公积金组合贷款还款能力的计算公式为：贷款额度=[（借款人公积金月缴存基数（月工资）-月生活费）+（借款人配偶公积金月缴存基数-月生活费）]/申请贷款年限对应的每万元贷款等额本息月还款额(一万块一个月利息钱)）*10000元。

公积金组合贷款就是公积金贷款和商业贷款相结合的贷款方式，申请组合贷款的时候，借款人需要符合个人住房商业性贷款条件，还需要是缴存过住房公积金的用户。