还款能力包括公积金贷款部分。公积金贷款还款能力的计算方式如下：

1、需要对借款人的首付能力进行计算。公积金贷款的首付款应该不低于全部房款的30%。

2、需要对借款人的月供能力进行计算。公积金贷款每个月的月供应该为借款人月收入的30％左右，而且借款人最好准备一年的还款金额，这样做是为了防范风险。

3、还需要计算借款人的养房能力。养房的成本涵盖了物业费、供暖费、车位费还有交通费等。