公积金贷款还款能力不是只看工资。

以公积金还贷能力为依据的公积金贷款计算公式是：贷款额度=[（借款人或者夫妻双方月工资总额+借款人或夫妻双方所在单位住房公积金月缴额）*还贷能力系数40%ㄧ借款人或夫妻双方现有贷款月应还贷额 ]*12（月）*贷款年限。

其中月工资总额=公积金月缴额/（单位缴存比例+个人缴存比例）。