商业贷款正常还款12个月后可以转公积金贷款。一般有两种途径：

一、商业贷款转公积金贷款：公积金贷款的利率比商业贷款的利率低很多，许多用户会选择商业贷款转公积金贷款。

二、提取公积金余额还款：分为直接提取和委托提取两种。

1、直接提取：住房公积金部分可以直接提取一次性归还贷款本金，这种方法一年只可以提取一次，并且账户内需要留有余额。

2、用户可以委托公积金管理机构或者银行，每月从用户的公积金账户中划扣应还部分。