不可避免地，我们已经进入了一个低利率时代，一些理财产品不以我们的意愿为转移地减少了预期收益。在继续寻找适合自己的投资渠道时，利用一切可以利用的资源适时地省钱，也是目前形势下的一种理财思路。如果你细心地留意各家银行推出的产品，就会发现，近期，不少银行推出了形形色色可以减轻贷款者还贷压力的产品，对于银行来说，当然是为了获取更多客户，但我们如果善加利用，确实可以实实在在地省下一些开支。

　　信用卡积分抵房贷月供

　　消费积分可以用来还房贷，这种方式跟积分换礼不同，而是直接换成了现金。

　　在深圳发展银行，就有这样一种卡---"按揭信用卡"。这张卡与普通信用卡的区别在于，它是专门为房贷客户设计的、具有按揭概念、可以用刷卡积分抵扣房贷月供的信用卡。

　　深发展宁波分行个贷经理施志刚介绍，按揭信用卡是通过整合房贷和信用卡两大资源打造出的创新组合产品，目的是从消费理财的角度进一步减轻老百姓的还贷压力。该卡现金回馈比例最高可达1%，刷卡越多抵掉的月供也越多。

　　"在我们银行办理房贷按揭业务的基本上都会同时申请办理一张按揭信用卡。当然，还没有办理房贷按揭的人也可以申请该卡。持卡人刷卡消费按照每一个月为一个周期进行累计，在任何场所进行的刷卡消费均可累计。按揭信用卡可先将持卡人的积分储备起来，积分长期有效不清零，待将来持卡人申请深发展房贷或转按后100%兑换累积积分用于还贷。"深发展宁波分行信用卡中心负责人梁经理表示，"所以目前在卡中心办理信用卡的年轻人比较多地会选择这种方式，比例超过了50%。"

　　在办理按揭信用卡主卡的同时，持卡人也可以为父母、子女、兄弟姐妹等家庭成员办理多张附属卡，主卡和附属卡可共同累积积分并转入同一指定还贷账户。

　　消费贷款增加免息期

　　"只有利，没有息。"最近招商银行正在热推一种贷款新产品，叫做"消费易"，可以为信贷用户节省一些钱。该行的新、老客户，只要将房产(包括住房和商业用房)抵押在银行，并拥有消费类授信额度，就可以申请开通"消费易"，在贷款总额度内获得免息透支额度，用于一卡通刷卡或者网上消费。"免息期最长可以达到50天。"招行宁波分行个贷部的工作人员介绍，"这种消费投资不设立10%的最低还款额度！免息期结束以后，客户可以选择将透支金额100%转为消费贷款，免费消费额度就能自动恢复了。"

　　"因为我的房子是抵押在招商银行的，不少消费开支也都是使用招商银行的卡。现在经济情势不太好，但是年末了，家里又可能需要较多开支，所以办理这样的消费贷款，还是蛮有吸引力的。"在招行宁波分行，张女士这样告诉记者。

　　交通银行也正在推一定程度上免息的个贷产品---"易贷通"，该产品通过综合考虑客户收入、职业前景、信用状况、担保方式和担保物价值等情况，给予借款人长达三年、可循环使用的最高额度。借款人在需要用款时，以借记卡为介质，在可用额度内随时通过网上银行和电话银行等电子渠道自助发放，贷款方向包括房屋装修、购置家庭轿车、家具家电、婚嫁礼仪、度假旅游、餐饮娱乐及日常消费等。"除了手续简单、额度较高等方面，这次的新产品在还款上可以节省利息，也就是客户在分期还款的时候最后一期是免利息的。"交通银行宁波分行零售信贷管理部的陈经理介绍，"年底了，有不少客户开始买车买家具等，我们选择在这个时候推出这样的产品，也是希望给客户尽量大的优惠，使其在开支上能省则省。"$$$

　　以存抵贷赚利差收益

　　用存款来抵消贷款利息，这是目前不少银行推出的贷款理财新方法。如建行、工行、光大和深发展等多家银行都有开办此类业务。在经济下行期，老百姓的收入不可避免地也会受到影响，新的还款方式为流动性需求较大的客户提供了更多选择。

　　贷款买房人经常会有这样的困扰，手中闲钱多时希望提前还贷少付利息；但是急着用钱时，又可能需要向银行贷款。这种情况下，其实客户可以提前在银行进行存款，将存款与贷款结合起来操作。比如建行的"存贷通"，可以将客户的储蓄账户和其在建行办理的住房按揭贷款代扣账户关联起来，当客户账户内的活期存款余额超过3万元后，建行按一定比例将其视作"提前还贷"，该部分存款享受相当于贷款利率的收益，也就是说，节省的贷款利息作为增值收益按月返还到客户的活期存款账户上，而其存款账户上的资金并未真正减少，需要资金周转时可随意调用。

　　工行的"存贷通"与此类似。借款人在先支付贷款利息的前提下，当其"存贷通"活期存款账户内存款达到5万元以上，则按固定比例抵扣贷款本金，以该抵扣额计算的贷款利息作为客户利息减免的增值收益按月返还给客户，相当于享受了提前还款所节省的利息支出。

　　与工行存款5万元的起点一样，深发银行的"存抵贷"产品也是如此，施志刚介绍，"客户还款账户中超过5万元的部分，将按照一定的比例冲抵贷款本金。所以存款越多，节省的贷款利息越多。根据客户还款账户中的余额，银行按日给客户计算利息，当作理财收益积累起来，年收益率可高达6.57%或更高。对于有房按揭一族来说，这也是一种较好的理财方式，尤其是现在活期存款利率已经降低到0.36%，客户如果将钱放在活期里面的收益已经非常微薄，更可以适当利用该类产品。"(金陵晚报)

　　“怎么办？！我的信用卡到期停用了，原来累积的积分都没有了吗？要是我重新申请一张信用卡，积分能不能转入新卡呢？”使用卡片多年的李女士碰到了麻烦事，她持有的中行长城人民币信用卡不经意间到期了，而最让她担心的还是里面的积分将作何处理。

　　9312款理财产品告诉我们什么? 如何理财实现3年内买房买车 买西洋古董4个月赚一辆丰田车 黄金大涨不代表结构产品收益同涨 女性投保：专家提醒改正投保顺序观 　　“卡里没有用掉的积分好像还有十几万，要是清零不就太可惜了！”为了弄清那十几万积分将会何去何从，李女士拨通了中行信用卡中心的客服电话。所幸的是，工作人员告诉她，因为长城人民币信用卡的积分长期有效，因此她只要重新申请一张卡片，原有的积分会顺延到新卡上，这让李女士舒了口气。

　　相信很多持卡人都有着与李女士同样的感受，除了信用卡广泛提供的免息期、分期还款、特约商户等服务外，大家都很看重积分政策，而这也是我们衡量一张卡片“好坏”的关键要素。一张相对较“好”的信用卡有着积分累积速度较快、积分长期有效，以及积分换礼优惠活动多、换礼门槛低等特点，让持卡人能更加容易地享受“免费午餐”。

　　积分累积比例不同

　　从附表中我们看到，大部分银行的积分累积速度都在同一水平线上，只有个别几家显得与众不同。

　　其中，招商银行人民币消费兑换积分以20：1的比例进行，剔除消费零头。例如消费80元导语:信用卡积分一直被持卡人所看重，积分累积快慢、有效期长短，以及积分活动是否优惠等都是衡量积分制度的标准。下面，让我们一起来比较一下十五家银行的积分规则。

　　“怎么办？！我的信用卡到期停用了，原来累积的积分都没有了吗？要是我重新申请一张信用卡，积分能不能转入新卡呢？”使用卡片多年的李女士碰到了麻烦事，她持有的中行长城人民币信用卡不经意间到期了，而最让她担心的还是里面的积分将作何处理。

　　9312款理财产品告诉我们什么? 如何理财实现3年内买房买车 买西洋古董4个月赚一辆丰田车 黄金大涨不代表结构产品收益同涨 女性投保：专家提醒改正投保顺序观 　　“卡里没有用掉的积分好像还有十几万，要是清零不就太可惜了！”为了弄清那十几万积分将会何去何从，李女士拨通了中行信用卡中心的客服电话。所幸的是，工作人员告诉她，因为长城人民币信用卡的积分长期有效，因此她只要重新申请一张卡片，原有的积分会顺延到新卡上，这让李女士舒了口气。

　　相信很多持卡人都有着与李女士同样的感受，除了信用卡广泛提供的免息期、分期还款、特约商户等服务外，大家都很看重积分政策，而这也是我们衡量一张卡片“好坏”的关键要素。一张相对较“好”的信用卡有着积分累积速度较快、积分长期有效，以及积分换礼优惠活动多、换礼门槛低等特点，让持卡人能更加容易地享受“免费午餐”。

　　积分累积比例不同

　　从附表中我们看到，大部分银行的积分累积速度都在同一水平线上，只有个别几家显得与众不同。

　　其中，招商银行民币消费兑换积分以20：1的比例进行，剔除消费零头。例如消费80元可以积4分，消费99元也只能积4分，只有当消费金额正好满100元时，才达到了积5分的标准。这与其他银行1元兑换1分的政策相比，更容易浪费消费金额，也会给人一种直观上积分累积速度慢的感觉。而在美元消费累积积分方面，浦发信用卡称得上跑得最快的卡片，在其他银行以1美元=7分或1美元=8分的速度累积时，浦发信用卡采取了1美元=16分的方式。因此，当持卡人发生以美元为结算单位的刷卡消费时，选择浦发信用卡对累积积分更有帮助。

　　建行龙卡原本也采取了较快速的积分方式，即1美元=10分，不过到了2010年4月16日，龙卡会来一个“急刹车”，将美元兑换积分的比例更改为1美元=7分，这一规则甚至低于不少银行制定的1美元=8分，这里为龙卡持卡人提个醒。