还款能力是用月收入乘以还贷能力系数，还款能力是指贷款本金和借款人当月收入的比例。

还贷能力的系数和借款人的月收入、工作性质、家庭财产等情况有关，如果收入越多、财产越多获得的系数就会越大。制定还贷能力系数，可以限制部分还款额占收入比例过高的情况，避免逾期贷款的风险发生。

能力系数由各省市根据职工平均工资及当地的经济发展情况调整，目前国内大多城市系数为0.4，具体标准请咨询当地公积金管理中心。