可以打折的信用卡。“我有宁波银行闲人卡，透支额度为5万元，许多地方吃饭可以打五折。”梁禹说，就是因为他有信用卡，所以，他经常“蹭”同事的饭吃。为了养卡，刷卡，梁禹还经常白费脚力与同事一起逛街，“即使不一起逛街也是等到同事快要付账的时候，我赶过去付账。”梁禹说一来因为自己要养卡，二来因为他有许多商场的联名信用卡可以打折。因此，同事也乐此不彼。另外，梁禹家里两处房子装修的时候，也是拿着各大银行的信用卡购买建材，家电和一切用品。“帮朋友刷卡，为的就是循环使用，提高信用额度。”梁禹说，“卡都是‘养’出来的，而且会越养越肥。”不过，梁禹声名，帮朋友刷卡，纯属个人乐趣，并不是为了套现，与现在外面的所谓的急用钱的“帮人刷卡”有本质的区别。

　　刷卡积分高可兑换轿车

　　梁禹拥有的196张信用卡中，金卡信用卡有几十张，白金信用卡为十多张。据了解，目前，每家银行金卡的年费约为200元左右，不过，因为梁禹刷卡比较“勤快”，所以，几十张金卡的年费一般都能免掉。而白金信用卡的年费很难免除，白金信用卡的年费从2000元至3000元不等。梁先生十多张白金信用卡加起来就是三四万元。不过，三四万元的投入，肯定会带来三四万元甚至更多的产出。“拿我信用额度最高的兴业银行白金卡来说，我每年交两千多元的白金卡年费，但是，我可以享受到包括一定次数的高尔夫球场的免费使用，个人及家属的免费体验。预约南京任何一个医院的专家和本人及机场的贵宾通道36000元的反馈。”梁禹说。

　　因为不断刷卡，梁禹手中一些信用卡的积分累计已经达到几千万分，如果兑换，都可以兑换到轿车，不过，因为已经拥有两辆轿车，所以，他也就没有兑换。除此之外，梁禹的家里拥有一大堆刷卡刷来的各种礼物。“这些都是银行寄过去的，一些还要跑到银行去拿的礼物。我懒得跑。”梁禹说。不过，梁禹对这些并不在意，他觉得刷卡就是刷一个快乐，并不在意银行反馈什么。

　　每张信用卡都有身份证

　　为防止遗失，梁禹每办好一张信用卡，都会把信用卡卡号及密码输入电脑。“万一遗失，报上卡号，就可以挂失了。”梁禹说，因为卡多，他怕万一遗失哪一张，只要查询一下卡号，就可以向银行提出申请。梁禹的每张信用卡都有身份证。尽管每个月都有银行还款单，但是他很少去银行。即使申办银行信用卡，也很少上门。因为梁禹跟各家银行的信用卡部门都很熟悉，所以，银行要出什么新卡都会提前通知他。

　　玩卡就是在烧钱

　　为了收集并“养活”这么多信用卡，梁禹每年至少花费十多万元。除了每年的三四万信用卡年费外，梁禹还要拼命消费，以提高信用额度。因为达不到一定数额的消费，银行是不会给任何一张信用卡提高额度的。“为了刷卡，我不知道多花了多少冤枉钱，买了很多没用的东西……”，梁禹无奈却又喜悦地说。

　　冲击吉尼斯记录

　　拥有近200张信用卡，梁禹并不满足。他的短期目标是，在一年的时间内，把手中的信用卡数量扩大到300至500张，当总持卡量达到1000多张的时候，梁禹就去申请吉尼斯世界记录。然而，对于梁禹来说，吉尼斯的梦想还是他奋斗的第一步。梁禹的方案听起来很具有计划性：“申请吉尼斯世界纪录后，我准备会同相关部门领导发起成立信用卡卡友协会，广交卡友，并为他们服务。以后我还要与某家银行合作，发行联名信用卡，你相信我能成功么？”目前银行并没有规定个人申请卡数，所以如果梁禹信用保持良好，继续申请卡数并没有问题，至于申报吉尼斯记录纯属个人喜好。不过，信用卡毕竟风险较大，在人行关于信用卡条例出台之前，想与银行联名发卡，各行可能还会比较谨慎。

　　上海卡神让银行为我打工

　　将近两年前，我国台湾地区一个27岁的女孩杨蕙如，曾通过巧妙运用信用卡红利点数及电视购物优惠，并从中套利，大赚发卡银行的钱，被人誉为女“卡神”。

　　本文主人公则是一位31岁的“新上海男人”李梧桐，他是上海一家小型金融机构的财务总监，也是全家的CFO，他同样也善于运用信用卡来为自己“赚钱”。虽然杨蕙茹和李梧桐运用信用卡的方法殊异，但却可以被称为“志同道合者”，因为他们都有一个理念，那就是让银行为自己“打工”。李梧桐说，理财包含了两个层面的含义，一个是理自己的钱，一个让别人（主要是银行）的钱为自己理财，不懂得用银行的钱，就不懂得理财。理财是什么？听完李梧桐的故事，记者真正赞同了一句话：理财，更多时候代表了一种生活态度。

　　家庭资金“中央集权制”管理

　　“他们夫妻二人，外加双方父母，六个人的资金全归李梧桐一个掌控。他就是家里的‘中央银行’，是真正的CFO，全家六人都使用李梧桐名下的信用卡，所有的生活消费都是刷卡，还款也由李梧桐一个人管理。全家集中起来搞投资的钱，每个月他还给双方老人和老婆发月度财务报告，这个男人，真的很精细！”最初听到李梧桐的故事，是在朋友聚会上。李是朋友所在一家金融机构的财务总监，让人啧啧称奇的是，他在家中对各方面资金也完全实行流程化管理，力求实现家庭财务的全面均衡和增值。“我当初是这样思量的，理财理财，一定要尽可能多地筹集资金。如果资金量太少，投资收益的效果会比较差。由于前几年主要精力和财力都放在买房子上了，每月房贷还款支出比较多，没什么余钱可以用于搞其他投资理财，所以如果仅凭我们夫妻俩的工资去投资积累，很难见成效。而且如果能集中力量凑到一定额度的资产规模，就可以一下子跨过很多门槛，包括投资上享受规模效应带来的好处，包括充分享受到银行的各种贵宾服务。”初见李梧桐，他首先提出了这个概念。

　　“2006年六七月间，我觉得投资的大好机会已经来临。可是，怎么才能最便捷地筹集到资金？我们自己手里的钱并不多，于是想到了老人。因为老人的理财意识比较差，也不太懂投资理财。而我本身对于财会、财经方面的知识和了解，毕竟是有一定基础的。老人和我，一个是有钱没出处，一个是有能力没钱，正好互补。所以，有次在饭桌上，我就对父母说，让他们把积蓄拿一部分出来由我给他们来理财，当然我是极力保证自己会注意风险的。”李梧桐1999年毕业于一所知名的财经院校，1995年已经是“股民”队伍中的一分子。

　　2006年7月，李梧桐获得了来自父母的第一笔“融资款”5万元，全部买入上投摩根中国优势股票型基金。两个月后，李梧桐又说服了妻子，获得了来自岳父岳母的“融资款”5万元，同样买入一些股票型基金。2006年底，他又获得了父母给的3万元“委托理财款”，买入一只债券型基金。“虽然那时候我觉得股票的机会很大，但毕竟是老人的辛苦钱，股票上升态势又过快，所以老人给的钱，我全部放在基金里。只有自己的一点余钱才去买股票。”李梧桐告诉记者，他的性格，是从不打无准备之仗。比如在买基金这个问题上，他会实现比较个家基金公司的历史业绩、公司规模和基金经理人的素质，先把准备投钱的基金公司圈定。而基金公司一旦选定后，由于各基金公司通常都会有股票型基金、平衡型基金、债券型基金等不同层级的基金产品线，因此只要根据个人实际的需求，选择某一个具体的基金品种就可以了。

　　活用信用卡，让银行为自己打工

　　“我觉得理财的资金一定不能只利用自有的资金运作，还要充分利用银行等‘他人’资金，要让银行的钱为自己打工。同时，如果想要理好财，一定要注意资金的时间价值，要把资金使用的时间成本降到最低，从而可以相对提升资金的收益水平。”正是基于这两点考量，李梧桐选择了信用卡，这个看起来再普通不过的金融工具，来为自己“赚钱”。“信用卡是理财的必由之路，不会用信用卡，理财肯定失败。”这是李梧桐个人的经验总结。

　　他认为，理财包含了两个含义，一个是自己的钱，一个是别人（银行）的钱，不懂得用银行的钱，就不懂得理财。信用卡理财的优点非常突出，它可以让你的资金使用情况更加明晰，更加有计划性，还可以帮助你节约时间，利用“免息期”来打个资金使用的“时间差”，并可以充分调动各方面的资金，日常因为不用现金消费而留存下来的资金可以用作钱生钱，以及买一些货币市场基金，赚取收益。李梧桐使用的第一张信用卡，是广发银行的“南航明珠卡”。“刚开始觉得自己经常要出差，所以就尝试了这张信用卡。”李梧桐回忆到。但是他后来发现，这张卡需要每消费15元人民币才能累积一个航空里程（广发南航明珠卡现在每消费14元可兑换1公里里程），而且至少要积累到2万个航空里程后，才能首次享受积分兑换机票或升仓服务。而南航的2万个航空里程积累下来后，只能换取一张B区（飞行里程在1000~2000公里范围内）的经济舱单程机票，或是A区（飞行里程在0~1000公里范围内）的经济舱来回程机票。也就是，大约需要消费30万元，才能换回一张上海飞北京的单程机票。这样的“苛刻”条件，让他觉得没有太大的吸引力，并最终注销了这张卡。

　　有了第一次的“失败经验”之后，李梧桐开始比较市场上各张信用卡之间的优劣之处。经过2个多月的比较后，这一次，他选择了民生银行的信用卡（目前这张卡专供李梧桐父母用）。“我特意选择了民生银行的普通信用卡，而没有选择联名卡，因为我发现，民生普通卡的积分比联名卡的积分更实用。”李梧桐这次之所以选择民生银行信用卡，最打动他的并不是民生银行信用卡本身，而是民生银行的借记卡。那时候（2005年），民生借记卡推出了“钱生钱”计划，也就是活期储蓄账户上余额达到约定金额以后，它可以自动将限额以上部分的余钱转为3个月、6个月或1年的定期存款，存款期限和比例可以由客户自行选择。“对于我这个比较注重资金时间价值的人来说，这个功能让我心动。那时候，好像推出类似服务的银行产品还很少。”同时，民生银行另一个吸引李梧桐的地方，是其强大的网络银行功能。“民生银行网点数量不是很多，但网银真的不错。很多银行卡的网络银行不能只出跨行转账，有些网络银行虽然能够支持跨行之间的转账汇款，但手续费不是很低，通常都按照一个固定比例来收取手续费。而民生银行网络银行的跨行转账，不论你每次转账多少金额，都是均一价，每次2元，而且同城和异地的其他银行都能适用。

　　这样一来，对于手中有多张借记卡和信用卡的人而言，使用民生网络银行的这个特点，就可以节约不少时间和转账的手续费用成本，可以顺顺利利在多家银行之间划钱。”而且，民生银行网络银行，还有一个“预约转账”的功能，我现在每天，就是临睡前，把明天需要的转账事项通过这个功能做一个预约，第二天早上9点半，钱就会准时、自动从民生的借记卡上转至我需要用钱的那些账户上。比如，要买个股票、买个基金、还个信用卡欠款什么的，都可以轻松搞定。李梧桐的第三张信用卡，是兴业银行的单币信用卡，信用额度为5万元。他说：“我这张兴业的卡外形比较特别，是一张漂亮的异型卡，所以我开始就想好给老婆用。而且作为中小银行发行信用卡的典型代表之一，积分回馈活动很不错，经常都会收到他们的短消息邀请，特别促销活动送的礼品都有几分价值。我和老婆就曾通过刷这张卡消费，获得过手持吸尘器、西门子无绳电话等家用物品。而且，兴业银行对缴付保险费也是支持积分的。很多银行对保险费的缴纳都不愿意计算积分，因为我自己知道，每代缴一笔保险费，银行通常只能赚到3毛钱，如果还给个人客户算信用卡积分，对银行而言根本就是亏本买卖。”

　　第四次，李梧桐中国银行的长城信用卡。因为之前三张卡都是中小银行的，但某些场合小银行的信用卡很吃亏，甚至不能使用。特别是去外地尤其是境外很多地方，国内小银行的信用卡不容易连接信号，所以就办了一张中国银行这家大银行的，作为备用。“但额度上我只申请了1万元的，因为办长城卡是绝对不能冲着积分换礼去的，所以也不是经常用它，只是临时救个急。1万元也就差不多了。”接着，李梧桐选择了一张光大银行的信用卡，信用额度为5万元。由于业务上的关系，光大银行愿意给李梧桐一张10万元额度的白金卡，“但是被我挽拒了。”

　　在李梧桐看来，10万元额度的白金卡，需要自己每年付一笔不菲的年费（2000元），5万元额度的金卡年费则可以免，而且10万元额度的一张白金卡，一旦发生丢失问题，风险太大，不如保守一点。此外，为何又会选择一张光大的信用卡呢？“因为我发现，和兴业银行一样，光大银行信用卡同样支持保险缴费积分。”由于工作上的原因，李梧桐有时候会帮朋友先垫缴一些保费，通常一笔就是三千到五千元左右，这样他就用光大信用卡先刷卡支付保险费，获得积分；然后朋友们会在事后把钱直接打到李梧桐民生银行的借记卡账户中，民生银行那边就会进入“钱生钱”，获得定期收益；同时，数十天免息期过去之际，他就用民生银行网络银行的跨行转账功能，将光大银行的信用卡欠款还清。

　　第六次，李梧桐申请了招商银行的一张信用卡。“大家都说招商银行的信用卡好，那么多人在用，我也想体验体验，招行的信用卡到底有什么好？”用了一阵下来，李梧桐觉得招商的信用卡，并不是很适合自己。“招商信用卡20元钱换一分，积分换礼没有什么优势。而且我这张卡额度只有15000元，并不适合我调动资金的需求。”于是，李梧桐注销了这张招行信用卡，“但是注销以后，我的钱夹里还是留下了这张卡。为什么？因为我发现，招商信用卡的特约商户量很大，而且和特约商户联合搞的优惠活动折扣率比其他银行的都要高，有时候甚至可以享用半折价格，或者商户本身会对招商信用卡客户现场送礼。”

　　于是，你会看到一个用招行信用卡“揩油”的年轻人，如果碰到在招行特约商户吃饭、消费，李梧桐会在买单前出示他的招行信用卡，并告诉服务生：“我是招行信用卡用户，但因为我这个月消费已经超过信用额度了，所以我只能用别的卡来刷了。但招行的折扣优惠还是给我享用下吧。”李梧桐发现，绝大部分招行特约商户都能接受他这个“借口”。随后，李梧桐又申请了一张建设银行的信用卡，5万元信用额度。这次办建行的信用卡，主要是因为在建行办了一张理财金卡，成为了建行“乐当家”的贵宾客户。这张信用卡，李梧桐给了在外地生活的岳父岳母日常使用。“老年人都比较节约，又心疼孩子，逢年过节就算给他们孝敬些现金，他们也不舍得花。教他们使用信用卡后，不少问题得到了解决。比如，在消费上他们慢慢变得大方了。因为以前拿现金买东西毕竟觉得心疼，眼看着一张张百元大钞都出去了，但刷卡消费，他们也算不清到底花了多少钱，对消费金额基本没啥感觉，所以愿意花钱了，花钱完了心情也比较轻松愉快。而且，如果他们哪个月信用卡消费少了，我就会打电话劝他们，多花点，对自己好点，想买啥买啥。毕竟女婿这张卡里有5万元，他们也觉得，成，女婿每个月给了他们5万元消费额度，看来女婿还是有点钱了，那就花点，享享福吧。同时，因为所有的消费账单都是寄到我这里，而且如果额度较高的消费，银行就会短消息通知到我手机上，因此如果一旦发现老人那边的信用卡消费有什么异常情况，比如同样一笔消费有了两次纪录，我就可以跟老人沟通核对，看看是不是出现了安全情况。”

　　2007年，李梧桐又办了自己的第八张信用卡，这是一张中银保险和中国银行联名的“长城——中银保险卡”。因为李梧桐经常出差，也属于“空中飞人”一族，这张卡免费赠送的高额意外险让他心动。在成功申请了“长城——中银保险联名信用卡”后，即可获一张中银保险自由自在保险卡，包括航空意外保障30万元，轮船火车意外保障15万元，汽车意外保障11万元，其他意外保障10万元，意外医疗保障3000千元。在首次刷卡消费后，还可免费获赠常年的百万元保额的超值保险套餐。其中包括航空旅客意外保险保额80万元，信用卡盗用保险保额1万元，航空行李丢失险保额500元，家庭财产综合保险保额20万元，室内财产盗抢险保额5000元，家庭第三者责任险保额1万元，家庭保险意外险保额3万元，大件商品购物运输险保额1万元和一次免费车辆救援服务等其他增值服务。用了这么多张卡，李梧桐觉得最大的收获，就是解决了自己日常的流动性支付需求问题，从而把自己和爱人的工资收入都可以先拿去投资理财，获取一定的收益。

　　当然，这个精明的信用卡持有人，也从银行方面获得了一些直接来源于信用卡消费的好处。毕竟，平常事无巨细都刷卡的李梧桐和家人，信用卡积分已经很不错了。况且，碰到公司里招待客人吃饭等场合，李梧桐也会用自己的信用卡来支付，然后凭发票回公司报销，这样也累积了不少积分。三个电水壶，四个电风扇，一个无绳电话，一台收音机，一个手持吸尘器，一个小音响，两条蚕丝被……这些都是李梧桐的“开卡礼”和刷卡“积分礼”。他还说：“其实我的积分基本上没有兑换礼品，因为想累积在一起，今后可以换个大一点的礼物。”看来，李梧桐是一门心思，准备在信用卡上“捞分”了。李梧桐选择信用卡的“标准”通常不要选规模太大、客户数量太多的银行。用大银行的信用卡，感受不到自己被尊重，积分方面也不实惠。大银行，不怕没客户，很多功能和服务都很程式化，创新和特色服务不够多。通常也不要选规模太小的银行，主要是潜在风险比较大。不如要选资产优质，有创新精神和能力的中等银行。

　　李梧桐的用卡心得使用多张信用卡，不妨对信用卡账单日进行归拢处理。由于李梧桐的工资是在每月15日发，因此他把自己名下的几张信用卡账单日都修改为每月15日或每月1日。大部分银行信用卡都提供账单日的个性化修改服务，只要打个电话到银行服务热线就可以，如果实在不接受账单日修改的，也就作罢了。善用“游戏规则”。比如，携程网上买机票并不是市场上最便宜的，但李梧桐办了一张东航的“常旅卡”，用自己的信用卡付东航的机票钱，信用卡可以获得正常积分，并获得赠送的航意险；东航常旅计划也可以积分；通过携程网上买机票，又可以参加携程网的会员积分累积里程换机票活动，相当于“一次付钱，三次积分”，获得了消费带来的最大积分效应。

　　善用信用卡替代现金。日常消费，小到一颗口香糖，大到上万元的家庭用品，都刷信用卡。信用卡可以帮助你记录每一笔消费，让你看到自己的钱到底花到哪里去了，当然50~56天的免息期，更可以帮你留存出日常的收入去做投资和理财。通常，李梧桐钱包里的现金都在500元左右。利用小软件进行家庭现金管理“对于一个家庭而言，除了消费习惯的培养外，现金管理也是很重要的。现金管理做得好，可以让自己理财更轻松。”当初，办了建设银行理财金卡后，李梧桐去建行办理个人理财和储蓄业务，就不用排队了，省下不少时间。同时，购买建行的理财产品也有费率上的优惠。李梧桐还发现，建行网络银行网上买基金费率也比较优惠，申购费为千分之六，赎回费为千分之五，所以，他后来选择了通过建行理财金卡来买一部分基金公司的基金。

　　同时，他也是中国银行“中银理财”的VIP用户（50~200万元金融资产总额）。中银理财这个贵宾用户资格，给李梧桐带来了不少便利和实惠。首先当然是不用排队了。同时，在异地存取款，这个贵宾资格可以全免手续费。李梧桐自己出差到外地需要存取款，或是亲戚朋友在外地需要汇款或存款到任意一个中国银行的储蓄账户中，只要报上李梧桐的贵宾客户号码，就都可以享受免手续费待遇了。中银理财的理财功能也很强大，炒A股、炒港股，都可以在这里实现开户。而且，中银理财的客户经理，对客户的关心比较多，经常会和李梧桐做一些沟通。不过，李梧桐发现，中国银行网上银行买基金费率上没有折扣，买基金可选范围虽然很广，但上投摩根等公司的基金还不支持。所以，李梧桐还是要支持一下建行的理财金卡，因为在那里，他可以买到自己心仪的上投摩根基金。

　　同时，李梧桐每天都利用家庭理财小软件和网络银行配套，熟练地进行着自己的现金管理。作为专业的财务管理人员，李梧桐还是很注重成本控制的。比如，对经常用的家庭理财软件——《财智5.0》，他只使用免费版本，而不会申请付费版本。“相对更复杂一些的付费版本而言，我觉得免费版本已经足够满足我日常的家庭财务管理需求。所以，我不求大求全，只求实用。”基金、银行卡、现金、家庭其他资产，甚至包括固定资产和大宗物品，都被李梧桐放入了这个家庭理财软件中，家里买了哪些基金，情况怎么样；家里有哪些信用卡，又都处于什么状态；家里的活期存款、定期类存款怎么样；家里的房子、家电、电脑和其他大宗物品有哪些，都可以在这个软件中一目了然。

　　每次信用卡账单寄来后，李梧桐还会根据账单把相应的情况输入这个电脑软件中。而他手中的3套房子，一套苏堤春晓自己居住，一套安远路的房子和另一套小房子都出租了，每过3个月，这个家庭财务软件就会发出提醒：“李梧桐，你该收房租了！”让他省心不少。而李梧桐家庭整个的现金和金融资产管理流程，不妨听他说说看：“我有4张借记卡，分别是民生银行、建设银行和中国银行的，另外1张工资卡也是中国银行的。平常，我所有的钱都归笼在民生银行的借记卡中，利用它的‘钱生钱’计划进行小额收益的累积，同时一部分放在货币市场基金中。如果需要进行投资，我会在头天晚上利用民生银行网络银行把钱预约转到中行或建行的借记卡中，第二天早上9点半，转账顺利。无论是买基金，还是买股票，都来得及。”真是，鼠标轻轻一点，家庭资金随意调拨，人生财富滚滚而来。

　　信用贷款，别样的好处

　　“我一直说，理财千万不能只理自己的财，一定要用别人的钱，主要是银行的钱。”遵循着这个原理，李梧桐目前又开始打起了银行信用贷款的“主意”。他发现，现在已经有越来越多的银行开始向客户提供不需要抵押或质押物的个人信用贷款。包括外资的渣打银行的“现贷派”、荷兰银行的个人信用贷款计划，也包括中国银行等中资银行提供的信用贷款服务。“因为我个人资产还不是很多，还没到一定的层次，所以我觉得目前人民币的储蓄和理财业务，我不会把自己放到外资行去做，外资行收费普遍比中资要高。”

　　2007年11月中旬，中国银行通知李梧桐，他的30万元信用贷款已经批下来了，可以拿去用了。“银行的信用贷款，像中国银行给我是7.2%一年，这是贷款的利息成本。而目前市场的无风险收益型产品，比如含有打新股投资内容的债券型基金，年收益在13%~15%左右，这两者之间有6%~8%的收益差。等于说，我只要跟银行借到一笔信用贷款，然后放到债券型基金上去，就可以获得接近10%的一个收益。我如果每年申请一个一年期的信用贷款，就可以让银行为我打工。”

　　“从我的角度来说，我是不赞成拿房产做贷款的。按揭贷款也好，房产抵押贷款也好，它的利息是叠加复利计算的，而且贷款期限又长，贷款利率水平现在又很难获得优惠利率了，甚至还要上浮。”李梧桐认为，申请个人信用贷款，对他而言要轻松得多。而且，一个人不用怕贷款，更不用怕向银行负债，随着银行征信系统的不断完善，有借有还的客户有一个良性的信用循环，更容易受到银行的青睐。所以，他今后也还会继续通过这个途径，让银行为自己服务。实际上，无论是使用信用卡，还是申请银行信用贷款，只要把握还钱的节奏，自己可使用的资金就会越来越多，信用记录也会越来越好。这就是他的想法。

　　注重家庭资产配比

　　在让银行充分为自己打工的同时，李梧桐也非常注重控制自己整个家庭的资产配置比例。作为双方都是独生子女的家庭而言，让双方父母和自己进行“4+2”的联合理财，李梧桐认为是个不错的方法，对老人和年轻人而言可以达到优势互补。

　　但是，在这样的一个联合理财模式下，家庭资产的风险控制上，应该更加严格一些，因为家里有老人，所以投资理财上不敢太冒进。目前，李梧桐夫妇在上海有三套房产，其中一个小套间是李梧桐1999年第一份工作时单位分配的产权房，目前用于出租；一套苏堤春晓自住，贷款尚未还清；一套安远路房产是贷款购买的目前用于出租，贷款刚刚还清。股票和基金投资方面，李梧桐2007年1月已经把自己的个股都出空，目前所有金融资产表现为基金，他准备长期持有这些资金，只不过将来继续投入些资金（如最近拿到手的信用贷款和未来的收入结余），并适当调整比例。股票型基金包括上投摩根中国优势，华安中小盘；平衡型基金虽然看中了2个但一直没买到（现在很多好的基金都不放开申购，买不到），债券型基金目前已有的是华夏复兴和中银债券；而货币型基金主要买了上投货币和华安富利。他说：“按我自己的规划，是希望股票型、平衡型、债券型和货币型基金能够达到3：3：3：1的配比，就比较理想了。但因为现在很多好基金买不到，所以还没有完成这个规划。而一些好的基金，我已经买的，是坚决不愿意卖出的，现在卖出以后很可能就买不回来了，所以我就占个位置。”“如果只是一对年轻的夫妻两个人理财，那我觉得可以配置为5：4：0：1的比例，可以激进一些，尽快赚取较多的投资收益。”“而我有了这笔30万元的信用贷款后，打算把自己的基金投资比例调整为4：4：1：1。今后，如果还有可能，我还会再申请一些信用贷款，看看还有没有一些其他投资渠道，可以进行多元的理财。”“总之，理财的资金，一定要防‘冻’，一定要保持资金的流动性，比如利用信用卡，比如买点货币市场基金，都是办法。理财的资金要让它流动起来，千万不能断掉成为‘死’钱。”李梧桐说，以动制“冻”，方显理财奥妙。

 

 

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