二十年前的老贷款要及时还上。

借款人有二十年的贷款，借款人要和银行联系，把这笔贷款还清，利息和罚息都要按银行的规定还清，即使这样银行还是会把逾期欠款上报央行的，有不良的征信记录。

一般情况下，只要借款人把欠款以及利息等费用还清后，5年以后自己的不良征信记录会被清除。只有这样还清欠款5年后自己的征信才会恢复，征信恢复后对自己以后的借贷和信用卡的申请都没有影响。