组合贷款不是必须用公积金还款。

组合贷款可以用公积金还款，也可以用自己银行卡中的钱还款。

组合贷款用公积金还款时，借款人先申请公积金冲还贷，申请通过后，银行就在还款日在借款人公积金账户余额中划扣贷款应还金额，用公积金还贷款时，先还公积金贷款，公积金贷款还完还有剩余时，再换商业贷款，同样，当公积金贷款余额不够当月月供金额是，借款人向还贷款卡中打入足额月供，供银行划扣。