工商银行贷记卡是可以贷款的，用户直接申请现金分期或取现，就相当于申请了借款，或者是凭借信用卡，申请信用卡相关的贷款产品。

用户征信不良也无法申请信用卡贷款产品，因为银行不愿意借钱给还款意愿不强、还款能力不够的用户。

需要注意的是，相关用户在申请贷款后是需要按时还款的，避免出现逾期从而对自己的个人征信产生不良记录。