公积金贷款借款人还款能力的计算公式如下：

贷款额度=[（借款人公积金月缴存基数（月工资）-月生活费）+（借款人配偶公积金月缴存基数-月生活费）]/申请贷款年限对应的每万元贷款等额本息月还款额(一万块一个月利息钱)）*10000元。

此外，借款人的财力状况也是影响公积金贷款还贷能力的重要因素，财力状况包括借款人的房产、车产以及大额存单等。