第三节使用误区老百姓用卡误区

　　误区一：工资卡只能存取钱，不能消费。但事实上，这些卡与卡之间的积分转换，基本上都是等值转换，至多是避免了因为积分分散导致的浪费，但并不能改变兑换积分要求高高在上的现实。积分收益要综合考量在积分持续贬值的情况下，银行竭力推荐大家申请车主卡，强调无论从奖品的实用性还是兑换性价比而言，都是所有信用卡中最高的。然而，持卡人千万别为了让那个积分升值而得不偿失，因为这类卡的年费通常就是200元，尽管持卡人可以同时享受洗车、免费清障等多项服务，但在积分兑换时不得不考虑这200元的年费成本。

　　以建设银行的龙卡汽车卡为例，持卡人可以享受"积分加倍换油"服务，即刷汽车卡消费可获赠消费积分，人民币1元积1分，美元1元积7分，主附卡积分合并计算。汽车卡消费积分除可参加龙卡信用卡积分礼品兑换外，还可专享积分换油优惠，积分可专用于兑换加油费。刷卡消费越多，回馈比例越高。但享受这顿美餐，也是有条件的：一是龙卡汽车卡的年费为200元/年，二是汽车卡消费积分必须累积到5万分才可兑换，并且只能按到目前为止，上海大部分职工都拥有自己的工资卡。由于大部分工资卡属借记卡，而非信用卡，因此很多人只把它当作存取人民币的工具。其实，如果卡面上有银联标识，在可受理卡的商场、饭店、娱乐等场所进行消费时，一般用工资卡完全没有问题。如果没有，只能在发卡行特约商户中消费。

　　误区二：刷卡时消费者要付手续费，办卡要付保证金。很多从来没有用过卡的人，都有这个疑虑。其实按现行规定，每一笔刷卡交易手续费用由商户、发卡行、网络中心共同承担，消费者不需交纳任何费用。另外，所谓"保证金"，其实是准贷记卡的备用金，当账户余额不足支付时，可有限透支。如果是办理的是贷记卡，就不用付备用金。

　　误区三：信用卡只能一个人用在申请信用卡时，一般会问你是否要办理附属卡。附属卡，也称副卡，可以由持卡人授权给另外一名值得信赖的亲友。附属卡持有者可以在持卡人帐户里存款和取款。如果家里有孩子出国，家长就可以通过副卡了解孩子在外面的消费用度情况。如果孩子在外面出现经济危机，家长可以在附属卡内或帐户内存款，而在外面的人就可以最快的速度拿到钱款，解决燃眉之急。

　　误区四：平常出门时，喜欢将银行卡和手机、掌上电脑摆放在一起。按信息载体不同，银行卡分为磁条卡和芯片（IC）卡。现今大部分银行卡属于磁条卡。由于磁条易被磁化，应避免将卡片放在磁场附近，包括手机、提包的磁扣、电脑等。另外，如果你不小心将两张卡片的磁条位置对贴存放，那么磁条很可能会被刮花、磁化，最后刷卡划不了帐。

　　误区五：在进行跨行取款时，出现重复扣款问题先找受理行。例如用建行龙卡在工行ATM机上操作时，发生重复扣款的现象，客户无论先找受理行（工行）还是找发卡行（建卡），信息最终都会反馈到发卡行，由其出面进行帐户冲正、退回钱款。而先找受理行，还得经过分行到总行到发卡行的流程。因此，跨行取款出问题先找发卡行询问查帐，解决问题的速度一般要比受理行快很多。

　　误区六：用信用卡支取现金和用借记卡支取现金是一样的。用借记卡取款，好比从钱包里掏自个儿的钱。而信用卡属于"先消费，后还贷"，拿的是银行的钱。因此即使在免息期内，银行可以免费借你电子货币，但决不会免费借你现金用。以广发卡为例，自客户透支提现交易日起，该银行将按年息18逐日计收，直至客户全部还清。若在异地提现，还收1手续费。所以不到万不得已，不要轻易用信用卡支取现金。

　　警惕信用卡收费的三类认识误区

　　一卡在手，走遍天下。信用卡这种过去被视为精英白领阶层的金融消费工具，正越来越多地普及到广大工薪阶层。据不完全统计，全国发行信用卡的数量已超过6000万张。刷卡购物、消费时感觉很爽，但持卡人常常在以下三类收费上存在误区，导致无谓折财。

　　信用卡节假日“不休息”

　　陈女士刷卡消费5320元，银行通知的最后还款日期是今年2月8日（正月初二）。因春节长假回乡下过年，银行还款不便，想到现金支票“付款最后期限如遇节假日顺延”的这一规定，陈女士遂认为信用卡的最后还款日也能顺延。待她12日赶到水果湖某银行还款时，已产生30元滞纳金（单笔滞纳金的最低额度）和20多元利息，她为此懊悔不已。原来，信用卡最后还款日遇节假日不顺延。还有一些持卡人将信用卡到期还款与借记卡帐户绑定，在最后还款日当天存钱入借记卡。事实上，只有少数银行将借记卡的扣款日作为信用卡最后还款日，而另一些银行则要求提前2－3天向扣款账户存钱，稍有不慎就会导致滞纳金和利息。

　　“免年费”其实有期限

　　“只要不开通卡业务，就不会产生年费。”宋先生虽不愿办信用卡，但碍于同事的情面，加上有“不收年费”的承诺，遂同意办一张“人情”信用卡。没想到第二年收到银行的年费催款单。两年前，一同事找到武昌某事业单位工作的宋先生，称在银行工作的亲戚有售卡任务，请同事们帮帮忙，只要将身份证收起来复印，填申请表等其他手续都由对方“代劳”。收到信用卡不久，银行来电询问是否开通卡功能，宋先生回答“不开通”，之后就忘了。两年后收到欠缴年费通知后很是不解，与发卡银行交涉得到的答复是：第一年免年费，第二年不管是否开通都要收年费。银行业内人士介绍，银行可直接在信用卡内扣款充年费，若卡内无余额，就算作透支。免息期一过，这笔钱就会按18％的年利率“利滚利”计息。如果一直不交，还会被视作恶意欠款，严重的构成诈骗罪。

　　形形色色的手续费

　　各种各样的手续费“陷阱”，也容易导致持卡人无谓的折财。一些不常使用信用卡消费的人，为凑足减免年费的消费次数，而去ATM柜员机提现。殊不知，与普通借记卡不同，信用卡取现要缴纳高额手续费，还要从取现当天或第二天起，承担每天万分之五的“利滚利”利率，不能享受消费的免息期待遇。有的持卡人嫌每月还款麻烦，提前存入一笔钱入信用卡，让银行慢慢扣。但存入信用卡里钱不计息，等于给了银行一笔无息贷款，这与信用卡的功能正好背道而驰。而且信用卡里的钱存进容易取出难，因为从信用卡取现金，无论是否属于透支，都要支付取现手续费。另外，许多持卡人不知道，银行极力推荐的信用卡消费大额账单分期还款，并非“免费的午餐”，而要收取手续费。中信银行客服热线工作人员介绍，手续费收费标准因还款分期的期数而不同。同样，信用卡分期付款购物也要缴一定的手续费。此外，还有密码重置等手续费。

　　信用卡喜刷刷小心陷入误区

　　走在天河路上，就会发现隔不了几步就有个申请信用卡的小摊子，申请信用卡已变得非常容易。统计显示，中国一人拥有2-3张信用卡的比例已经高达50%。信用卡申请容易、用起来方便，但如果不了解信用卡的各项规定，就可能给自己带来较重的财务负担，甚至给个人信用记录带来污点，从而影响到个人今后的贷款、创业、工商注册等等。这里就给大家提示几个常见的误区。

　　误区一交最低还款额可免罚息

　　80后的小荣就因为自己自制力不强而成为“卡奴”。去年，小荣中专毕业后到城管工作，由于只是第一年工作年薪不足2万。而当时两家银行分别为他批出1.5万元以及2万元的信用额度。小荣一度把两张信用卡额度全部透支，如今虽然还了一大半，但原有的信用卡债务再加上罚息累计已至2.5万元。“钱都用在拍拖以及同事应酬的开销上面。有一次，陪女朋友逛街的时候，有个名牌手袋她很喜欢。我想着自己也有工作了，就买下来送给她了，那手袋要3500元。一开始每月只还最低还款额，直至一张信用卡不能刷卡以后，就再用另一张信用卡以卡养卡。但利息累计起来，还最低还款额也很辛苦……”小荣这样告诉记者。更糟糕的是，金融海啸之下，公司并没有和小荣续约，他失业了。2.5万元的信用卡债务将要让他年迈已经下岗的父亲来替他想办法，而他家里经济情况并不算好。小荣后悔不迭。

　　点评：像小荣这种案例并不少见。根据信用卡的定义和最基本的功能，信用卡并非必须要在一定期限内足额还款，而代价仅仅是支付相应的利息，这就是信用卡的融资功能。目前，大部分银行对于信用卡的最低还款额的比例设置为10%，也有个别银行将这比例设在5%。只要按期偿还最低还款额，银行则不认为持卡逾期还。但需要注意的是，在未全额还款的情况下，所有使用额度都要从使用日开始计收利息。银行每天万分之五的利息费用可是毫不留情的。有不少经济来源基本是依靠父母的大学生还没毕业，就因为信用卡消费无节制、攀比而深陷还款的泥潭。倘若持卡人在还款日的还款额为零或者低于最低还款额，信用卡中心就要开始向持卡人催收，连续三个月未能按时还款就可能在个人信用上留下不良记录。

　　误区二“休眠卡”不收年费

　　上班族小刘有一些朋友在银行工作，因为朋友在银行工作有销售信用卡的任务，为了帮朋友完成任务，小刘申请了多家银行的信用卡，“就是帮朋友个忙，有些卡申请下来了但根本没激活。”不过，不久前，小刘在去申请汽车消费贷款的时候被多家银行拒绝了。因为他在央行的征信系统上已经有不良信用记录了。经多方了解，小刘才知道是自己未激活的一张信用卡拖欠年费所导致。一年多前，小刘帮朋友忙填了张信用卡申请单。在收到那家银行的信用卡的快件后，他甚至没有打开信。后来一搬家，完全忘记了这事，因为搬家，也未收到那家银行寄送的催款单。结果因为欠费300多元就进了信用“黑名单”。点评：因为种种原因，现在不少上班族动辄有四五张信用卡甚至更多，但其中有不少卡是没被激活的。他们往往想当然地认为，信用卡没激活就应该不用收年费。但其实，许多商业银行对未激活或未使用的信用卡都要收年费，如果欠交年费，信息同样会记录在个人信用报告中。倘若多年未交年费，已经产生滞纳金，则需要先将费用补交齐，才可办理注销手续。为了避免不必要的麻烦，假如你不打算使用那信用卡，最好将未激活或者未产生年费的信用卡及时注销。由于一些银行在信用卡注销时会收取一定费用，因此，在办理信用卡之前，要先看清楚银行信用卡的各项收费标准，以免造成不必要的经济支出。

　　另外，申请信用卡注销后，最好能复查一下，以免注销申请未被成功受理而导致信用问题。

　　误区三无息分期无额外费用

　　公务员陈先生购置装修好新房后，手头资金非常有限，而股市仍未好转，被深度套牢的陈先生决定通过信用卡分期付款来购买家具和家用电器。现在多家银行的信用卡都支持分期付款业务，而且都是号称无息分期付款。陈先生的分期付款申请很快就得到了几家银行的批准。不过，后来陈先生发现，分期付款虽然免息，但实际负担并不轻，因为要交不少手续费。

　　点评：不少信用卡都号称提供无息分期付款。单笔消费最低可分作3期，最长可达两年（24期）来偿还，但无息并不是免费大餐，其背后都涉及到手续费。目前市场上对信用卡分期付款要求的手续费率从0.5%/期到0.72%/期不等，这些手续费实际上等同于利息。信用卡消费应警惕四个误区据不完全统计，目前我国银行卡已超过３亿张，其中信用卡数量超过６０００万张。据了解，为了发卡成功，一些银行存在误导消费者行为，如有的银行在发卡时声称“不收取信用卡年费以及取现不收取手续费”等，而实际情况是，银行每年要收信用卡年费，取现银行还要收手续费。为此，重庆银行业内人士提醒，信用卡消费应警惕以下四个误区。
　　
　　误区一：免费卡“不办白不办”。重庆银行业内人士说，信用卡与借记卡的一个明显区别是，银行可以直接在卡内扣款。如果卡内没有余额，就算作透支消费。免息期一过，这笔钱就会按约１８％的年利率“利滚利”计息。如果一直不交，就被视作恶意欠款，严重的还会构成诈骗罪，引起刑事诉讼。

　　误区二：使用双币信用卡便于用人民币还外币。现在双币信用卡比较流行，一些消费者看中的就是“外币消费，人民币还款”的便利。其实，这种便利不是消费者想像中那么简单。有的银行只接受柜台购汇，持卡人必须到银行网点现场办理购汇，然后打入账户还款；有的银行提供电话购汇业务，即先存入足额的人民币，然后打电话通知银行办理。但是，持卡人如果到期忘记通知，即使卡内有足额人民币，也不能用来还外币的透支额。

　　误区三：像借记卡一样提现。信用卡与借记卡的一个重要区别是，信用卡取现要缴纳高额手续费。而且，各家银行还规定，取现的资金从当天或者第二天起，就开始按每天万分之五的利率“利滚利”计息，不能享受消费的免息期待遇。

　　误区四：提前还款很保险。一些消费者嫌每月还款麻烦，就索性提前打入一笔款项，让银行慢慢扣款。但是，业内人士提醒，存入信用卡里的钱是不计利息的，等于你给银行一笔“无息贷款”，这与信用卡的功能正好背道而驰。此外，打入信用卡里的钱，进去容易出来“难”，因为银行规定，从信用卡取现金，无论是否属于透支额度，都要支付取现手续费。信用卡有余额却欠银行钱若是退款在还款日之后才到账银行则不把退款当作还款使用信用卡常常遇到这种情况，明明自己账户里有足够的额度，或者已经及时还款，但一看账单，莫名其妙还是欠了银行的钱，最后仍然是被罚各种费用。事实上，这正是许多信用卡消费者遭遇的用卡误区。若是退款时间在还款日之后才到账，所有的银行都不把退款当作还款，但若退款时间在还款日之前，部分银行只要退款在账单日前入账就可以算作还款。可用额度并非免费“可用”网友LS抱怨：看到账单里出现一笔诡异的超限费，回想一下，当时消费时额度不够了，就通过网银存了1000元，看到可用额度恢复了，可再刷出来最大额度只有800元，剩下的都算成超限。LS使用的是中国银行的信用卡，向该行客服咨询，为何之前存入1000元只有800元的额度，剩下的200元被当作超限费。客服称，中银信用卡的还款属于预授权，也就是说，存钱进去，当时并没有入账，只是额度实时变化，还款入账时间可能是t+1，t+2，周末的话可能达到t+3，而在这期间如果刷卡，并且刷卡入账时间早于之前的还款入账时间，就可能出现刷爆卡的情况，产生超限费。“这个‘超限费+还款预授权’的设计简直就令人费解！”LS抱怨道。使用信用卡要仔细核对账单，可用额度也不尽全是免费。

　　退款不能当还款

　　Sdaf上个月通过信用卡消费了7400元，不过，他通过退货也获得了3800元的退款，心想满足了最低还款额就可以了，结果这个月账单寄来，还是被罚了滞纳金和借记利息。事实上，若是退款在还款日之后才到账，所有的银行都不把退款当作还款，但若退款时间在还款日之前，部分银行如招行、建行只要退款在账单日前入账就可以算作还款。不过，由于消费者对退款入账时间难以控制，因此若有退款时，最好仍然按照消费全额来进行还款，避免退款未入账造成还款滞纳。第三方支付并不能实时到账为了能及时方便地还款，不少人选择了拉卡啦、快钱等第三方支付平台，但网友yongchian的经验表明，使用第三方支付平台还款也有一个时限，并不能实时到账。

　　网友yongchian也抱怨，通过一些第三方的渠道如拉卡啦、快钱还款，差一点也因为不及时险些要交滞纳金。幸亏发现没收到银行的确认短信又去柜台还款才得以弥补，之后查账发现，柜台的还款记录还排在第三方支付平台的前面。记者了解到，由于通过其他渠道还款也需要走各种流程，因此时间上的把握也要注意。而各银行还款到账日、滞纳金及信用卡额度恢复规则也都不尽相同。如深圳发展银行、浦东发展银行、光大银行信用卡，需在到期还款日前3个工作日还款，否则银行会收取滞纳金，农业银行、中国银行需在到期还款日前2个工作日还款，否则银行会收取滞纳金。而使用快钱，也会遇到在T日缴款，T+1提交到银行，T+3日看见记账在T+2日了，若拿捏不好还款日期，快钱就变成了“慢钱”。

　　自测信用卡是否亮红灯

　　总是花得超出预算

　　到发薪日就已经口袋空空，就是人们说的“月光”族

　　很难一次性支付大额的支出，譬如回家的双程机票或购买液晶电视

　　一直只偿还最低还款额

　　不清楚自己总共有多少债务

　　几乎透支全部信用卡额度总是到最后一刻才付账单

　　刻意对你的伴侣或者合作伙伴隐瞒你的债务状况

　　专家提醒市民注意上述财务警讯，如果发现自己至少有2项的答案是“是”，这意味着个人财务已出现了问题。必须赶紧采取措施去解决它。比如，把担负的债务责任进行优先排序整理，基本的生活费用、医疗开支等支出需要优先处理，又或者居住的房子正在缴房贷，如果无法正常付每月房贷，那么作为抵押物的房子就可能被没收，借款人会失去住所，这类影响到基本生活的问题需要首先得到解决。此外，尽量避免因为一时财务困境而连续拖欠还款，因为这对个人信用记录影响深远。专家表示，借款人可主动和银行协商调整还款计划，假如无法做到半年内每月偿还5000元的话，可以跟银行商量改成每月偿还2500元。大多数银行会同情那些善意的无法还款的人，因为追债对银行来说是一件需要投入时间和成本的事情。

　　使用信用卡的误区总汇

　　误区1：不使用就没得成本

　　“申办了信用卡以后，只要不激活就没得成本——这是一种错误的认识。”市内银行人士称，很多银行有信用卡免年费政策，一般是首年可以免年费，但从第二年开始，即使没有激活、没有透支的“睡眠卡”，只要刷卡消费没达到规定次数，照样得按约定支付年费，而且拖欠年费还可能影响个人信用记录。

　　误区2：把信用卡当储蓄卡

　　在信用卡里面存钱，银行肯定高兴，损失却在持卡人。市内银行人士称，首先，银行不会支付利息，相当于给银行一笔无息贷款;其次，持卡人把钱存进去以后又取出来用，将要支付一笔信用卡取现手续费。各银行的收费标准不一致，有的银行收取1%，最少要收10元，有的银行收取2.5%，最少要收50元。

　　误区3：分期付款可捡便宜

　　各家银行都推出了信用卡分期付款业务，让持卡人用信用卡在商场购物后，与银行约定分成多少次还清透支金额，银行在约定还款期内不收透支利息。市内银行人士称，银行并不是白白地把钱借给持卡人用，只是把信用卡透支利息变了个花样而已。持卡人在办理免息分期还款时，银行每月要收取一定标准的手续费，一般比同档次的贷款优惠利率高得多。

　　误区4：免息期可随意透支

　　各银行的信用卡都有免息期，许多信用卡的免息期都在50天左右。“在免息期内，一些持卡人认为可以免息使用，根本不考虑信用卡的透支额度随意透支。”市内银行人士称，持卡人超过银行批准的信用额度透支时，不能享受免息期待遇，要从透支之日起支付透支利息。

　　误区5：取现金也有免息期

　　有些网友认为信用卡取现和刷卡消费是一样的，都可以享受免息期待遇，其实“信用卡取现和刷卡消费的政策完全不同。”银行人士称，各银行都规定“信用卡取现要付利息，不享受免息期待遇。”信用卡取现还要缴纳高额手续费。

　　误区6：信用卡越多越好？

　　小菲热衷于申请各种各样的信用卡，钱包被十多张各具特色的信用卡塞得满满的。这些信用卡有的卡版设计得特别漂亮，有的填写申请表就送精美礼物，有的在特定商家消费时可以享受最低折扣。在这些特色吸引下，小菲申办了一张又一张信用卡，需要的时候轻轻松松掏出其中一张刷卡埋单。但是到了该还款的日子，小菲就开始头痛，这么多卡，她记不清到底哪张需要还，该还多少钱。

　　专家建议：如今，很多银行都根据其市场定位推出具有特色功能和附加服务的信用卡，申请信用卡的优惠也越来越多，许多消费者被吸引办理了很多张卡。但是信用卡并不是多多益善。首先，手头的信用卡太多，会导致消费过于分散，卡内的积分不易积累在一起，难以享受银行推出的积分换礼服务或者卡片升级服务。其次，过多的信用卡会让持卡人容易混淆各张卡消费了多少金额，还款期是什么时候。如果不能做好还款规划，很容易产生还款不及时，给信用记录带来影响。建议持卡人根据自己的消费需求选择适合自己的信用卡，保留一两张常用的信用卡即可。譬如经常出差的商旅人士可以申请广发南航明珠卡，购买机票和日常消费都能积累里程兑换机票，还附赠最高200万元的航空意外保险；热衷时尚的女性朋友可以申请广发真情卡，享受自选商户类型3倍积分和获赠“女性健康保险”等四项保险的任一项；开车族不妨申请一张广发车主卡，不仅享受加油5倍积分增值或1％现金返还回馈，更有100公里免费道路救援等贴心服务。信用卡少而精，能最大限度发挥出信用卡的特色功能，更方便实现科学的还款规划。

　　误区7：让信用卡“睡大觉”？
　　
　　王先生的信用卡只用过几次，就被锁进抽屉里“睡大觉”。因为他觉得每次刷卡后都要记着去还款，不如直接使用现金来得方便。近期，王先生去银行办理房贷业务的时候，发现自己竟然有信用卡逾期还款记录。原来是被自己遗忘在角落的信用卡还有一笔消费没有还清，王先生后悔不已。

　　专家建议：信用卡应多加利用。办理信用卡后长期不用，很容易将卡片遗忘，这很容易造成逾期未还款。既然办理了信用卡，不妨多使用。与现金相比，信用卡具有"先消费，后还款"的理财优势，便于资金周转，刷卡还能享受各种折扣、积分、促销等。此外，若能一直保持良好的用卡情况，还可以帮信用记录"加分"。如果确实没有使用需要，可还清欠款后注销，不要造成无谓浪费。

　　误区8：用一张信用卡去还另外一张信用卡？

　　电视剧《丑女无敌》里的裴娜外号叫“卡付卡”，因为她总是用一张信用卡去还另外一张信用卡。现实生活中，也有不少人因为过度消费，沦为“卡付卡”一族。

　　专家建议：“卡付卡”是最近流行的一个名词，也代表一部分持卡人的用卡状态。“卡付卡”状态其实非常危险，一旦其中一张卡出现无法按时还款的情况，其它的卡都会受到影响，形成不良信用记录，对持卡人经济和生活的方方面面造成影响。而且，为了实现“卡付卡”，持卡人每个月要投入相当多的时间去周转每张信用卡的额度，从长远来看，这是一笔不小的时间成本。对青年人来说，不如把这些时间用于开拓事业和提升自我能力，赚取更多的财富。建议持卡人建立理性的消费观和良好的理财习惯，在消费能力范围之内合理使用信用卡，避免过度消费。

　　误区9：销卡后万事大吉？

　　小宇的信用卡到期了，他选择还清欠款后注销。客服小姐提醒小宇注销生效后去银行营业网点提取卡内还款后的剩余金额，办理销户手续。可是因为临时出差，小宇就把这件事情放在一边。过了大半年，小宇想起还有几十元在银行没取，到达营业网点一查，才发现账户内的钱已经被扣掉一部分了。专家建议：有的持卡人在办理注销业务的时候，认为只要还清欠款，申请注销生效就可以了。其实注销生效之后，持卡人还应该去银行网点办理销户手续，提取还款后的剩余金额。如果未能及时办理销户手续，有的银行会收帐户管理费。广发卡注销生效后，广发银行会为客户提供五个月内免费管理账户服务，只要客户在这个五个月内办理销户手续，就不会被收取费用了。

　　误区10：利用信用卡做短线投资？

　　前两年股市大热，小陈在朋友的鼓动下也跃跃欲试，可是苦于没有本钱。有朋友给小陈出主意，先用信用卡取现，投入到股市中炒短线，赚钱了再还款。小陈正打算这么尝试的时候，股市出人意料地大跌，小陈庆幸之余捏了一把冷汗。

　　专家建议：信用卡是一种消费信贷的工具，持卡人可以先消费后还款，享受一定免息期，也可以取现来应急。但是，不建议持卡人利用信用卡作短线投资，因为投资有风险，没有百分百保证盈利的投资，一旦造成无法正常还款，可能影响到今后个人的信用记录，造成较严重的后果。建议持卡人科学分配用于日常消费和用于投资的资金，不要因为风险而影响正常的生活。

　　误区11：信用卡存钱生息

　　与借记卡(储蓄卡)和准信用卡的一个很大不同之处是，信用卡里的存款是没有利息的。持卡人使用信用卡的收益在于能在银行核定的信用额度内先划卡消费或透支取现，然后再还款，并且购物消费可享有一定的免息期。要算准信用卡免息期。免息期的长短跟个人的消费日期、银行的账单日以及还款日相关。如果银行以每月20日为账单日，10日为还款日，假设持卡人8月20日刷卡，那么到9月10日为止，只有20天免息期。如果8月21日刷卡，则享有50天的免息期。要及时了解自己信用卡的消费情况，并按时还款。而一些持卡人受原有的用卡习惯影响，把信用卡当作储蓄卡使用，存了大量现金在信用卡里，白白损失了利息。而且信用卡使用时是优先使用卡内的存款，然后再使用银行的贷款，所以这类持卡人并没有享受到银行的贷款服务。

　　误区12：信用卡存钱可增加透支额度

　　据了解，许多人往信用卡里存入大量现金，他们以为这样可以增加自己可透支的信用额度。其实这完全是个误解，持卡人的信用额度和卡内存入的金额没有任何关系。银行在客户最初申请信用卡时，便会根据每一位客户的信用状况授予其相应的信用额度，通常在2000元至50000元人民币之间。要想增加信用额度必须再次向银行提出申请。

　　误区13：信用额度越高越好

　　还有的人认为，信用卡信用额度越高越好，其实不是这样的。信用额度首先要考虑个人的还款能力，同时还要考虑到持卡的安全性。如果你的信用额度很高，信用卡又被别人盗用，那么损失也是很大的。在不需要大量信用额度的时候，可电话通知银行卡的客户服务中心减少已有的额度，被减少的额度在需要之时可通过客户服务电话重新启用。

　　误区14：透支取现享有免息期

　　信用卡除了透支消费还能透支取现，但相比较借记卡(储蓄卡)和准信用卡，信用卡透支取现的成本是最高的。因为信用卡透支取现是不享有免息期的，从透支取现这一天起就按透支金额的万分之五来计算每日的利息。同时，信用卡取现还要按交易金额收取一定的手续费。境内提现手续费为取现金额的1%至3%不等，最低2元，最高50元。所以持卡人不要养成用信用卡透支取现的习惯，信用卡的这一功能主要是满足持卡人紧急情况下使用现金的需要。

　　误区15：：“最低还款额”免费午餐

　　不少人选择使用信用卡，是因为信用卡有“最低还款额”的功能，以为自己每个月只需要还一点钱就可以无偿使用银行的资金。可是，天下没有免费的午餐。最低还款额是指银行默许持卡人按每月应还款总额的10%还款，而应还款总额度包括了卡内结余未偿还部分、未还利息以及当月透支金额等项目。最低还款额是银行信用卡业务的收入来源之一，其利率甚至高于同期贷款利率。因此，这种业务适合一时资金周转困难的人使用。如果因为一时困难而不能全额还款，可先以最低还款额还款，这样就不会造成个人不良信用记录。只按最低还款额还款同样需要支付罚息，所以要谨慎对待。

　　明智使用信用卡

　　手上好多张信用卡，但你知道信用卡要“怎么用”最聪明吗？信用卡业者提供十大用卡聪明招数，供大家参考。

　　二个月至少刷一次卡

　　这是什么怪招？很简单，因为目前大部分发卡银行几乎都采取持卡人“不消费、不借钱”，银行就“不寄帐单”的原则。少部分银行是当月不消费，就不寄帐单，大部分银行都比较“厚道”，两个月不消费才不寄帐单。你或许会奇怪，发卡银行花那么多银子，每个月寄一堆广告信函给你，为什么寄个“帐单”这么节省？对发卡银行来说，卡量越大、邮寄成本越庞大，如果客户信用卡帐上没有消费金额、循环余额或多缴的金额，银行基本上，没有道理发“通知”给你。但很多银行针对信用卡相关权益措施的改变，都是印在帐单上，因此，如果持卡人想保持畅通的发卡银行资讯，记得偶而还是要刷一下信用卡。

　　尽量拉长“免息期间”每张信用卡都有一个“结帐日”（或称关帐日，帐单上有印），从结帐日到当期卡款“缴纳截止日”大概18天左右。上海商银襄理黄昭熹说，对交易族的持卡人来说，免息期间拉越长、资金成本就越低，而要拉长免息期间，就是在结帐日后的隔天起用这张卡消费。假设卡片在1月5日结帐，1月23日缴款截止日，如果你在1月6日消费，将在2月5日才结帐，因此这笔帐款可以延后到2月23日才缴，免息期间达48天。但如果你在1月3日或4日，拿这张卡消费，免息期间仅20多天左右。

　　借钱卡消费卡分开

　　信用卡有“循环族”及“交易族”（只刷不借）之分，多半循环族会拿很多张信用卡，而且几乎每张卡都拿去借钱。黄昭熹说，循环族持卡人最好保留1张不借钱的卡片，做平日刷卡消费用途，如果每卡都借钱，等于一般小额支出也可能要用到高达20%的利率来算利息，非常不划算。

　　网路实体用卡分开

　　目前网路消费购物盛行，不少家银行也针对网路购物，推出所谓的“虚拟信用卡”，就是提供一组卡号供消费者在网路卡上使用，这种网路信用卡信用额度多半较低，且有较完整的风险管理机制。台新银行消费金融顾问陈俊仁说，不管有没有虚拟信用卡，常在网路上刷卡的消费者，最好准备１张信用额度较低的信用卡，或者请银行调降额度，以避免网路刷卡环境不安全时，信用额度被大笔盗刷。

　　不预借别申请密码

　　许多银行针对信用卡预借现金密码发放，都改为采取“承认制”，就是持卡人有需要、银行才提供密码。如果你自忖没有借钱需求，就不用申请密码，若申请预借现金密码后管理不善，反而会让他人有盗刷预借的可趁之机，而预借现金损失并不在信用卡“失卡零风险”或“失卡有限风险”保障范围内，持卡人必须自行负责任。

　　代缴费用集中一张卡

　　现在大部分信用卡都可以代缴电费、水费、电话费、大哥大话费等。陈俊仁建议，如果要让帐户管理更轻松，持卡人可以将公共事业或电讯费用的代缴转帐，全部集中在1张卡片上，这样做，每个月1份信用卡帐单就可以对自己的支出，一目了然。

　　自动扣缴注意存款

　　为了方便，用帐户自动扣缴信用卡帐款，是大多数人认为最轻松的缴费方式。但要注意，假设1月10日是帐单的缴款截止日，发卡银行会在1月10日0时0分，电脑就自动扣款，而不是一般认为的，当天下午3时30分，银行营业时间截止前才来扣款。因此，如果发觉帐户金额不够，最好前几天就把钱补足，免得银行当天扣不到钱，把持卡人归类到“迟缴”名单中，下个月可能还要扣一笔违约金。

　　定期销毁签帐单

　　信用卡签帐单上面有卡号、卡片有效期限、特约商店授权码，还有你的签名。有这么1张签帐单，不法份子就可以做出1张伪卡，所以每个月收到信用卡帐单对完帐后，签帐单就可以作废。有一位信用卡公司总经理每个月定期用“碎纸机”销毁签帐单，他的名言是，一定要把签帐单“碎掉”，才能安心入睡。

　　善用免付费电话

　　目前各银行都有专设的信用卡客户服务中心。电话服务中心可以临时调高信用额度、补寄帐单、解决签帐疑难杂症等基本功能。最好记住自己发卡银行的800免付费电话，并且善用自己的“第一次权力”，例如首次被罚违约金、被不慎计入循环息时，只要信用良好且有正当理由，例如出国、错过缴款时间，都可以跟银行讨价还价一下，大部分发卡银行都不会“为难”持卡人的第一次。

　　至少跟三家银行来往

　　持卡人常埋怨卡片太多，其实现代人拿3-4张卡，并不算多。陈俊仁说，如果你长期与至少3家银行保持良好的往来，你的“信用状况”会比只拿一张卡的持卡人“还值钱”，也就是，与多家银行来往，虽然信用会膨胀，但善于维持，信用状况也是“倍数”成长。信用卡（英文：CreditCard）是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务。信用卡一般是长85.60毫米、宽53.98毫米、厚1毫米的塑料卡片（尺寸大小是由ISO7810、7816系列的文件定义），由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人，持卡人持信用卡消费时无须支付现金，待结帐日时再行还款。除部份与金融卡结合的信用卡外，一般的信用卡与借记卡、提款卡不同，信用卡不会由用户的帐户直接扣除资金。2006年2月28日全国人民代表大会常务委员会关于有关信用卡的解释规定，刑法规定的"信用卡"，是指由商业银行或者其他金融机构发行的具有消费支付、信用贷款、转账结算、存取现金等全部功能或者部分功能的电子支付卡。所以说在刑法上的信用卡是指我们平时所说的银行卡。

　　信用卡本世纪才开始在中国流行，近几年来发展十分迅猛。据有关统计数据显示，中国信用卡发行量2003年中约为300万张，而到2006年底，达到5,000万张，截至2008年6月30日，中国信用卡发行量已猛增到1.22亿张。过去，只有中资银行才能在中国境内发行信用卡。2008年12月23日，香港东亚银行在中国大陆推出人民币信用卡，成为第一家在中国大陆独立发行人民币信用卡的外资商业银行。信用卡通常仅限于持卡人本人使用，外借给他人使用一般是违反使用合同的。

　　POS机刷卡

　　在POS机上刷卡是目前最常见的信用卡使用方式，是一种联网刷卡的方式。刷卡时，操作员应首先查看信用卡的有效期和持卡人姓氏等信息。然后，根据发卡行以及需要支付的货币种类选择相应的POS机，将磁条式信用卡的磁条在POS机上划过，或者将芯片式信用卡插入卡槽，连通银行等支付网关，输入相应的金额。远程支付网关接受信息后，POS机会打出刷卡支付的收据（至少是两联），持卡人检查支付收据上的信息无误后应在此收据上签字。操作员核对收据上的签名和信用卡背后的签名后（包括姓名完全相符和笔迹基本相符），将信用卡及刷卡支付收据的一联给持卡人，至此，POS机上的刷卡程序完成。

　　信用卡申请被拒原因总结

　　信用卡是一种免担保、免抵押的信贷产品，所以银行在发卡之前必须要进行严格的审查。对于不符合资质的人，银行会拒绝发卡。申请信用卡被拒是很普遍的现象，不必失望也不要灰心，我爱卡为您解答申卡被拒的原因，帮您下次申卡成功！

　　1.不合发卡条件

　　很多用户在申卡时，未仔细看申请条件。很多信用卡是有申请条件的，比如学生卡、女性卡、会员卡或有年龄限制，这些问题会直接导致申卡被拒。

　　2.申请资料少

　　申卡人必须注意申请资料的真实性与完整性，这是银行批卡的重要依据。首次申请信用卡时，这些资料尤为重要。比如，有房有车能提交购房合同、车辆行驶证等批准的概率就较大；如果只有身份证复印件之类的简单材料批准的概率就小。

　　3.有不良信用记录

　　银行接到信用卡申请之后，会通过征信平台查询申请人的信用记录。如果信用记录良好，则信用卡被批准的可能性较大。

　　4.银行评分不达标

　　银行采用评分系统给用户自动打分，达到银行设定的分数线以上才能批卡，没有达到的则拒卡。用户收到的“因综合评分不足，拒绝发卡”的通知，即指这个评分。

　　5.遭遇黑中介

　　申请尽量选择银行或我爱卡网站这种正规机构，收钱办卡的中介机构和部分路边申卡点很多是为骗取钱财和用户资料，并不能批卡。

 

上一篇 下一篇

内容由作者授权我爱卡整理发布，点击此处购买本书。