房贷贷款时间是根据用户个人需求决定的，房贷最多可以贷30年，购买商业用房、居住用房和商住两用房的可贷款时间不同，借款人购买居住用房，贷款期限最长不超过30年。借款人购买商业用房和商住两用房，贷款期限最长不超过10年。借款人年龄加贷款年限最长不超过70年。