诸多银行卡招数 妙用银行卡招招赚钱又省事

　　你知道吗？你购买国债、交水电费、煤气费、查询账户变动情况……只要轻轻点一下鼠标或打一个电话，而不用再去银行窗口无奈地排队；你知道吗？你着急用钱时，银行会先借给你一笔钱，你不会因为提前提取定期存款而损失利息；你知道吗？你可以随时存取款，而你账户内的存款一直都在享受固定利息……其实，银行卡可以这样用。

　　招数一

　　卡卡转账

　　24岁的王小姐是一个公认的“小迷糊”，忘拿东西是她的特点。这不，去旅游时，她又拿错了银行卡，不仅没有购买到她心仪已久的特色产品，而且因为资金的原因，部分景点也没有逛到，真是郁闷至极。原来，她有两张同一银行的银行卡，一张卡存有钱；一张卡没有钱，结果她拿去的是没有钱那张卡。

　　专家支招：光大银行沈阳分行卡中心潘主任表示，如果王小姐使用的是光大银行卡的话，可事先与光大银行签订“卡卡转账”协议，这样就可以通过“电话银行”、“网上银行”、光大银行“ATM机”，进行两张卡之间的转账，而且服务都是免费的。

　　记者点评：其实，这种方式还可以用在其他方面。譬如，银行卡不慎丢失而工作又繁忙没有时间挂失，你完全可以通过“网上银行”和“电话银行”，将丢失的卡内资金转存到另外一张银行卡上；又如，你觉得将钱存在工资卡内不方便，也可以通过以上方式将工资转存。

　　但不是每家银行的储蓄卡都有这种功能的，一些银行办理这种业务还会收取一定费用。同时，选择银行卡时也要注意是否收取年费，如果该银行收取年费，办理两张银行卡就得不偿失了。据了解，目前，浦东发展、光大、招商银行办理以上业务都是不收费的。

　　招数二

　　定活期约定转存

　　33岁的小刘是某媒体编辑，工作繁忙的他根本没有时间打理他的资金，所以他工资卡内资金一直处在活期利息状态，平时，他进行取款消费也都是用该工资卡。

　　“其实，我卡内的钱也不少了，要是能随时支取的同时还能享受到活期利息就好了。”小刘说。

　　专家支招：浦发银行沈阳分行个金部老总付蔷指出，像小刘这种情况，如果使用的是浦发行的东方卡的话，可以到银行开办“定活期约定转存”功能。小刘可以在东方卡内预留1000元活期存款金额，超出部分，将按照500元一个账户进行定期转存，可根据自身需要设定定期期限。如果需要使用定期存款时，银行会按照“后进先出”的原则将该笔存款自动转回活期。这项服务需要到浦发行网点或是通过网上银行申请开通，该功能免费。

　　记者点评：通俗介绍一下“定活期约定转存”。首先假设一个储户张三，假设7月1日张三在浦发行储蓄3000元，并办理“约定转存”业务。7月1日浦发卡内资金这样分配，1000元享受活期利息；另外2000元享受固定利息。7月2日，假设张三再存入1000元，同样享受固定存款利息。假设7月3日，他消费1500元。这时账户内发生变化，浦发行首先从活期账户内扣掉1000元，再从张三7月2日的存款中扣掉500元，剩余500元转到活期存款账户中，而张三最先存的2000元，仍在定期账户内。

　　这种功能并不是每种银行卡都有。据记者了解，除了浦发银行，光大银行的卡也具有该功能。

　　银行卡如何省钱又赚钱?

　　银行卡跨行提现费、小额账户管理费、借记卡年费、跨省存取款费……银行的“免费午餐”越来越少，从6月1日起又多了跨行查询费，这一切都在说明，银行卡的收费时代已经来临。作为现代都市人，如何节省一些不必要的开支，充分利用银行卡资源，成为我们日常理财中必不可少的一堂课。在这里，笔者为您整理了相关信息，为您的“精明用卡、快乐用卡”出谋划策。

　　一张银行卡一年要交多少钱

　　有统计表明，从2003年6月新的《商业银行服务价格管理暂行办法》发布以来，短短两年多的时间，银行的收费项目已经暴增了20余项。而此前，大家在办理银行卡的开户、挂失、换卡以及跨行取款等各类业务时，都是免费项目。

　　工行某分行的一位工作人员介绍了牡丹卡的收费项目及标准，其中包括：年费，１０元；工本费，５元；跨行交易，２元；跨省异地取现，收取１％手续费，最高５０元，跨行再加２元；跨省异地存款，收０．５％手续费，上限５０元；卡挂失，１０元；卡补办，５元；６月１日开始跨行查询费每笔０．３元。据了解，四大商业银行银行卡的收费项目基本都是这些。

　　精明用卡

　　收费时代先给银行卡瘦身

　　面对银行卡越来越多的收费项目，作为一个精明的消费者，你所要做的，首先就是给银行卡瘦身。尽量把不常用的卡注销，能用一张卡的不用两张。

　　目前，银行卡的综合服务功能越来越完善，客户只需到银行开办“一卡通”业务，一张银行卡即可囊括取款、缴费、转账、消费等多种功能。持有不同银行的银行卡容易造成个人资金分散，对账、换卡和挂失更要奔波于不同的银行。因此，要尽量整合卡的功能，选择一两家用卡环境好、服务优良、收费低廉的金融机构。

　　如果你经常出差，可选择股份制银行的银行卡，不少股份制银行不收开卡费和年费，有的异地取款还免收手续费；但如果经常去小城市出差，还是用四大银行的卡比较好一些，因为这些银行的网点比较多，取款更为方便。

　　对于不常用的银行卡，如果挂在存折账下，可到银行办理脱卡手续；如果自己手中的卡是已经不用的“睡眠卡”，应及时销户。

　　跨行查询费四招可化解

　　面对即将开始征收的跨行查询费，其实我们还是有办法避开的。因为查询银行卡账户余额并不一定要通过ATM机、我们还可以通过自助终端，通过申请短信通知、电话银行、网上银行的方式了解自己的银行卡账户余额。以工行为例，我们对一些相关操作进行大致介绍：

　　网上银行。登录工商银行中国网站→进入“个人网上银行自助注册”→提供本人有效身份证件和本人牡丹卡号码，按页面提示输入相关信息→注册成功网上银行即时开通。

　　电话银行。拨打95588→选1“个人客户”→输入卡号或客户编号或存折账号，按#确认→语音提示你未注册电话银行，并自动转入语音提示注册→按语音提示输入注册卡卡号及密码、开设该卡的身份证号码，并设置6位电话银行密码→电话银行开通。

　　短信提醒。拥有工行存折或信用卡的客户，通过营业网点、网银或者拨打95588开通申请手机余额变动提醒业务，即可随时掌握自己的资金状况。

　　另外，上海市政府便民实事项目之一的付费通，在全市有400台终端可继续免费查询工行、中行等13家银行卡。

　　用足贷记卡的免息期

　　贷记卡(信用卡)的最大特点是可以享受免息还款，持卡人在信用额度内透支消费，从信用消费日至银行规定的到期还款日为免息还款期，持卡人可以享受最短25天，最长56天的免透支利息待遇。因此特别受消费力旺盛的都市年轻一族的喜欢。

　　而如何合理地享受免息期，是信用卡一族最关心的事。银行专家介绍，在银行账单日前后两天刷卡消费，免息期可相差一个月。有理财师帮笔者算了笔账：假设信用卡账单日是每月15日，还款日是每月3日，若在1月14日消费，还款日是2月3日，只有21天免息期；而在1月16日消费，最后还款日则为3月3日。推迟两天刷卡，免息期多了整整一个月。

　　快乐用卡

　　消费多刷卡把年费、大奖刷出来

　　各银行和银联组织经常推出用卡消费积分奖励等促销举措，大家到商场、超市购物，应尽量刷卡埋单。当积分达到一定数额时，可以按规定到银行领取相应的奖品；同时年末或几大节日银行会举行刷卡抽奖活动，多刷卡就会增加中大奖的机会。

　　为了鼓励持卡人刷卡，很多银行规定刷卡多少次就可以免下年年费，因为消费金额是没有限制的，可以钻银行制度的空子，购物埋单时可以多刷几次卡。另外，还有的银行规定，刷卡几次以上不但能免年费，还可以按照年费的160％返还给客户现金奖励，所以刷卡消费不但能省钱还能赚钱。

　　巧用理财功能 让银行卡为你“生钱”

　　目前不少银行卡也兼具理财功能。利用银行卡可以买基金、人民币理财、信托产品，也可以申请开通综合理财账户，这样，卡里的资金超过一定额度就会自动转为定期存款或通知存款，你取款或消费时，银行系统会自动支取活期存款或损失最小的定期存款，从而使卡里的资金实现收益最大化。

　　目前，已经有不少银行专门为公务繁忙、没有时间去银行转存定期的市民推出了高效理财计划，这些产品可以以7天为一个周期，自动为签约客户账户内资金实行循环理财。市民只要与银行一次签约，银行计划系统就会按约定自动识别、划转理财资金，7天后自动返还本息，如果当日不支取，系统又会自动开始下一个7天的循环理财。这种理财方式收益较高，收益率为1.62％。同样是开立一个用款方便的账户，周计划的收益比活期存款要高2.25倍。

　　详细了解 挖掘银行卡的附加价值

　　在银行收取各项费用的另一面，银行卡的附加服务项目也在逐渐增加。水电费、煤气费、手机费……这些功能可以帮我们轻松安全地完成各项缴费任务。另外，有些银行卡还有看病预约挂号、购物消费打折等优惠，这就需要您在申办银行卡之前先做详细了解，然后根据自己的需要做出选择。

　　另外，无论是银行卡收取年费还是跨行查询收费，都已明确地告诉我们：银行不欢迎小规模储户。如果可能，可尝。试集中手中的资金，将其存在同一个账户中，成为某一家银行的贵宾客户。这样，除了可以免除针对小额用户的年费外，还可享受银行提供的出差机场“绿色通道”、免费健康讲座、提前预约认购国债或其他理财产品等待遇，从而通过挖掘普通银行卡的附加价值，提高生活质量。

　　特别提醒

　　信用卡取现、存钱都不划算

　　使用信用卡虽然有诸多方便，但银行理财专家提醒，往信用卡里存钱，或者用信用卡取现，都是不划算的事情。

　　银行人士指出，一名信用卡客户持卡消费并及时还款，银行的收益只是从商户处收取1%至2%的结算手续费；但如果客户取现的话，除了要收0.5%至3%的手续费外，还不享受25天到56天的免息期，从取现当日开始，银行每天按取现金额的万分之五收取利息，折合年利率高达18%，是现行6个月至1年(含一年)期贷款利率5.58%的3倍多。

　　因此，用信用卡取现时仍需注意成本，为避免忘记还款而带来的负担，最好与发卡行的借记卡挂钩，使用信用卡自动还款功能。

　　钱为何越存越少？ 用银行卡要巧省管理费

　　对大多数人来说，银行卡代表着方便、快捷，但银行卡手续费如何收，大部分人却不甚了解。其实，除了ATM手续费之外，银行关于银行卡的费用还有年费、新卡工本费、挂失费等。那么，这些费用如何收呢？记者做了一番了解。

　　钱为何越存越少？

　　市民徐小姐两年前在沪上某行开办了一张存折卡，当时卡里存有40元，后来该卡就一直闲置。最近她准备去银行注销该卡时发现，卡里一分钱都没了，并且银行还要求补交4元费用，徐小姐一头雾水。

　　而该银行给的解释是，按照收费标准，存款低于300元的，每季度要扣除3元管理费。由于她的账户存款余额不足300元，加上该账户办理的银行卡每年要收取10元的年费。所以，徐小姐的存折卡每年需交纳22元，除去几乎没有的利息，两年算下来还欠银行4元钱。

　　记者了解到，大部分银行目前都要收取小额账户管理费。如果闲置卡里面有剩余资金，大多数银行将按照每季度3元的标准，自动扣除账户内余额，直至把其扣清。当账户余额不足时，多数银行会要求储户补足所欠管理费，但不会在其他同名账户中扣去。

　　为了减少不必要损失，上海聚富财富管理中心的理财师俞利苹提醒，“最好将同一家银行的账户进行集中，以免卡里的余额达到管理费标准。对于长期不用的存折和卡，应尽早去销户。”

　　俞利苹还表示，一般情况下，银行把卡里的余额扣完为止，如果卡里重新存入钱，只会追收当年的管理费，而不会扣之前累计欠下的管理费。

　　收费有差异

　　“十一”长假期间，于先生和朋友去外地游玩，曾在外地ATM机上取款。回上海后，于先生到自动取款机上查询时，发现自己外地取的3000元被收取了30元手续费，但朋友同游时也在外地取过款，却只收了几元手续费。

　　据悉，在异地办理ATM机取款业务，各银行手续费都不尽相同，有的甚至相差好几倍。其中，异地同行取钱，手续费按取款金额比例收取的占多数，但也有按笔收取的；而异地异行取现，一般按照取款金额比例加上每笔2元的手续费计算，但也有一些银行按笔收取再加手续费，如中行每笔10元加2元手续费；同地异行，各银行取款收费则基本为2元或4元。

　　说到跨行收费，跨行汇款不得不提。据记者了解，目前在银行柜面或ATM机上进行跨行汇款也要收费，并且各家银行在收费上差异较大，同样一笔跨行汇款，选择银行不同，费用也会相差很多。

　　服务也“吃”钱

　　除了以上费用外，银行一些服务中，如挂失、补办新卡等项目，其实也要收费。记者从沪上银行了解到，银行在挂失手续费上比较统一，一般都在10元左右，只有少部分是20元。

　　另外，也许很多人不知道，借记卡也是要收年费的。对此，俞利苹建议，消费者最好及时处理掉闲置的账户，可以选择收费较低而且比较方便的一家银行，将借记卡的缴房贷、交水电费、第三方存管等多项功能都集中在一个账户上。

　　她表示，对于信用卡来讲，卡挂失了，即使不重新制卡也要收费，因为在挂失期间，银行承担了失卡盗刷的风险，而且还得通知银联、发卡组织失卡情况，加大了工作人员的工作量，自然是要收费的。而且如果需要重新制卡寄送，期间产生的寄送、快递费用一般也由持卡人承担。银行的挂失收费金额一般在30-80元不等，如果是外币卡还要按外币币种收费。

　　巧主妇活用信用卡 让银行的钱帮你赚钱

　　前段时间买了房子,由于手中的股票和基金套了不少,家里的定期存款又没有到期,一时湊不到现金付首付,于是想到了前不久老公办的信用卡,虽然额度不高,只有7000元,但另外我又找到了一张额度比较高的信用卡20000元,这样一来,能够用信用卡刷个27000元,首付的问题也就解决了.最后我到7000元的刷了6000元的房款,另外一张刷了2万.

　　9月4号的时候,一张定期到期了,虽然利息不多,因为金额也少,只有100元左右,但钱再少也是肉,这样刚好可以转出来还6000元的信用卡,今天刚好是还款期,我既得到了定期的利息,又不用因为刷卡而欠上利息,一举两得.另外这个月还有三张定期到期,两张是9月9日,一张是9月20日左右,利息收入估计有200以上,不多,但也能买不少食品,刚好时间够上还另外一张2万的信用卡.

　　这个自己一算,由于买房的时候没有提取定期存款,而用了银行信用卡,间接能为我家增加300元左右的收入,还是不错的,其实信用卡是把双刀刃剑,只要你控制得了自己的消费欲望,有了信用卡还是能为家庭理财增加不少的用处.

　　这段时间我多增加信用卡的使用频率,基本上做到能用信用卡消费不用现金,当然用信用卡不是让你多消费,而去购买一大堆不需要的东西,而是把他用在一些大项商品上面,能能够增加自己的积分,来换购礼物,而利用这28-58天的免息期,我们把自己要用来购买大项物品的现金来申购货币基金,这样即使每个月只有5000元的现金,估计一个月下来利息也有5元以上,虽然不多,但钱能积少成多,而且能帮我们信用卡积分,而且信用卡的额度也能增加,而且不只是钱的问题,这也是挑战我们自己理财的乐趣.

　　现在我充分利用信用卡使用额度,希望不久的将来我的额度越来越高,到时装修买建材,还有家电家具的时候,打算全部交给信用卡,这样一来,我的积分就能上升不少,能够换购到自己喜欢的礼物,而且手中的现金能得到更好的运用.

　　生活中可以赚钱的地方很多,只是我们有时没有发现,希望大家有啥好点子一起分享.

　　(作者：紫嫣儿宝贝 )

　　五招：应对银行卡收费

　　从7月1日起，上海的工行、建行将对新老借记卡开收10元/年的年费。目前，一个人手持几张不同银行的信用卡和多个存款折卡的现象十分普遍。过去不收费，多了也没有什么负担，现在不行了。

　　大家持有多张银行卡的最大理由是各卡的用途不一样。比如，ATM取款、扣缴住房贷款、代缴水电费要分别使用不同的银行卡；有的人为取款方便或因单位代发工资等原因还办有牡丹卡、金穗卡、长城卡等分属不同商业银行的借记卡或贷记卡。这样，表面上看是给自己带来了方便，但实际上不利于个人资金的管理。目前，银行卡的综合服务功能越来越完善，客户只需到银行开办“一卡通”业务，用一张银行卡即可囊括取款、缴费、转账、消费等所有功能。另外，持有不同银行间的银行卡容易造成个人资金的分散，需要对账、换卡和挂失时，更是要奔波于不同的银行间，无端地浪费了大量的时间资源。

　　为了应对银行服务收费，我们需要进行必要的金融理财业务整合，对不必要的个人金融理财账户实施退出和清理，对多个服务功能基本相同、服务收益基本一样的卡、折、户进行合并，将原来多家银行的专用卡换成能够通用的银联卡，集中个人流通资本。

　　1.存款靠存折或转到小银行。本次的收费大潮主要针对的是银行卡，而存折还没有开始收取账户管理费用。因此，如果您有经常不用的定期存款或者开立的储蓄账户，可以转移到存折之中，这样就可以不用向银行缴纳每年10元的年费了。但如果您需要用钱时，必须到开户银行的各个网点柜台去支取，这种储蓄方式会受到银行网点和营业时间的限制。另外，您通常用来缴纳电话费、水电费以及扣除保险金的账户均可以通过存折来自动划取，因此，如果您不愿意向银行缴纳年费，也可以将这部分业务转移到存折之中，然后注销掉原先办理的银行卡。

　　2.对于不同功能的银行卡要进行整理，要尽量将多张卡的功能进行整合；对于不同银行间的银行卡，应根据自己的使用体会，综合比较，选择一家用卡环境好、服务优良的银行；对于不常用的银行卡，如果是挂在存折账下，可到银行办理脱卡手续，取消银行卡的服务功能；如果自己手中的卡是已经不用的“睡眠卡”，则应及时到银行销户。

　　3.按用途精简银行卡注销“睡眠卡”在整合你的银行卡之前，你必须要先弄清楚你现有的银行卡都有什么特别之处。而其中哪些功能对你是必要的，哪些是可有可无的。其实，对一般工薪阶层来说，经清理后拥有1-2张借记卡、一张贷记卡就可以了，经常出国的人士则建议可搭配一张双币种的信用卡。对于拥有多家银行多张银行卡的市民，可以保留1-2张账户(卡)，再选择其他银行的一个账户(卡)应急备用。

　　4.选择银行，要像在商场买东西一样，货比三家，好中选好，优中选优。从目前来看，我国各家商业银行，包括外资银行，其信用程度都很高，在信用差别不大的情况下，每个投资理财人更多应考虑银行的效率、成本和快捷高效的服务等。

　　5.每一个投资理财人，要根据自己的实际需要，选择银行服务。如果您的投资行为是活跃的，就要考虑选择汇兑结算比较方便快捷的大银行，这样可以加速资金周转，提高经营和使用效益，花小钱办大事、快事。如果您的理财范围只在当地或某一个城市，就可以选择收费少或暂时不收费的当地或股份制小型商业银行办理，以降低投资理财成本。

　　少掏钱 多动脑 用银行资金为自己获利

　　利用银行的钱，让自己获利，即使是普通投资者，也可以做到这一点。

　　因为经常和钱打交道，在国内一家家具企业做财务工作的曹宇(化名)对各家银行的业务非常熟悉。2006年9月的一天，曹宇了解到招商银行 (600036 股吧,行情,资讯,主力买卖)正在推广一项“随借随还”的业务，只需要抵押房屋就能办理贷款。

　　招商银行这款“随借随还”产品针对的是有固定资产群体(房屋)，他们用房屋抵押所获贷款是银行评估房产价格的7成，贷款期限最短不限，最长可贷30年。另外，如果使用招商银行网上银行借款利率还可以下降10%。

　　“这样的业务是不会有人选择长贷的，在实际操作中其实都可以长期不还本金，而且只要支付短贷的利息就可以。”曹宇说，当他弄懂产品之后，第一时间用房屋做抵押办理了“随借随还”个人贷款业务。

　　按照当时(2006年9月)刚刚调整完的利率计算，5年以上的房屋贷款利率是5.814%，而6个月以下的商业贷款利率是5.4%，下浮10%是4.86%。也就是说，相同额度的一笔商业贷款，如果办理“随借随还”业务每年能给曹宇省2000多元。

　　比如，招商银行“随借随还”给曹宇的贷款额度是10万元，贷款期为6个月，利率是4.86%。当年曹宇把10万元投入到股市。为减少利息支出以及保证自己良好的信用记录，曹宇用其中的1万块钱偿还银行贷款。

　　如果上午偿还1万元贷款，当天下午或最迟第二天，招行还会授予曹宇1万元的额度，这意味着，曹宇的帐户上始终可以保持9万元相对稳定的投资额度，另1万元用于循还偿还贷款。

　　利用这款信贷产品，曹宇2006~2007年在股市上斩获颇丰，收益高达90%，而炒股资金有50%以上是通过银行的资金来运作的。不过，进入2008年股市开始下跌时，曹宇已撤出银行资金，并且全部还清了银行欠款。

　　“在行情不好时一定要还上，毕竟贷款是有房子做抵押的，在股市上不能太贪、不能太具赌性。利用银行资金炒股需要具备三个条件：一是专业性，二是具有经济实力，三是对股市非常熟悉。理财达人有一个共性就是要用心发现：机会可以不去创造，但是至少要学会发现。”

　　从1993年就开始观察股市，并和自己亲戚学习炒股的曹宇，1996年自己正式进入股市，加上财务专业背景，因此他如鱼得水。

　　如果想复制曹宇的模式，难度将会加大。“2006年推出的‘随借随还’的确有很多疏漏的地方，当时没有对资金去向进行监管，今年对这项业务做了改进。其中有一项是，办理贷款的人需要提供第三方受贷的详细资料。”招商银行个人资产业务经理张弛表示，贷款人需要向银行汇报资金使用情况，如果一旦发现被用做股市等风险交易，招行将随时收回贷款。

　　存1年享5年期利息 变着花样存钱收益高

　　家庭资产缩水、股指反弹乏力、理财产品收益“跌跌”不休、降息呼声频频……在通缩势头越来越明显的今天，居民的理财观念应该如何转变？是否可以通过提前布局，以取得不俗的理财收益？

　　通缩对个人财富的影响——

　　老百姓的资产大幅缩水

　　当CPI跑不赢存款利率时，也就意味着老百姓存在银行的钱实际收益提高，进入了“正利率”时代。但CPI连续十个月下降，又让市场人士对是否出现通货紧缩有了几分担心。

　　虽然进入“正利率”时代，但因为社会商品、能源、劳务等供过于求，价格持续下降，企业盈利水平也会下降，人们的工资收入水平受到影响，于是就采取消极消费。如此带来的将是资产实际价值缩水(如房产贬值)，债务负担加重，而这远不是消费品价格下降所能弥补的。以按揭购房者为例，去年以来房地产市场下行，不少购房者拥有房产的价值甚至低于其银行按揭应负的债务，在资不抵债的情况下就会出现大面积断供。

　　通缩期的理财思路——

　　“现金为王”存钱就是赚钱

　　当经济通胀时，大量资金从银行“搬家”到股市、楼市、基金中，目的是为了跑赢CPI。而现在CPI不断下降，实际存款利率已经回归正利率，大家更愿意将钱存入银行，“现金为王”的观念逐渐占据上风。

　　“对于保守型的投资者，在存款实际利率创新高的时候，可以把存款当成主要的理财方式。”理财人士表示，在选择存款期限的时候，最好选择短期存款，不宜选择中长期存款。因为一旦国内经济复苏，利率上攀的可能性较大，所以不宜把自己套牢。

　　而投资者在进行其他投资前，应该着重考虑风险，在资金求稳的前提下再寻求增值的途径。理财人士认为，在资本市场跌入相对较低的区域时，逢低抄底的风险就降低了很多。例如，从去年年底开始，一些股份制银行就开始建议客户增加基金的投入比例。到现在，这部分逢低抄底的客户已经获得了15％的收益率。

　　通缩期的理财妙招——

　　变着花样存钱收益高

　　正利率的情况下，存款也可以赚钱。理财人士提醒，银行存款也有技巧，央行仍有可能进一步降息，因此短期资金可考虑收益相对较高的通知存款。如果是长期的持续现金流，则可以试试“存款定投”，“十二存单法”和“阶梯存款法”两种方式就不错。

　　十二存单法是将每月工资的10％至15％存入一年定期，每月都这么做，一年下来就有12笔一年期定期存款。那么从第二年起，每个月都会有一笔定期存款到期。如果到期的钱暂时不用，则可以加上新的钱继续做定期。这样能保证手头上既有活钱用，又能享受到定期存款的利息。

　　阶梯存款法则适合已有一笔固定资金的投资者。例如一笔10万元的资金，将其均分为5份，按1、2、3、4、5年的期限存5份定期存款。第一年过后，把到期的1年定期存单续存并改为5年定期；第二年过后，则把到期的2年定期存单续存并改为5年定期。以此类推，5年后，5张存单都会变成5年定期存单，但每年都会有一张存单到期，并且都能享受5年定期的高利率。

　　通缩期的理财后盾——

　　无论何时保障都是第一位

　　无论通缩还是通胀，投资者都应该首先考虑添加自己的保障，即保障先行、其他靠后。对于保障不全面的人来说，应首先考虑意外险、医疗险、健康险，其次是寿险或养老险。

　　相对来说，传统保障型产品保障性强，风险较低。对于有投资需求的投保人来说，还可考虑分红、万能险。尽管万能险的结算利率在去年有所降低，但目前仍维持在4％左右，且一般有2％左右的保底收益，每月还可采取复利计息，利滚利可获得更高回报，目前银行一年期存款利率也仅为2.25％。不过，万能险并不适合所有的人购买，投资者需要坚持长期投资，且有长期稳定的收入来源。

　　(长江商报)