尽管去年央行叫停了虚拟信用卡，但是电商并没有放弃赊购这块大蛋糕，“京东白条”、“花呗”等产品陆续上线。近日，蚂蚁花呗更是走出淘系，接入了唯品会、亚马逊、大众点评、当当网等40多家电商平台，覆盖大多数主流电商，电商“赊账消费”开启高“烤”模式，也在一定程度上冲击着银行业。那么，电商“赊账消费”与银行信用卡孰强孰弱，各自优势是什么呢?

　　最长免息期：信用卡胜

　　据记者了解，目前支付宝花呗仅接受支付宝账户余额、借记卡账户余额、余额宝理财产品份额等非信贷性资金作为还款资金来源，没有办法用信用卡进行还款，这就意味着持卡人在使用支付宝消费时，或是选用花呗来支付，或是选择用信用卡来支付，没有办法叠加享受优惠，那么这两个哪个划算呢?

　　目前支付宝花呗的账单日是每月1日，还款日是下个月的10日，最长的免息期为41天;而目前各家银行发行的信用卡中，一般最长免息期则为56天，信用卡胜。

　　不过记者发现，其实有个办法可以帮你延长花呗免息期，那就是延长确认收货时间。信用卡在确认某笔消费入账时是按照你刷卡消费的时间来算的，即你5月1日刷卡消费了，这笔钱就在5月1日当天计入账单，但是花呗是在你确认收货后才入账的，假设你5月2日在淘宝上买了双鞋，使用花呗消费了200元，如果你直到6月3日才确认收货，那么这笔钱会出现在你7月1日的账单上，你7月10日还款就可以了，这笔200元的消费你实际上享受了69天的免息期。不过，除非卖家使用的是EMS之类的比较慢的快递，或是买家卖家距离远又出现退换货等问题，很少有可以拖到一个月才可以确认收货的，因此业内人士提醒你，如果你确认收货的时间充足，那么尽量在1日也就是账单日之后再确认收货，这样可以多享受一个免息期。

　　分期费率：各有胜负

　　陈小姐近期计划购买一台高档冰箱，她意外地在天猫发现，那款冰箱可以用花呗分期付款，而且有3期0手续费优惠。陈小姐立马用花呗分期买下来。

　　网购消费的分期付款主要两种：一种是购买单个商品的分期付款，称作购物分期;另一种是账单出来后分期还款，叫做账单分期。

　　据记者了解，购物分期方面，目前淘宝、天猫上的信用卡3期分期手续费在2.5%-3.9%，花呗3期分期0手续费;信用卡6期分期手续费是3%-4.9%，花呗6期分期手续费为4.5%;信用卡12期分期手续费是5%-7%，花呗12期分期目前只向大学生开放，手续费约8%。

　　可以看到，期数越少，用花呗分期付款越划算。以购买一台5000元冰箱为例，选择3期分期，信用卡手续费一般为3.5%，花呗0手续费，可省175元。也就是说提前还款：花呗可省分期手续费。

　　而在账单分期方面，信用卡的手续费比花呗稍低。以3期账单分期为例，信用卡手续费一般为2%-2.5%左右，花呗为2.5%;6期账单分期，信用卡手续费一般为4%-4.5%，花呗为4.5%。12期账单分期，信用卡手续费一般为7.2%-9%，花呗为8.8%。

　　不过，信用卡账单分期普遍没有提前还款减免手续费政策。花呗则灵活很多，提前还款会减免剩余期数的手续费。银率网分析师华明建议，如果用户暂时资金紧张选择账单分期，打算手头宽裕时一次性还款，花呗账单分期无疑是最好的选择。

　　逾期还款：花呗胜

　　若在还款日前，未还清当前应还金额，也就是发生逾期还款，无论是花呗还是信用卡，都会收取每日万分之五的利息，但是据数据，目前除了工行信用卡以外，其他银行信用卡的利息收取是全额罚息，也就是说，如果你没有全额还款，哪怕只有1分钱没还清，那么你整个账单日的每笔消费都不会享受免息期，每笔消费都要从消费当天开始计收利息;而花呗利息属于部分罚息，利息按当期未还金额的0.05%按日收取，已经还款的部分则不计息。

　　举例来说，假设你的信用卡账单日是每月5日，还款日是每月25日，那么你5月6日消费了2000元，如果直到6月5日之前你都没有其他消费，那么6月5日你的账单上显示你需要偿还的金额是2000元，如果你6月25日最后还款日只还了1999元，少还了1元钱，直到第二天也就是6月26日你才把这1元钱还上，就要被计收50元的利息。利息=1999×50(5月6日到6月25日的时间)×0.05%+1×51(5月6日到6月26日的时间)×0.05%。

　　如果是花呗会怎么收呢?假设你5月2日消费了2000元，如果直到6月1日之前你都没有其他消费，那么6月1日你的账单日上显示你需要偿还的金额是2000元，如果你6月10日最后还款日只还了1999元，少还了1元钱，直到第二天也就是6月11日你才把这1元钱还上，就要被计收0.0005元的利息。利息=1×1(6月10日到6月11日的时间)×0.05%

　　可以看出，花呗在逾期利息的收取上比信用卡要划算得多。华明也建议银行，不要死守着全额罚息的老黄历了，也该换一种更合理的利息计收方式了。

　　个人信用影响：各有胜负

　　众所周知，逾期偿还信用卡，逾期记录就会被计入央行的个人征信报告中，未来将会影响你办理信用卡、申请房贷等贷款项目，如果你的信用卡还款使用的是支付宝，那么还会影响你的芝麻信用评分。

　　而如果使用花呗发生了逾期，那么只会影响你的芝麻信用评分，不会被计入央行的个人征信报告中，也不会影响你以后贷款买房子或者办信用卡。

　　这样看来似乎花呗更胜一筹，但是需要注意的是，花呗的逾期不会记入个人征信报告中，良好的还款记录也同样不会记入其中，如果你只是使用花呗来消费，没有信用卡或贷款行为，那么你的个人征信报告就是空白的，空白记录不等于良好的记录，据记者调查，目前银行在审批信用卡时都会调取申请人的征信报告，对于银行来说，空白记录的申请人和有逾期的申请人一样，都属于要严格审核的人群，更难获得信用卡审批。

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